02. 一生恪守量入为出

今天我们讲的题目是:一生恪守,量入为出。

你的收入像一条河，你的财富是个水库，花出去的钱就是流出水，理财就是管好你家的水库，开源节流。

要理好财，节流是很重要的一个环节。恪守量入为出的原则是理财的基础。做好量入为出，你需要做好以下三件事。

第一，养成储蓄的习惯。

我们先来讲一个小故事，有一个人非常富有，很多人都向他求教致富的秘籍。

这个富翁就跟大家说，假如给你一个篮子，每天往篮子里装入十个鸡蛋，你当天只吃掉九个，时间长了会出现什么样的情景？

有人就说，时间一长，篮子里一定会被鸡蛋装满的，因为我每天放进去的鸡蛋比吃掉的鸡蛋多出了一个。

这个富翁笑着说，这就是致富的秘籍。每天往你的钱包里放十个硬币，但当天只用掉九个。

刚才的故事说明了理财的一个重要原则，就是九一法则，所谓九一法则就是无论你赚多少钱，最多只花掉你赚到钱的90%，把那10%的钱存起来，你运用好这个九一法则，就会让你的水库里的水从无到有从少到多，更重要的是，你会养成储蓄的习惯。

随着你储蓄水库里的水越来越多，你的信心也会增强，你越来越会激发你对财富的追求和美好生活的向往。

要做好储蓄，你每个月发下工资，就把10%或20%，甚至更多存到你的银行账户里，然后日积月累就会为自己积累下一笔可观的财富。

第二，你要养成慎用信用卡的习惯。

信用卡是财务鸦片烟，你可能觉得我的话有些危言耸听，我来给你分析一下，信用卡和雅片烟有什么共同点？

我们先来说鸦片。

1. 鸦片烟的第一个特点，麻痹你的神经，抽一口鸦片烟，云里雾里的，你自己觉得腾云驾雾的感觉很舒服。这是鸦片第一个作用，麻痹你的神经。

2. 成瘾。你抽了一口，想两口，抽两口，想三口，天天都想抽，时时都想抽，会成瘾。

3. 它会让你破产。鸦片烟是很昂贵的。抽鸦片烟的人我们叫他鸦片鬼，经常会倾家荡产。

我们来看信用卡，跟鸦片烟以上三个特点非常的相似。

1. 信用卡可以麻痹你的财务神经。

信用卡是一种无感觉的消费，所谓无感觉的消费，也就是说你在花钱的时候，你感觉不到你自己在花钱，比如说你要花2000块钱买一件衣服的时候，要数现金的时候，你心里会痛。你会有感觉，但是你刷信用卡的时候刷刷一下，然后你签个字唉衣服就到手了。你是一种无感觉的消费，会麻痹你的神经。

在这种无感觉的消费中，刷一件衣服，刷一双靴子，刷一个包，天天洗刷刷，你坐在这个洗刷刷的过程中，你的钱就从你的手里不知不觉的都大量地就流走了。

2. 它会让你成瘾，因为东西来得太容易，长期以后你就会形成一种依赖，它也会让你沉迷刷卡，买了一件就想买两件，买两件，你想买三件，买了三件就想买四件，他就会让你成瘾。

银行为了鼓励你多去刷信用卡，还经常会给你寄一些小礼物。

我记得很多年前我在公司上班的时候，我有两个同事收过银行信用卡中心给他寄来礼物，第一个同事收到一把瑞士军刀，他特别高兴，跟我说，刘总，我今天收到一把刀，我说你为什么收到刀？他说这是因为刷卡刷的多，银行奖励我的。我当时跟她开玩笑的说说，这是一把杀你的刀。银行就通过给你们寄礼物等等一系列方式麻痹你的神经，目的就是让你去多刷卡。

3. 它也会让你付出沉重的财务上的代价：信用卡是一种高利贷。

我说它高利贷一点都不为过，如果你刷了银行的信用卡，比如你刷了一万块钱的信用卡，你如果在下一个月没有按期全额还款，我是说全额还款，比如说你刷了信用卡，你只还了8000，然后你还差2000没还上那么银行一样按照1万块钱的最初消费额给你来计利息，每天万分之五的利息，一个月30天就是1.5%的利息，然后按月计复利，所谓复利就是第二个月把第一个月连本带利都算成本金，就这么计较利滚利驴打滚，那么一年信用卡的罚息大概加起来有20%以上，也就是说年初欠了银行1万块钱信用卡没还，到年底再还的时候你要还12000多块钱，所以信用卡是一种不折不扣的高利贷，它会吞噬你的财富。

