54.社会｜美国人为什么不存钱？

传统中国人非常注重储蓄。就像我父母，在理财方面经常做的一件事就是储蓄，而且小时候还常常告诉我说，钱放在银行里总是没有错的。

但美国人就不是这样了。美国的储蓄率非常低，只有41%成年人的银行账户里，有超过1000美元的额外存款。相比世界其他国家，30岁以下年轻人存款占收入比，日本是18%，德国是10%，加拿大是0%，而美国是-2%。美国有差不多三分之一家庭资产是负的。

为什么美国人不存钱？

很多经济学家曾经就这个问题展开过深入的研究，他们总结了以下三种观点。

第一，收入的增长没有带来实际财富的增长。

比如，上世纪70年代到80年代，美国的通货膨胀率相对较高。虽然看上去大家的工资都在涨，但实际上大多数美国人工资的增长速度，只是和通货膨胀率持平而已。所有东西都变贵了，导致你真正能买到的东西没有变多，多赚的钱还是得花出去，自然也没有多余的钱可以存了。

第二，美国的福利制度相对较好，所以美国人可以更放心地花钱。但不管是加拿大，还是欧洲一些发达国家，福利都要好过美国。

第三受房市的影响。

美国的房地产市场涨跌起伏，有些人在房价高的时候买入，房价跌了之后，房子就成了负资产，存款当然会受到影响。但是从数据上来看，尽管近几十年来，美国的房价有上有下，但存款率一直都没有上涨，反而是直线下降的趋势。

美国的独特文化——特殊权利（Entitlement）

美国人有一种主流思想，这种思想在很小的时候就会被灌输：美国是世界上最伟大、最富有的国家，那么作为一个美国人，你的消费就应该匹配你的身份。

而另一方面，每一代美国人也都认为，自己应该要比上一代过得更好才行。最最普遍的做法就是消费——住更大的房子，开更好的车子等。

当然，也不是所有的美国人都不爱存钱。实际上美国的贫富差异很大，阶级分层也很严重。有钱的人很有钱，穷的人很穷，当中还有一大批中产阶级；从某种程度上说，富人会更多地吸纳和储存财富。

曾经有经济学家专门针对美国人的养老储蓄做过调查，有钱人在这方面的储蓄率是16%，而穷人只有2.6%；另一方面，有钱人在教育上的投入是4.4%，穷人只有1.5%。这说明，富裕阶层比穷人更有忧患意识。

而在消费方面，差别也很明显。普通收入群体为了证明自己过得很好，往往会更多地倾向于“炫耀式消费”，也就是花很多的钱向别人展现他的成功和富有。比方说买更好的车子、买名牌的衣服等。相对来说，富人反而不需要做这些。

我认识一个很富有的家族，他们有私人飞机，在三藩市附近也有自己的农场。虽然农场很大，但他们从来不雇别人帮忙，都是全家总动员，和孩子们一起动手打理农场。他们开的车也很普通，就是美国中产家庭最典型的那种小型载货卡车：Pickup truck，穿得也非常简单朴素，通常就是牛仔裤配衬衫。

从外表上，你完全看不出他们很富有。光三藩市这个农场，价值就达几千万美元，再加上其他资产，你就明白他们到底多富有了。但他们从不向别人展示这些，非常低调，也没有很奢侈的消费，更多的是着眼于未来的投资规划。

相反，我小时候在洛杉矶长大的，也认识一些家境一般，但消费奢侈的朋友，他们会花很多钱去买名牌衣服或者豪车，以满足一下自己的虚荣心。

美国男孩子小时候都爱看篮球，都想要穿好的篮球鞋，比如乔丹出了一双新鞋，价格很贵，一般要250美元，300美元，他们就会抢着去买；很多豪车，他们买不起，就会去租，看似是开着最新最好的跑车，但实际上几年一过，车要还回去，交掉的租金也不会回来，等于还是没有任何资产。

所以说到底，你存不存得了钱，以及采用什么样的消费方式，除了受主流文化影响之外，也是和自身挂钩的。

我曾经在美国接触过近50位理财师，听取他们对财富的看法。其中有两位顶尖的独立理财师，他们曾经都是心理学家，致力于研究人对待金钱的思维。

他们认为：不同的人对于金钱的思维有着很大的差异，那些不能凝聚财富的人，并不是说 没有能力赚钱，而是他们对金钱的思维不正确。

比方说 有些人觉得，赚钱就是为了消费；还有的人认为，钱如果不花出去就不是真正属于自己的，所以这类人总是会使劲地消费。

从这个角度来看，很多美国人存不住钱，其实也源于他们自己对于钱的一个思维。

除此以外，美国较为完善的信贷架构，也为美国人的超前消费提供了便利。

美国的信贷消费种类非常的多，而且办理也很便捷。尤其在信用卡方面，根据相关数据统计，美国人均持有信用卡2.9张，而中国人均只有0.34张，换句话说，平均每个美国人手里，都有至少三张信用卡。

其次，美国的信用体系也很完善，在美国，个人信用是非常重要的，他决定了日常生活的方方面面，小到买手机卡，大到买房，买保险，都要查看你的个人信用记录。

在健全的信贷体系的鼓励下，再加上比较完善的社会保障系统，美国人才可以放心地进行超前消费。

很明显，美国很多的中低层群体，会倾向于选择过度消费，和超前消费，来证明自己不是中低阶级，来展现所谓的“美国式特权”。而真正实现了“美国梦”的精英家庭，他们更多考虑的是如何通过投资，让钱生出更多的钱！同时，他们也愿意在教育上投入更多。这其实就是美国在储蓄以及消费文化上的一个阶级差异。

而说到底，美国人为什么不存钱，是由很多因素共同催生的现象，通胀高，生活压力大、信贷体系与社保体系健全、美国独有的文化、不同阶级的财富观念等等，有些人不想存钱，有些人想存却存不了钱，有些人还欠了一屁股债，结果就造成了大多数美国人存款极少，甚至没有存款的现状。