区块链如何重塑支付体系？

区块链如何重塑银行业？

摩根大通CEO Jamie Dimon 提及比特币时说，“比郁金香泡沫还糟糕，比特币不会有好结果的，最终会有人会血本无归。”

高盛总裁Lloyd Blankfein回应这个说法，“一夜间波动超过20%的，根本算不上货币，它只是驶向诈骗的工具”。

但是这些来自银行对加密货币高调的公开反击引发了一个问题：银行在恐惧什么？难道他们真的看不懂区块链技术吗？其实，背后的原因是因为利益的冲突。

我们先来看下银行有那些功能？

1、 商业银行的功能

（1）信用中介：

通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，实现资金的融通： 具体作用有：

² 把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金；

² 将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；

² 将短期货币资本转化为长期货币资本

（2）支付中介

通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人

支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。

（3）信用创造：

在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。是指能够通过利用吸收的存款，发放贷款而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。（创造派生存款）

（4）金融服务

我们先来说下支付，

目前，上万亿的美元通过一个慢速以及需要额外手续费的陈旧系统，在全球进行流转。

如果你在洛杉矶工作，想要往你的家中汇款部分薪水，你必须支付25美元的固定费用以及额外高达7%的手续费。汇款行和收款行各得其中一部分，同时你还被收取了隐藏在其中的换汇费。你家所在收款行甚至在一周之后才会确认这笔汇款交易。

汇款人平均每笔交易需要支付高达7.68%的手续费，说道这里我想请你思考一个问题：银行为什么不降低些手续费，来增加国际汇款的量呢？

其实原因呀就在于，他们没有动力去降低手续费。其实他们不单单是没有动力去减低手续费，也没有动力去提升用户支付体验，就拿我们的移动支付来说，如果没有支付宝的出现，银行是不会搞出来一个二维码扫描支付的。这一点就我们的移动联通电信这些运营商没哟动力，去降低短信费用是一个道理，我们10年前，我们在2g时代，发一条短信1毛钱可以理解，运营商可以说基础设施建设成本高，带宽有限，可是等有了3g。有了4g再发一条短信还是1毛钱，就不太合理了。直到今天我们有了微信，发短信成本以及非常低了，短信还是1毛钱。

其实运营商不减低费用，跟银行不降低费用是一个道理，都是因为没有动力，

因为国际间的转账费用太高了，那么具体有多高呢？我也给你举个例子。

2016年，桑坦德银行将近10%的收入来自国际间转账。 这个收入每年高达几十亿元。

西班牙国际银行有限公司（SantanderC

entral Hispano S.A.），也叫桑坦德银行。桑坦德集团成立于1857年，总部位于西班牙北部的桑坦德。

西班牙国际银行有限公司是全球知名的多功能银行

，该银行在全世界排名第九，在欧元区排名第一。其北京代表处成立于1993年。北京代表处同中国的银行建立了非常良好的关系，在业务上保持着良好的合作关系它拥有150年的历史并且在40多个国家设立了分支机构，它是欧元区排名第一的银行，同时也是全球市值排名位居前列的银行之一。

通过区块链技术，全球可以实现快速、廉价、无限制的支付交易。我们先说最慢的比特币，他的tps只有七，也就是说比特币每秒钟只能处理7笔交易。

比特币交易用30分钟，（极端情况下也会很慢）完成确认支付。虽然还是不完美，但是它已经比银行间转账平均需要3天处理时间进步了很多。

有人这时可能会反对了，说比特币价格波动太大呀？这个的确不错，如果你嫌比特币价格波动大，你可以使用usdt127亿 呀，或者gusd这些有有政府倍数的额稳定币。tusd pax也能在半个小时内完成国家见的跨境转账。 :

TrueUSD是一种以美元支持的稳定币，可以在合法保护的托管账户中与多个银行合作伙伴交换并信任以美元作为抵押品，因此您可以放心地交易，发送和接收付款。

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USDC由CIRCLE发行，是一个完全抵押美元的稳定币，并基于CENTER开发的开源法币稳定币框架。

