第 6 讲：重疾险——防止被大病击垮的一种选择

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

俗话说，人吃五谷杂粮，很难不得病。

如果不幸生了重病，不仅需要多次的治疗，而且还要长期的疗养，可能几年都没办法工作，经济负担可想而知！

也难怪会有人说，一病回到解放前！

所以，对普通家庭来说，如果不想被大病拖垮，重疾险是不错的选择。这一点，从重疾险的由来就可以看出。

重疾险的发明者是一名来自南非的心脏科医生——巴纳德

他发现，很多病人到处借钱看病，但在出院后，为了还清治疗费用，又不得不去工作。

这样一来，由于没能好好休养，最后又会旧病复发乃至死亡。

巴纳德医生深刻认识到，他可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。

就算医生能救得活病人，但是没有足够的钱去疗养康复，也会直接影响病人的存亡。

于是，他去说服了南非的保险公司推出了首款重疾险，让人在生了重病时，能不为钱而发愁，有条件安心的治疗和休养。

这就是重疾险的本质，生了大病直接赔付一笔钱，这笔钱既可以用来看病治疗、也能弥补一定的收入损失。

但重疾险从诞生到今天，已经经历了二十多年的变化，不仅结合了金融、医学的内容，还涉及到法律知识，产品越来越复杂了，普通人根本也没有辨别好坏的能力....

为了帮大家能更好的认识重疾险，接下来，我会通过剖析五个关键问题，手把手的教大家弄清楚目前的重疾险都有哪些保障？

首先，我们会先来认识，到底哪些才是重大疾病？

紧接着，再来看看什么是轻症，和重疾又有什么关系？

第三，我们会谈谈保费豁免，又有哪些作用？

第四，再说一说重疾险中的疾病分组又是怎么一回事？

最后，再来分析重疾险到底要不要附加身故责任？

相信只要弄明白这几个问题，就可以更加清晰的弄懂重疾险，也能更有针对性的挑选适合自己的产品。

我们先来看看第一个问题：到底哪些才是重大疾病？

其实这个不是我们说了算，具体哪些疾病属于重疾保障范围，早已经白纸黑字的写在合同条款中了。

比如癌症、双目失明、急性心梗等等……都是属于重大疾病的保障范围。

由此，可以发现重大疾病都有着一些共同的特点：

第一：会对身体造成很大的伤害，甚至可能随时失去生命

就像是我们看到的重症监护室里的画面，可能全身插满管子，吃喝拉撒全在床上。很多时候，这种程度才属于重大疾病的范畴。

第二：治疗费动不动就是三五十万，普通家庭很难承受

回忆一下，我们经常刷到的一些网络救助，比如轻松筹、水滴筹之类的，上面的患者基本上就是因为得了重大疾病。

就算砸锅卖铁去治病，治疗费还是不够，这类疾病基本也在重疾险的保障范围。

总结一下就是，重疾需要符合两个特点：第一对身体创伤极大，随时危及生命；第二治疗费用高，一般家庭很难承受。

可能有朋友会说，听起来重疾险就像是保死不保生啊，快要死了才会赔钱！

所以，随着重疾险不断地发展和进化，保险公司加入了另一种保障责任，叫做 “轻症”。

第二个问题：一起来看看什么是轻症？和重疾又有什么关系？

简单理解就是，轻症是重疾的前一步，比重疾症状更轻一些。

之前也听一位医生讲到轻症和重疾的关系，他是这样比喻的：轻症就像刚出生的小老虎，虽然小，但毕竟也是老虎。

如果不加以控制，最后还是会长大变成攻击性强的大老虎，而这个大老虎就是我们前面提到的重大疾病。

比如说双目失明，这是属于重疾的保障，那要是单眼失明，就是属于轻症了。

了解了什么是轻症，我们再来说说轻症的治疗费用。

相比重大疾病动辄几十万的治疗费，轻症没这么贵，因为属于疾病初期，比较好治疗，一般只用几万块就可以了。

所以，我们建议大家有任何不舒服不要扛着，要尽早去医院，很多疾病早发现早治疗，钱也花的少一些。

第三个问题：什么是保费豁免？

有些朋友在给孩子买保险的时候会很担心，要是哪天自己走了或者生病了，孩子的保费还没交完，保单是不是就无效了？

这点其实不用担心，重疾险经过了不断进化之后，近几年又多了一个保费豁免功能。

我们知道一份保单有 投保人 和 被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是被保障的人。

而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

举个例子，小A作为投保人，给孩子买了一份重疾险，附带有投保人豁免的功能。如果自己不幸发生了重大疾病，那么，这份保险也不用再接着交钱了。

这就是豁免的作用，得了规定的疾病，今后的保费都不用交了。

第四个问题：疾病分不分组又是怎么一回事？

咱们就拿重大疾病来说，保险公司为了能够抢占市场，专门设计了一些可以多次赔付的重疾。比如说，得了三次不同的重疾，那么也能赔三次。

只不过，有一些能多次赔付的重疾险，还会对疾病进行一个分组，下面我们就来看看不分组和分组的区别。

举个例子：一款能赔多次的重疾险，一共保了30种疾病，要是不分组，在得了一种重疾之后，剩下的29种都还能接着保障。

而分组的情况就是会将这些重疾分为abc 3个组，每组有10种疾病，要是第一次得了a组里的一种疾病，那a组里剩下的疾病都不能再保了，只能接着保其他组剩下的20种疾病。

简单概括就是，对于多次赔付的重疾险，不分组肯定是更好的。

第五个问题：重疾险要不要带上身故的保障？

考虑到这也是一个重疾险的组成，深蓝君还是给大家提醒一下。

对于这种带身故的重疾险，也就意味着总有一天会理赔，费用肯定会高出不少。并且呢，要是先赔了重疾，后面身故了也不会再赔了。

咱们还是得看自己的家庭情况，要是你觉得即使高出几千块的保费，自己承担起来也没压力，那完全可以选择这类带身故的重疾险。

如果只是普通的工薪家庭，那深蓝君还是建议要谨慎一些，选择不带身故的重疾险，压力要更小一些。

好，以上就是我们围绕重疾险的构成，给大家梳理的五个要点：

第一，重疾，是指花钱多又难治的疾病；

第二，轻症，是花费少治愈率又高的疾病，属于重疾的早期阶段；

第三，保费豁免，简单理解就是生病以后，剩下的保费都可以不用再交了；

第四，疾病分组是指把保障的疾病分成几个小组，只要一有疾病理赔了，这一组其他的疾病也就不会再赔了；

第五，带身故的重疾险更贵，而且一旦赔付了重疾责任，身故也没得赔了。

如果只是工薪家庭，建议选择不带身故的重疾险，压力会小一些。

我们这一讲的内容到这里就接近尾声了，经常有很多朋友问我，重疾险到底选哪款更好？

深蓝君觉得，这个问题并没有唯一的答案，最重要的还是要真正弄懂重疾险，掌握正确挑选的思路，产品的选择其实是水到渠成的事情。

如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~