03. 别让债务缠住一生

信贷消费已经成为一种非常普遍的现象，无论去买房买车，还是买些耐用消费品，都会向银行去借贷。这种现象无可厚非，花明天的钱享受今天的生活这一观念也无可厚非。但是,信贷消费的背后，有些人因为过度的借贷消费，让自己陷入了深深的债务危机。

我们有必要对这一现象进行一个剖析。把债务分成两类，一类是良性债务，一类是恶性债务。

良性债务，就是你每个月向银行的还款额不超过你月收入的30%，我们称之为良性债务。所谓良性债务就是说占你月收入的30%的月还款额，不会影响到你的正常生活。

恶性债务，就是当你每个月向银行还的还款额超过或者达到你月收入的50%，那么我们称为是恶性债务。因为你到了50%的还款额的时候，你得财务上基本上属于没有弹性的，就是没有回旋的余地的。这个划分是一个经验的划分，供你参考，也希望能引起你的重视，看一下自己的债务是属于凉性的呢还是恶性的。

为什么很多年轻人不上了高额的债务？他们为什么欠了银行一屁股债？

第一个原因就是虚荣消费。越没有钱的人越要面子。举个简单的例子，你要结婚，要买房，那么你本来手中的钱可以付一个50平方米一居室的首付，然后剩下的部分向银行贷款。你本来可以有能力付这个50平方米的首付，但是你太太跟你商量，觉得一居室太小了，她给你的理由是未来有了小孩，这个家里不够住的；或者她的闺蜜谁谁谁谁谁谁他们结婚都买了两居室和三居室，所以他建议你不如一次性到位买一个90平方米的两居室。

你明明知道自己没有这样的能力，但是架不住你要在女朋友面前撑面子，或者你们两个人一起要在朋友面前撑面子，你们就决定咬牙买这个90平方米的两居室。你多买了40平方米的房子，为此多背负了100万的银行贷款，这是一个很沉重的财务负担。

你在搬进新家的同时，这笔贷款也锁定了你未来20年的现金流。你有了面子，搬进了新家，同时背上了一个20年的贷款，那么可能又有一个问题出现了。

你看到小区里的人都是开车上下班的，而你俩都是坐地铁和坐公交上下班的，你又觉得自己的生活水平比别人好像低了一点，自己有点没面子，那你为了找回面子，你跟太太商量以后去买一部车。因为你手里没有足够多的钱，你还是要去银行贷款。你买大房子多欠了100万的债，买车又欠了一笔债，一步一步的被拖入到财务泥潭里。

第二是对未来抱有过于乐观的预期。

我们在社会上看到一个现象，越是年轻人越敢借钱，中年人反而不敢借钱了，为什么？因为年轻人心中有一个很大的信念，就是我年轻未来的空间很大，未来可以赚到更多的钱去还上这笔债务。这样的想法不错。年轻人未来确实有很大的上升空间，但是我个人觉得你可能把自己的未来想的过于乐观。

工作难找，高薪工作更难，人才市场是供大于求的。

每年中国的大学毕业生可能有1000万左右驾驶研究生，然后这个每年劳动力的供给都比需求要大。我说的比需求大，你说可能没有上数字上的依据，但是你去你们当地的人才中心的招聘市场去看一眼，看看几十个人去分享一个职位的时候，你就不觉得我说的话是危言耸听了，那么就是劳动力市场是供大于求的，一个老板跟我说过一句话，现在最不缺的就是人才，你要不想干，后面几十个人等着呢。这句话也说明了一点，整体的劳动力市场是供大于求的。找工作人多，招人的人少。供大于求的局面之下，你要想你的工资在未来的几年出现大幅度的快速的上涨，我认为可能不太现实。

招聘年轻化。

现在找工作都是年轻化，你看个单位写的这种招聘广告，上面写的都是35岁以下，也就是意味着你35岁以后找工作都挺难的。

有一个银行的朋友跟我说，你要在银行混到了35岁，40岁还没当上什么支行的行长，还没当个什么主任副行长之类的，你基本上就该洗洗睡了，你见过有四五十岁的客户经理出去拉存款的吗？没有。

除非你能找到一个职业，能让你越老越值钱，比如医生……但这种职业特别特别少，一般的情况下都是越老越不值钱。

劳动力市场供大于求，招聘人员年轻化，这都给你美好的预期要打一个折扣。所以，你对未来抱有美好的预期是可以的，但是不能过于乐观。你过于乐观的预期会让你敢于去银行去借超过你经济承受能力的债务，那么未来一旦你预期没有实现，巨额债务就可以给你形成巨大的压力。

年轻人陷入债务泥潭的两个主要的原因：一是虚荣心的消费，二是对未来的预期过于美好。

年轻人过度负债会付出什么样的代价？

第一，失去现金，向银行借钱需要付大额的利息。比如你买房贷款100万，20年时间，你除了偿还本金之外，大概还要偿还50万到100万的利息。这是一个重大的财务负担。

第二，失去自由，你一旦欠了巨额债务，你的人生就没有什么自由。找工作不敢随便辞职，对吧？因为不是领导在逼着你干活，是这些房贷在逼着你干活。即使你跟公司关系不好，跟领导关系不好，跟同事关系相处不愉快，在公司里待的不愉快，你也不敢轻易的去辞职。因为每个月要还房贷，中间空几个月没钱，没有收入是你承受不起的。

有一次跟几个老板聊天，有一个老板说现在的80后90后都太自我不好管理。另一个老板就跟他说，你让他买房子，只要他在银行贷了款，他立刻就老实。这话说得一点不错，道出了真谛。

你一旦欠了款，人身就不自由了。不是你想干什么就可以干什么事。你要为了还房贷必须干活。如果你欠了巨额的债务，你的生活质量会下降，你买衣服的次数会减少，跟朋友聚会的次数也减少，因为你没钱去买单，不能总吃别人的，对吧？所以说你的生活质量会下降。

第三，你会失去内心的安宁。欠了一个屁股债，你心里是不会心安的，如果你欠出的债务是一个高额的债务，每月还到了你月收入的50%，你就会承担巨大的财务压力。每每想起这些债务，你就会觉得心神不宁，心烦意乱，内心再也没有平静。对吗？

我们认为那些欠了银行巨额债务的人，大多或多或少都有抑郁症的表现，就是因为你的内心再也没有未来。

我们讲，出来混是要还的，怎么还呢？用现金去还，用你的自由去还，用内心的安宁去还。不单是财务方面的。

如何不让债务缠住自己的一生？第一，你要恪守量入为出的原则，第二要根据自己的实际能力，千万不要为了面子去借债。

那么如果你要向银行借债，一定要想清楚自己的偿还能力，不让债务超过你每月收入的30%-40%，千万不能达到50%以上，否则你会成为债务的奴隶！无论你欠了银行多少债，一定要在你步入60岁之前，在你步入老年生活之前，把所有的债务偿还清楚，千万别让债务缠住你的一生！