【理财观念】33：怎样培养孩子的理财意识

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一位朋友曾经咨询过这样一个问题：“孩子今年六岁，看到其他小朋友每个月都有零花钱了，她也要求我们定期给她零花钱。给吧，我担心这么小的孩子，拿到零花钱会不会乱花，养成浪费的不良习惯。不给吧，她又会跟别人比较。我到底给还是不给呀？”

当孩子逐渐长大，每一个家长都会碰到这样的困惑。据一项调查显示，在中国家庭内部，有60%的家长没有给子女进行理财教育。在绝大多数家庭中，家长很少正面跟孩子谈论金钱问题。家长往往不愿意让孩子过早接触金钱，孩子的日常开支基本由父母操办。这样就导致许多孩子“财商”不足，缺乏正确的理财观念和对金钱的正确认识。

今天，我就来讲讲如何培养孩子的理财观念。

第一，破除传统观念，向西方学习

财商是指一个人在财务方面的智力，即理财的智慧，反映一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，主要包括两个方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

由于商人在中国传统社会中地位低下，我们对理财的教育，往往从孩子成人才逐步开始，并且很多家长还把教孩子学理财等同于不务正业。

中国人在传统上，其实对理财是很重视的。“开源节流”四个字，就主要概括了理财的精髓。“节流”告诉我们要注意控制成本；“开源”告诉我们要注重赚更多钱。改革开放以来，我们越发重视金钱和理财，但是很多人却不是驾驭金钱而是被金钱所驾驭了，一心只有钱，眼里除了钱，其他都已成为浮云。很可惜的是，这样的想法和做法并不是真正的理财智慧。

而在国外，从小对孩子进行财商教育已是共识：

在美国，号召孩子从小储蓄。儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，同时也得到了美国政府的重视。由美国教育部资助，全国的中小学生都可以参加“为美国而储蓄”计划。

美国儿童理财教育主要来自家庭和学校。从踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关理财的概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中是何等重要。在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品则捐给慈善机构。

在英国，1/3的儿童有银行账户。英国人的理财教育是提倡理性消费，鼓励精打细算，并且把他们这种理财观念传授给下一代。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。英国政府近年又公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。

与发达国家相比，中国家长仍然处于重视提高孩子智商的阶段，财商教育几乎是一片空白。我一个朋友的孩子已经十岁了，从来没有自己花过一分钱，没有单独买过一件东西，当然也就更没有零花钱了。孩子对钱的认识，只是初步停留在面额的数字上。可以说他们家几乎没有开始对孩子的财商进行培养。像这样的孩子，在中国应该不会少。

被应试教育捆绑的学校教育，更缺乏这方面的教育。但也有部分学校会开设类似的课程，我在去年曾经作为全世界最大、发展最快的非营利教育组织——JA的志愿者，到上海的一所中学去讲授《青年理财》，深受学生欢迎。

第二，孩子的理财教育，从家庭开始

由于学校缺少理财教育，我们就只能从家庭开始。其中，最简单的办法就是定期给孩子一笔零花钱，让孩子自己保管、自己记账、自由支配。

伊伊在五岁的时候，我们给她准备了一个记账本，每个星期给她5元零花钱。每周六是固定发放零花钱的时间，零花钱是否发放以及是否足额发放，主要根据她的账本与现金是否匹配。如果账本上的数字和现金吻合，就给她5元现金。如果不吻合则要进行扣款，连续三次以上不吻合将停止发放一周。花了近一个下午的时间，她基本上弄懂了那些开支需要从零花钱里面出，账本该如何记。

刚开始时，伊伊拿到零花钱会很开心。因为对钱的多少还没有概念，她经常兴高采烈地拿着自己的小钱包，问我们：“我想喝鸡汤了，是不是要把钱给外公，让他买；我幼儿园回来吃了个馒头，是不是要给外婆钱；周末去公园，我要不要出钱……”

最初的几天，伊伊在每天一支棒棒糖、每天一次游艺机的潇洒生活中很快花光了她的零花钱。还没到周六，她又想买气球了，我说：“可以，你现在有钱了，用自己的钱买吧。”女儿发了脾气：“你给的钱根本就不够的，太少了。”

我暗自惊喜，她对钱终于有一点感觉了。最初她拿到钱时，还到处炫耀她认为的一大笔资金，给外婆夸下海口，说以后外婆没有钱了，就找她要。才过去不到一周，她就明白了五元钱实在不够自己花。

接下来的日子，伊伊开始学会精打细算她的小金库，想吃好吃的就鼓动妈妈买，想玩游艺机就鼓动爸爸去。自己开始捂紧钱包，准备攒钱买个大玩具。而且她还知道，钱多了可以生钱宝宝，定期会有利息。

可是存钱的速度还是太慢了，而且还由于几次记账不清，被扣了零花钱。伊伊开始抱怨，什么时候才能实现自己的愿望。

有一天，她突然问我：“如果我帮外婆洗碗，可以给我钱吗？”原来她开始知道要“开源”了。我说：“不可以，因为洗碗是家庭成员应该分担的事情，是分内之事，不能用金钱来交换的，但你可以想想其他办法，把你喝的饮料瓶收集起来也是可以赚钱的。”

于是，为了早日实现自己买大玩具的梦想，伊伊又开始苦苦存她的零花钱，也开始收集家里的旧饮料瓶和旧报纸。因为我们已经告诉她，每年只在特殊的时间才会给她买玩具，一是过生日，二是过六一，再加上圣诞老人的礼物。每年只有这三个特殊的日子，礼物才是可以免费获得的，其他时间购买的礼物就需要动用她攒下来的零花钱。

第三，通过各种机会，让孩子正确认识金钱

除了给孩子零花钱，让孩子对金钱有基本认识之外，我们还需要尽量提供机会让孩子接触一些基本的理财常识。我们有时候去银行取钱或存钱，也会把孩子带上。

首先让她知道银行是干嘛的，自动取款机是怎么吐出钞票来的。去了几次之后，她对银行有了初步的认识。后来我们有意识地问她，如果爸爸妈妈没有钱了怎么办，女儿脱口而出：“就去银行取啊！”

我们需要鼓励孩子自己购物。让孩子通过自己购物，能够加深对金钱的认识，同时也可以培养独立自主的意识和能力。从伊伊三岁左右开始，当她提出购买零食或玩具的要求时，我们都会把钱给她，鼓励她自己去杂货店购买。刚开始，孩子会比较胆怯，需要大人在旁边陪着。几次之后，她就完全可以自行挑选和付款。

通过理财教育，我们还要培养孩子的节约意识。如果孩子从小对钱没有正确的认识，长大后就容易大手大脚地花钱。这不能怪孩子，因为他们缺少这方面的培养。

每次去超市或商场买东西的时候，伊伊会提出买这买那，我们一般会规定一次只能买一样东西，因为带的钱不够卖太多东西。久而久之，孩子也会逐步养成节约的意识，有时候我们买贵点的东西时，她还会主动说这个太贵不要买了。

金钱本身没有善恶之分，更没有黑白之分，只有对金钱不当的认识和驾驭，才会带来邪恶，甚至招致灾难。所以，我们大可不必担心孩子过早接触大人眼中的“铜臭”，相反，如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你来教育孩子的。

以上就是今天这节课的主要内容。如果你曾经为要不要对孩子进行理财教育而纠结，相信你听完后心里一定会有自己的答案。

今天的课就到这里，我们下期见！