普通人如何投资理财来养老？

昨天，我本来想写一篇利用个人养老金账户进行基金投资的文章。写到后段写不下去了，因为涉及到个人所得税的计算。虽然，我每年都要上缴个人所得税，但是昨天我发现自己对个人所得税的扣税计算方法并不是很懂。于是我把写了一多半的文章删除了。

我发布的文章写的都是自己有过亲身体验的事物。自己不太清楚的事情从来不发布。我只能说大多数人并不适合使用个人养老金账户进行基金投资。只有年收入较高的人才适合办理个人养老金账户。我们普通人月收入只有数千元，办不办理个人养老金真的意义不大。

对于普通人的养老，第一重要的是社会保险。退休以后的社保会按月发放，虽然每个月都不是很高，但是非常稳定。它才是我们养老的基石，它是养老组合里的ADC。其它的如银行存款、银行理财、债券、商业保险、基金、股票等等都是加血、加攻、加防、加速的“辅助”类角色。

以投资工商银行这样的高股息股票为例，虽然工商银行的股息率很高，但是在长达几十年的未来，它也有可能会出现分红下降甚至数年不分红的情况。如果，我们自身没有社保，把所有的资金都拿来买工商银行，我们在未来就有可能陷入财务的窘境。

农民手里的田地也是起到了社保的作用。农民的宅基地不可以随意买卖的规定，保证了农民手里有一块自己可以终生使用的几亩地，农民可以种菜、种粮甚至可以出租，靠它来养活自己。

银行存款是最传统也是最稳健的理财方式之一。但是，在当下银行存款利息长期走低的背景下，依靠吃利息养老显然已经不现实。国债是另一种相对稳健的投资方式。国债以国家信用为担保，风险几乎为零。但现在国债的利息也不高。

商业养老保险提供了一种长期的保障，通过定期缴纳保费，投资者可以在退休后获得稳定的收入。这种保险产品适合那些希望在退休后有固定收入来源的投资者。但是商业保险获得的收入十有八九会跑输通胀。我们老年后若想获得更高的生活享受，只能冒点风险，投资一部分那些不保底的高风险产品。例如，企业债、股票型基金、股票等等。

普通人大多没有投资股票的能力，最好的办法是定期投资指数型基金。定投指数型基金，方法简单，而且长期坚持下去还有望跑赢通胀，大幅增加自己的个人财富。指数型基金里收益最稳定、风险相对最小的是沪深300指数基金和红利指数基金。

我个人认为普通人最好的养老组合是——社保、医保、银行存款、债券型基金、沪深300或红利指数基金。如果手里还有闲钱，还可以加一个百万医疗险，以防范大病拖垮自己的财务规划。普通人有这样的一个配置，安享后半生足够了。

养老最重要的不是依靠子女，而是要做好自己的规划。规划得越早，越有利于我们的后半生。普通投资者在进行养老投资时，制定适合自己的投资计划，并定期进行审视和调整。通过多元化的资产配置和长期的投资视角，普通人可以为自己的退休生活打下坚实的财务基础。