我碰到过一个年轻人，就因为刷信用卡陷入了深深的财务泥潭！他刷爆了一张信用卡，可还不上怎么办？他就从另外一个银行开了一张新的卡，然后用新的卡的钱去还这张旧的卡的钱，但是这第二张卡的钱慢慢又还不上了，他又开了第三张第四张第五张卡，我记得他从兜里掏出了卡的时候，掏出了有七章，然后他就拆了东墙补西墙，最后欠了巨额的债务，银行跟他说你得还钱，你要不还钱，就拿信用卡诈骗罪来起诉你。

从上面这个事例可以说明刷卡，如果你不能及时还款，养成这种恶习，它带来的后果是非常严重的，不光是青春、财务上的资金。甚至，如果你刷得厉害的话，如果你不还银行的钱，你是有可能面临刑事问题，可能是要坐牢的。

所以，信用卡它是一种无感觉的消费，会让你成瘾，它是一种高利贷。建议年轻人慎用信用卡，不用最好。如果非要用，你在兜里准备一张就足够了。

来用它做什么呢？应急。比如你今天出去需要用钱的时候，兜里没带钱或者你临时储蓄卡里没有钱了，那么你就用信用卡去应急，但平时一定要不要养成刷信用卡的习惯。如果要刷最好刷储蓄卡。

因为储蓄卡里的钱那是你真正拥有的钱，而信用卡里的钱那是银行借给你的钱，那是你的债务。要刷储蓄卡你还要养成一个习惯，比如说今天买了很多的东西，那么你就要回家以后去在电脑上打电话做个查询，看一下你的余额，你每次查到你余额的时候，你的心里都会冷静很多，我只交你一个很管用的方法，我自己就是这么做的。

第三，对年轻人来说是最重要的一点！不装逼。不装逼就是要不要装阔。

我们会看到社会上的一种现象，越是没钱的人越爱装阔，啊越是有钱的人越节俭。

没钱的人为什么愿意装阔？这可能是自尊心或者虚荣心在作祟。越是没钱越怕别人瞧不起，所以越要买一些高档的东西来充门面。

当一个没钱的人面对那些廉价商品的时候，心里可能就会问自己，难道我只能买这些便宜货吗？买了些便宜货，是不是会被别人看不起呢？然后他就拒绝了便宜的商品。所以我们看到一个现象，越是没钱的人越不爱便宜货！

第二，当这些没钱的人面对那些昂贵的奢侈品的时候，他心里又在做思想斗争了。

他在想难道我就不能用这么好的东西吗？难道我就没有资格去奖励一下自己吗？用这个东西一定会让别人刮目相看。

他其实心里也在理性和虚荣心之间在做纠结。最后大多是虚荣心战胜了理性，他会在营业员的热情言语的鼓励之下，因为怕看到别人鄙视的目光，最后虚荣心战胜了理性，买下了昂贵的产品。

所以我们看到社会上一个很普遍的现象，就是越没钱的人越装阔，越壮阔就越没钱，这几乎是一个恶性循环。

这种现象在年轻人中更为普遍：一个只挣几千块钱工资的年轻人非要请女朋友去吃2000块钱的大餐，并带女朋友去高级的购物中心和歌舞厅，一个本身自己跟别人合租房子的年轻人为了讨女朋友的欢心，把自己所有的存款拿出来去买一辆汽车去带女朋友去兜风！本来只可以买50平方米一个居室房子结婚的年轻人为了怕别人笑话，咬着牙去贷款，买了一个90平方米的房子，让自己陷入深深的债务泥潭。

这种现象在我们身边屡见不鲜，我相信你也做过，这种现象的结果就是我刚才说的，越没钱越壮阔越壮阔就越穷。

这是一个恶性循环，这么装下去，你什么时候才会有钱？

你要想有一个未来有一个美好的生活，就一定要克制这种虚荣心，不要装逼，不要装阔。过真实的自己的生活。

量入为出是理财的第一要务。养成量入为出的习惯，你要做好三点：养成储蓄的习惯；养成用信用卡的习惯；养成不装逼的习惯。

做好了这三点，你就迈出了理财的第一步。