第六课 让钱为自己工作的思维故事

什么是财务自由？

有人说，财务自由就是能买到自己想买的任何东西，不用工作了，可以尽情享受生活；

也有的人觉得，不要有很大的欲望，反正我也没有很大的开销，凑合着过也算是财务自由了。

其实，这两种想法都不正确。

第一种人，觉得钱足够多了，就是财务自由，但是他只有一个很笼统的概念，并没有具体的，明确的目标，这会造成什么结果？我们都知道，人的欲望是无穷的，如果没有明确的数字，赚再多的钱 也会感觉不够。

第二种人，他也没有想清楚自己到底要什么，只是一味地压制自己的欲望，要知道，在现实生活中，有很必须用钱的地方，光靠省，是省不出财务自由的。

所以，财务自由的关键，是要建立正确的财富思维故事，而在此之前，就必须重新认识工作和财富之间的关系。

“为热爱工作”与“让钱为我们工作”

一方面，绝大多数人的主要收入来自于工作，为了生存，即便是自己不喜欢的工作，也只能咬牙做下去；另一方面，谁都希望可以想做自己喜欢做的事情，真正为理想和热爱奋斗。

实际上，在工作的思维故事上，我们有一个概念性的错误：总觉得时间、精力是有限的，只能选择一份工作，要么为热爱工作，要么为钱工作，二选其一，这才产生了烦恼，觉得好像无论选了哪一个，都会留下遗憾。

其实，人的一生可以有两份工作，甚至应该有两份工作，一份是为热爱工作，它源于之前幸福那一课中提到的 热爱和人生意义，是我们内在的精神追求；另一份是让钱为我们工作，而不是传统观念中的我们为钱工作。

人生如果不能规划好这两份工作，会产生几种问题：

第一种，只为热爱工作。

很多人为热爱奋斗了一辈子，也达到了一定的目标，但社会不觉得他做的事有很高的价值，那他在物质上的回报就很有限。

第二种，只为钱工作。

先拼命工作赚到足够的钱，然后再辞职去追求自己热爱，但现实不一定按照 我们设想的那样进行。

举个例子，很多人都会为自己做一个看似可行的职业规划：考入名牌大学，毕业后进一个大公司，在一线做三年，从普通员工晋升到基层管理者；再过五年，带着团队做出了一定的成绩，被晋升为部门总监；又过了五年，抓住一个大机会，就有可能成为公司的副总裁……

这样的想法看似很可行，但执行起来你就会发现，不一定能达到预期目标。因为就算你按部就班地去做，也会遇到很多问题。行业大环境变了，公司业绩不景气，没有人愿意提拔你，和上司产生了矛盾……这些问题都是外在的、不可控的。

想要同时兼顾眼前的实际生活和长远的热爱追求，就需要规划好自己的两份工作，这是每个人们都应该具备的财富思维故事。

怎么规划“让钱为自己工作”？

在财富管理方面，很多人都会有一个误区，觉得要理财，得先有很多钱，还要有投资方面的专业知识，这样才有投资的资本和能力。

其实只要掌握两大原则，每个人都可以在财富上做到可观的成长。

首先，要掌握的第一个原则是复利投资，也就是股神巴菲特经常说的“滚雪球效应”。所谓复利，简单来说，就是通过一笔投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资。一段时间以后，你就会发现，复利让财富的增长变得非常显著。

举个例子，孩子刚出生的时候，家长如果每个月在一个 每年回报10% 并以复利计息的投资账户中 放250元。这样一直持续到孩子三十岁，也就是差不多成家立业的时候，你总共放进去本金只有9万0250元，但回报却是57万4790元。雪球一开始不起眼，但随着时间积累，就越滚越大。

和“滚雪球效应”结合的最好选择就是 稳健的“被动式投资”，其中，像标准普尔500指数、纳斯达克100指数等指数基金就是很好的选择，它们运作起来相对简单，你要投入进去的时间也比较少。

第二个原则是正向现金流。

每个月的收入减去支出之后如果有盈余，不管多少，那就是正向现金流；如果这个数字是负的，就要想办法改变这种情况，因为没有正向现金流的话，滚雪球效应也就没办法起作用，财富也就不可能有成长。

市场上并不缺少可以实现正向现金流的投资，但很多时候，有些人的投资功利性比较强，就想炒个短线捞一笔钱马上抛掉，这就很片面，而且市场的涨跌也不可控。

以获得正向现金流的角度来进行规划，就可以这么操作：比如你投资房地产，先交个首付，买下这套房子，然后把它租出去，租金收入减去租赁成本 和贷款之后，如果有余额，这项投资就是正向的，也就意味着你什么都不用做，就可以获得一笔正向收入。即使之后房地产市场出现波动，这笔投资还是安全的。

美国很多成功的精英家族都会从小开始，为孩子做这样的准备，我认为这是所有成功人士都必须做好的人生规划。

这也是我创建宇沃资本的初衷，真正的成长应该同时包括家庭财富的增长、孩子的思维教育和整体规划。特别是当家长想培养孩子成为国际化精英的话，从小就应该让他们 找到自己的热爱，同时认识到让钱为自己工作的重要性，认识到滚雪球效应和正向现金流的重要性。越早认识和学会正确的财富思维，对孩子今后的人生道路就会有越大的帮助。

练习：规划财务自由

理财专家认为，人们对财富的需求可以依次分为：财务保底、财务蓬勃、财务独立和财务自由四个阶段，并且建议大多数人在考虑财富问题之前，按顺序给每一个阶段都做一下计算，然后再结合自身情况，制定到底需要达到哪一个阶段的目标。

因为对绝大多数人来说，达到财务独立阶段完全可以过上非常高质量的生活了，实际上没有追求“财务自由”的必要。

可以拿出笔和纸，计算一下自己每一个阶段到底需要多少钱。

首先， “财务保底”，指的是每个月的固定支出，包括维持衣食住行的基本开销，如果有孩子，还包括基本的教育支出。这是一个比较合理，比较容易达到的数字。

其次，“财富蓬勃”，指的是除去日常开销以外，还可以满足其他方面的需求，朋友间的应酬，请客吃饭，节日送礼，买一些自己喜欢的东西，学一门外语或者乐器之类的。加上这些额外的支出，就是“财富蓬勃”阶段需要的数目。

然后，是“财务独立”，指的是除了上面两项需求之外，还能满足一些更大的需求，像是每年出国度一次假，换车，换房，或者买些奢侈品等等，把这些数字都列出来。

到第四阶段，才是“财务自由”，它的定义是：你拥有的财富，可以让你和你的家庭一辈子生活无忧，买得起绝大部分自己想要的东西，像是豪华别墅、跑车、私人飞机、游艇，这些数字很大，目标看似遥不可及，但没关系，只要觉得这是你想要的，都先计算出来，看看到底需要多少钱。

在计算过财富需求的四个阶段之后，你就清楚了，哪一个阶段是自己的能力可以达到的，也是最适合我们的。

这个数字出来之后，你就会知道自己到底应该向什么目标奋斗了，也就不会再受别人的影响，去憧憬别人眼中的数字，不然 你永远得不到真正的快乐和满足。

接下来，再试着规划一下，以后每个月，你会抽出收入的百分之多少用在投资上，不管是房地产投资还是指数基金，或者其它任何能产生正向现金流的 投资产品，然后 用复利的方式计算回报，看看这样“滚雪球”5年，10年，20年和更久之后，可以得到多少回报。

只要将这个回报数字和达成自己财务目标所需要的金额进行比较，要花多久就能达成目标就一目了然了。