2018-04-18 喜马拉雅FM
随着生活水平的上升，车辆增长迅速，一般一个家庭最少都有一辆车，车的保险费也成为了“有车一族”的一笔大开销，而市场上的车险多而复杂。
车险是很多人都会买的保险，但是很多人，即便买车险好多年了，还是糊里糊涂的。有些人图便宜，觉得买个交强险能验车就行。另一些人说，给我上个全险，我就省心了。
两种做法都有弊端，可能买错，也可能买缺，或者花费不必要的资金。
如果合理地、科学地购买车险，既不会买错，也不会买缺，更不会发生风险，并且合理地把钱花在刀刃上，才是事半功倍。
很多人觉得，他上的是全险，什么都不怕！其实所谓全险，是一个非常模糊的称谓，是不准确的。
大家常说的全险，仅仅包括车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险和玻璃单独破碎险，一般我们还隐含着不计免赔。除此之外，当然交强险和车船税是必须要上的，这些其实已经叫全险了。
但是有一些很常用的，并没在所谓的全险里，比如车身划痕险、车辆涉水险、车辆自燃险、车上人员险，以及近年来出现的，最新的车损找不到第三方附加险。
比如年年都有暴雨天气，很多城市都发生过，在某一个特殊情况下，大量的车辆被泡坏。
每次这种大规模事件中，总有很多人在这抱怨：哎呀，我没有涉水险，我白白被泡了，我的发动机也坏了。发动机在车里算一个很值钱的部件，而没有涉水险显然是无法进行赔偿的。
无论盛夏的暴晒，还是冬季干燥，每年都有一些车辆自燃着火的情况发生。车主发现车照坏了，去找保险公司，而保险公司说不赔，因为没有上自燃险。
涉水和自燃都是非常便宜的险种，上它完全不会增加非常高的费用，但它却非常实用。包括划痕险，这是一个很特殊的险种，它在近几年的使用也非常有技巧。
现在的车险一年发生理赔的次数会直接决定下一年的保费上升，甚至严重到一定程度，会让保险公司拒绝给你上不计免赔，没有了不计免赔，各项损失都是要自己再掏20%的。
占严重的次数很多的车险，第二年保险公司甚至会拒绝投保。开车不小心就会刮蹭到，那该怎么降低车险出险的次数呢？
这个时候划痕险就起了特别大的作用。因为划痕险可以把多处伤损，在一次理赔的这个出险次数中进行解决，这样有个划痕险就觉得特别划算，可以把多处小的伤损一次解决。
如果每一次都修个几百元一千元，然后积累个三四次，明年保费一下涨了几千元，那多不划算。
车损找不到第三方附加险是从2016年开始增加的。有的时候我们车辆发生损坏，但是自己不知道怎么发生的，停在那好好的，回来一看，车身已经被人撞坏了一块，已经被人刮蹭了一块。
在这种情况下，在找不到第三方的情况下，以往的赔付，保险公司是有免责的，大多数情况下是免赔30%。
也就是说你回到车边上，车已经被人撞坏了，假如要修理花一万块钱，对不起，这一万块钱不能保险公司都报销，你自己要掏3000块钱。
而在加上车损找不到第三方附加险之后，这个问题就迎刃而解了，这部分30%的免赔就通过这个附加险来解决了。车损找不到第三方也是一个很便宜的附加险，非常有帮助。
第三者责任险，大家都会上，但是大家可能并不知道，这里头是分额度的，你可以保20万，也可以保50万，也可以保一百万。
有好多人对这个险种不熟悉，觉得“我的车才20万，我保个50万干什么？”其实所谓的第三者责任险不是用来赔你的车的，是用来赔你撞了别人的车，别人财务所产生的损失。
举个例子，张三到商场停车，结果一走神儿，这一打把、一调头，把商场的大转门给撞坏了，那转门可不便宜，这个时候他的车也坏了，那他的车就要用车辆损失险去赔。
第三者责任就是用来赔人家商场的大门的，如果他把别的人撞伤了，一个道理，人伤也是用第三者责任来赔的。
所以，不管你的车值多少钱，撞出来的风险，这可是没数的。而第三者责任险有一个特别有意思的地方，即它越往后上，实际上越便宜。
保10万，它是八九百；保20万，它不是两千块钱，而是可能就加两三百；你20万变成50万，也不是翻倍的价格，可能就加三四百；五十万到100万，也可能才加三四百。所以，当然是越多上越合适。
不管是新手，还是老司机，对于第三方责任险，应该往多里上，至少上到50万，会比较让人安心，这个钱不算浪费。
车辆划痕险也是有档次区分的，它分为两千、五千、一万不同的档次，这个额度是指使用这个划痕险一次出险可以报销的最大额度。所以大家一定要心里清楚，自己的车身上如果有两三处划痕，大约要花多少钱？
车跟车差异是非常大的，有的车修了两三处划痕可能一千块钱不到，有的车两处划痕加到一起就可能过五千，这完全是车的价值所决定的。
所以如果车不是那么的昂贵，那么划痕修起来也不需要花那么多钱，所以就没有必要上一万的档次。
反之，如果你比较值钱，稍微动一下这门上的漆就五六千，如果修两三次划痕，没上1万的额度只上了2000的额度，那这一次出险你是不可能把这些费用都报销的。
要解决五六千的划痕的修理费用，得把2000的划痕险走个两三次。
而我们最开始上划痕险就是为了降低出险次数，这样一来，就导致了和原来的意愿是完全相违背的了。
在车险中有些选项是可以考虑剪掉的。
举个例子，车辆的盗抢险是为了处理车辆丢失会被人抢劫所产生的损失。
但这种风险对于那些停放车特别安全，在家庭的大院里、小区里都锁着，出门两点一线直奔单位，又停在单位的地库里，又有人看着、锁着的车来说，是没必要的，这样车辆丢失的风险是比较低的。
但是，对于有些易盗车型，比如奔驰的E系列，宝马的5系、7系等等，这都是属于特别容易丢的车，有人偷、有人卖、有人买。
如果开的是一个比较小众的车型，或者是一些在二手车市场上不太好卖的车型，风险并不大，不用上盗抢险，盗抢险并不便宜，这个险种要不要省略下来可以酌情根据自己的情况来决定。
再比如说车上人员险，它也叫司乘人员保险，这个险的赔付是有前提的，必须在你驾车时出现风险，撞了，然后车上人受伤了，那么我们每个座位可能有一万元的报销额度，给你解决这个意外受伤的医疗费用。
但是别人把你撞伤了，那是他的责任，要走他的第三者责任险，车上人员险司乘人员险是用不上的。
所以如果老接朋友，或者在公司里用来迎来送往、接待贵宾的，那么就需要一个车上人员险用来报销。
如果这个车是自己开，顶多家里夫妻两个人开，来来回回就这一两个人，还要区分风险责任，这个很麻烦，还不如自己个人专门去上意外险，那么在任何情况下出险都可以报销。
车险的购买是有技巧的，在购买时运用这些技巧合理地安排，就能把钱花在刀刃上，既能降低自己的支出，又能在发生风险的时候高枕无忧。
什么样的车险很重要，而什么样的车险不必要？我们在选择险种上如果结合自身用车习惯和用车环境，仔细选择车险，就能事半功倍了。
买车险的关键是选好险种怎么买好车险？