财产保险公司保险条款的构成

各位朋友大家好：

今天我们来交流一个关于财产保险条款的话题。我们说的财产保险条款是财产保险公司所能经营的所有产品包括财产损失险、责任保险、信用保证保险、短期健康保险和意外伤害保险。那通常大家在购买一个财产保险产品是一般只会看网站上或者是业务人员的介绍，但是最重要的应该是自己去从头到尾阅读一下保险的条款。通常一个保险产品承保那些责任，消费者都是清楚的，也是他购买的主要吸引点。但大家往往忽略的就是保险不承担那些责任，也叫做除外责任。所以，在购买任意的保险产品之前，都应该自己的阅读一下保险的条款。那一个保险产品条款都有哪几部分构成呢？根据《财产保险公司保险产品开发指引》的要求，一般条款分为以下12个部分，下面我将跟大家简要介绍一下这12个部分分别主要描述那些内容：

1. 总则：保险合同的构成；投保人、被保险人的身份确认，哪些人可以作为投保人，哪些人可以作为被保险人

2. 保险责任：保险公司在什么情况下承担哪些责任

3. 责任免除：在哪些情形发生、什么原因导致的，哪些损失及费用，保险公司不承担赔偿责任

4. 保险金额/责任限额与免赔额（率）：保险公司赔偿的上限及约定免除赔偿的金额

5. 保险费：保险费的确定及缴纳方式

6. 保险期间：规定了保险有限期的时长。财产保险公司保险产品的保险期间通常为一年

7. 保险人义务：保险公司应当承担的义务

8. 投保人、被保险人义务：投保人、被保险人应当承担的义务

9. 赔偿处理：主要规定了损失、及赔偿金额的计算方式

10. 争议处理和法律适用：争议发生时的处理方法和适用的法律

11. 其他事项：保险合同退保或变更时的有关规定，例如所需的材料，提出的时间，及退还未满期净保费的计算公式等

12. 释义：也可以叫做名词解释，对条款中提到的有争议性的文字，进行进一步的解释说明

以上就是一般的财产保险公司保险条款的框架。我们再来回顾一下。

我还想提醒大家一点，其实在一个条款中，不单单在责任免除部分有免除保险责任的描述，在其他位置也有。例如投保人、被保险人义务、例如保险金的申请与给付。我认为并不是保险公司在玩什么文字游戏，而是为了上下文的通顺及上下文衔接的要求，没办法将所有的免除部分都集中在一起。但是保险公司会对免除保险公司责任的部分进行加粗的处理，也会以书面或者口头的形式向投保人进行说明。未作提示或者说明的，该条款是不产生效力的。这也是《保险法》及《财产保险公司产品开发指引》的要求。

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