USDC通过提供具有详细财务和运营透明度的解决方案，解决现有加密货币市场存在的问题。USDC在美国货币流通法规的监管框架内运营，与已建立的银行合作伙伴和审计师合作，并建立在开放式会员制度的基础上，任何符合条件的金融机构可以加入

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Gemini Dollar是由Gemini交易所推出的稳定代币，是全球第一个受美国监管机构监管的稳定币，1 GUSD = $1。

Gemini Dollar将美元的信誉和价格稳定性、加密货币的技术优势以及美国监管机构的监督相结合。作为符合ERC20标准的代币，Gemini Dollar可以在以太坊网络上传输。

当然关于支付类的项目还要很多，比如omg管理以及其他按需服务等金融交易。此外，世界上最大的增长经济体用户将能从使用法币转向使用类似以太币和比特币等去中心化货币。OmiseGo网络不再区分法币还是去中心化加密货币：随着更多的人接受和使用，最好用的货币将胜出。

OmiseGO是公开的基于以太坊的可实现主流数字钱包跨区域跨组织交易的金融科技，打破支付孤岛，完成实时的点对点价值交换和支付服务，并支持跨法币与去中心化货币的交易。该技术旨在通过打破现有的组织架构壁垒，推进金融包容性，并将在2017年第四季度启动，通过OmiseGO及其数字钱包网络，向所有人提供服务。

OmiseGO通过开发新一代支付服务来解决支付处理商、网关以及金融机构之间基本的协调问题。该支付服务支持在货币及资产类型间进行转换操作。通过OmiseGO网络和电子钱包，终端用户可以灵活完成支付、汇款、薪水存储、B2B商业、供应链融资、信用制度、资产管理和贸易以及各种随需应变的金融服务。具体而言，可在国内外迅速移动资金、在大型组织的各部门中获取跟踪资产的安全分类账、为品牌联盟建立信用积分系统、向可支持多个钱包供应商的网络发放数字礼品卡等。

ent 移动端的加密支付，为大众采用而设计 ，保证安全和私密，基于移动端的应用，与全球移动网络签署协议，为发展中国家提供数字支付解决方案

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TenX，正在尝试用不同的方法解决支付问题。它建立了一个能够绑定借记卡的钱包，让人们可以随处轻松地实现用加密货币完成交易。这家公司建立了一个能够在不同加密货币间交易的分布式网络，同时将这个网络内置到实体卡中。 TenX项目的目标是建立一个连接现实世界和区块链网络的支付系统，让区块链资产可以通过TenX支付卡，手机钱包，ATM，银行账号等多种渠道在世界任何地方任何时间无需等待的进行支付。TenX力求在最大程度上方便用户访问尽可能多的区块链资产，同时遵守生态系统中最高的安全标准。

TenX为终端用户提供借记卡和随附的移动钱包，不仅可以使用比特币(BTC)，以太坊(ETH)，Dash(DASH)，而且可以支持几乎所有的区块链资产。TenX钱包可以在近200个国家使用，已接受验收的节点超过3600万个。

虽然加密货币在支付领域想要完全取代法币还有很长的一段路要走，但在过去数年间，加密货币如比特币和以太坊，交易量呈指数级增长。比特币交易量在2016年就增长了118%，尽管大多数都是投机性交易，而非P2P支付交易。

目前在发展中国家，区块链能够使得全球数以亿计的人们享受到金融服务。一个例子就是BitPesa，一个专注于在肯尼亚、尼日利亚和乌干达B2B支付的区块链公司。BitPesa每个月处理的交易量达到1,000万美元。肯尼亚的跨境支付手续费平均高达9.2%，而BitPesa通过区块链能够把交易手续费降到3%。

自2017年8月14日0点起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万，经过接连两次调整后，余额宝上限已从100万下调至10 ，我开始思考，央行为何屡屡对支付宝下手支付宝微信为什总是被限额呢？