第21讲：十月怀胎，能用上哪些保险？

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从本讲开始，我们进入第六模块。女性如何用保险关爱自己，关爱全家。

在过去的课程中，我们就收到了不少准妈妈的留言，就是怀孕了以后如何买保险？

结婚生子是人生大事，每个家庭都满怀期待新生命的降临，在这个过程中，实际上涉及到 3 类保险：

生育保险：五险一金的组成之一，虽然报销额度不高，但保障内容很实用，常规的产前检查和费用都能报销；

孕中险： 怀孕了还能投的商业保险，主要是应对新生儿重症和妊娠并发症等内容，价格不贵，涵盖基本保障；

高端孕产险：主要是为高净值人群的生育服务，主要是高端私立医院的 VIP 服务，一般等待期 12 个月，每年保费要数万元，相对昂贵。

首先，了解一下生育保险。

生育保险，可以说是妈妈的基础保额。

就像医保一样，针对生育国家也有专门的生育保险作为基础保障。

生育保险对女性职工还是非常实用的，解决生孩子所花费的医疗费用问题，也是切实的福利。

那报销比例又是如何的呢？

一般来讲报销比例为上年度职工月平均工资为基数，按照一定的比例一次性支付。

分为三种情况，顺产为270%；难产为320%；剖腹产为420%。

由于社保各地正常不同，所以不同城市的标准也是不同的，叶老师找了2个城市的报销标准供大家参考：

以深圳为例：

产前检查提供婴儿出生证明的一次性支付2000元；单胎顺产、难产（含剖宫产）分别可报销2700元、5200元。

以成都为例：

女职工生育医疗费按以下标准实行定额结算：

妊娠满7个月施行剖宫生产或剖宫流产的3000元；

妊娠满7个月生产或流产的2000元；

妊娠满3个月不满7个月生产或流产的1000元；

妊娠不满3个月流产的300元;

多胞胎的每多生产一个婴儿增加400元

不过叶老师要提醒大家的是：

大部分省市规定必须在所在单位缴满一年生育保险，才能享受生育保险的福利哦，如果有生育的计划一定要提前进行考虑，才能顺利进行报销。

生孩子从产前检查到分娩，每个过程都是要花钱的，生育保险的费用报销，主要体现在如下几种情况：

产前检查：在产前检查的费用中，只要到当地医院建档后，可以直接通过生育保险进行报销，不过不同城市的报销水平是不同的；

分娩费用：一次性可以报销一定金额，不同城市的标准是不同的。

这里有几点需要提醒大家：

第一，关于产前检查须知。

可以选择当地的定点医院，用社保卡直接结算，如果是回到老家做的产前检查和生育，需要先行自费，然后再拿单据回社保局报销。但是叶老师也了解到，部分地区异地产检是无法报销的，具体可以咨询当地社保局。

第二，关于检查项目须知。

常规的产前检查项目都有包含，如尿常规、超声常规检查、胎盘成熟度检测、胎心监测等。但也有部分项目是无法报销的，像唐氏筛查，如果是高风险人群，做羊水穿刺、基因检查这些费用就需要自费了。

如果是全职太太，也可以通过先生单位交的生育保险进行报销，具体各地要求资料也不同，大家可以拨打当地社保局电话 12333 进行咨询。

除了生育保险，就是妊娠相关的商业保险。

很多用户反馈，市场上的大多数产品都对孕妇不太友好。

首先，我们先明确两件事。

第一，一般的商业保险，比如重疾险、意外险、寿险、医疗险，一般都会有怀孕28周前投保的限制，如果超过了28周也不要急，可以等宝宝出生后在正常购买的。

第二，我们知道生育属于正常的生理现象，所以因妊娠所产生的正常费用，包括产检、分娩；以及非正常的情况，比如并发症、难产、早产儿护理等费用，是不在普通商业保险保障范围内的。

如果大家有这方面的需求，就建议大家购买特定的商业保险。

接下来我们就来看看有哪些特定的保险是可以为我们所用的。

一般市场上流行的怀孕保险主要分为：母婴险和高端孕产险。

什么是母婴险？

你可以在怀孕期间内投保母婴险。

保障内容包括妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症住院医疗。

这类产品的特点就是内容简单，保额不高，所以产品价格不高，一般多为几百元。

第二个就是高端孕产险。

注意了，孕产险你得在未怀孕时投保。

保障内容基本涵盖妊娠全过程的，比如顺产、刨宫产、常规门诊、婴儿健康检查、疫苗费用等。

这类产品特点就是，享受孕产保障，但至少需要连续投保两年，有12个月的等待期，价格非常昂贵，每年保费至少1万元起步。

目前市场价格实惠的母婴险还是不少的。

如果按照保障责任来讲，可以分为大人和小孩，根据侧重点不同能演化出的种类特别多。

有的产品属于给付型保险，比如泰康的e康母婴疾病险，只要确诊属于羊水栓塞、胎盘剥离等5种疾病，就可以获得5万元保险金。

另外还有报销型的，只针对妊娠并发症的住院费用报销，比如妊娠高血压、糖尿病住院所发生的医疗费用是可以报销的。典型的产品是永安的母婴安康系列。

叶老师建议大家都买类似的保险前最好做一些功课，了解一下怀孕期间可能遇到的一些风险，再做选择也不迟。

好了，下一讲，我们聊聊另一个女性用户最常见的问题之一。乳腺异常，还能买到保险吗？

我们下期见。