【15期】推荐一份适合所有人的资产配置方案（实用干货）

推荐一份适合所有人的资产配置方案（实用干货）

来自专栏作者--财妹钱铺

在投资理财的路上，大多数人就像敢死队，盲目地勇往直前，最后磕得头破血流。

在财小妹理财群上，有粉丝要求出一期关于资产配置的文章，那我今天就来聊聊投资理财的正确姿势。

1为何要资产配置？

说到资产配置，最近资管新规的出台，让理财产品的保本保收益成为历史，所有理财产品的风险由投资者自担。

投资国债、余额宝，那可怜的收益根本无法抵抗通货膨胀。

想通过投资股票、黄金等等来提高收益，期待抄底、期待低买高卖、期待涨停、期待翻倍，然而现实却总是买在了顶部、割在了底部。

何其哀哉！

甚至有人说，只要选择一个年化率为10%的理财产品就好，不用那么折腾，但在投资领域，没有人是常胜将军，金融市场变化之快，连大鳄机构都难以捉摸，何况吾等草民？

因此，我们需要的是一个提升投资“性价比”的方法！

2资产配置前必须知道的事情

1）胡乱组合不叫资产配置

有粉丝说他就在做资产配置了，打开账户一看，确实有很多款基金，但都是股票型基金。

你以为你是在资产配置，我看你这是在瞎搞。

资产配置的组合是不同市场的组合，包括股市、债市、黄金、P2P、外汇等等，组合产品的相关性越低越好，才不会一个海浪，就卷走你所有的资产。

2）了解自己的风险属性

每个人的风险承受能力不一样，资产配置的方式自然不一样。

风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险，包括年龄、家庭结构、收支结构等等。

年龄越大、家庭经济对个人依赖越高、收支越不稳定，风险承受能力就越低。你如果想了解自己的风险属性，可以在网上找一些问卷调查，自己测评一下。

3）正确运用风险属性

说到风险和资产配置的关系，有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以，激进的人只要买激进的产品就可以，但这种想法是错误的。

保守的人不代表不可以配置风险资产，他需要一个保守的配置，而不是投资一堆保守的产品，1000万的资产，配置50万的股票市场仍然是保守配置。

如果一笔资金可以做10年以上的投资，那么即使将这笔资金的大部分比例投资到股票市场，也可以定位为保守投资。

而激进的客户，也需要配置货币基金、P2P等相对保守的产品，否则在突发事件的情况下，就只能对风险资产进行割肉。

3如何进行资产配置？

有了基本的概念之后，就要分析怎么去进行资产配置了。

给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，但这只是一个标准，千万不要去迷信这个工具，你需要根据个人的情况去调整资金的配比。这个方法不止适合有家庭人士，也适合单身狗哦。

▲标准普尔家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户：日常开销账户

简单理解，就是家庭最近要花的钱，也就是3-6个月的生活费，包含家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。

如果你不知道要花多少，那么首先要去统计一下家庭的支出收入了。对于单身狗，建议只留3个月的生活费在这个账户，毕竟一人吃饱，全家不愁。

这个账户一般放在活期储蓄的银行卡中、余额宝或者其他货币基金中。

第二个账户：杠杆账户

保命的钱就放在这个账户中，一般占家庭资产的10%-20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

主要用于购买意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，这个账户往往也是很多人忽略的，但到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。

第三个账户:投资收益账户

这个账户是钱生钱的账户，为家庭创造收益，但也承受一定的风险，一般占家庭资产的30%。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是用你最擅长的方式为家庭赚钱，主要投资于股票、基金、房产、企业、外汇等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

当然对于年纪尚小的单身狗而言，用大量的钱去创业，只要承受得起，也是无可厚非的。

第四个账户：长期收益账户

这个账户是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些是一定要用并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以这个账户年化率最好在8%之上，但也是长期稳定的，可以选择投资指数基金组合、P2P等比较稳健的投资产品。

一般来讲，第一、第二个账户的配比相对固定，第三、第四个账户根据个人的风险进行调整，风险承受能力高，就调高第三个账户的占比，风险承受能力低，就调高第四个账户的占比。

以上四个帐户只作为资产规划的参考。因为理财是个动态的规划，可能人生阶段不同、人的经历不同，各个账户的比例需要随之改变。

作者：财妹钱铺

来源：PPmoney社区

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