私家车擅自改作网约车发生交通事故，保险公司可拒赔商业险

近年来，不少私家车车主为了增加收入，加入网约车司机阵营。但若发生交通事故，是否存在被保险公司拒赔的风险？8月9日，新京报记者从北京市海淀区人民法院了解到一起“私家车擅自改作网约车”发生交通事故的典型案例。

网约车司机李先生驾驶的小轿车与王先生驾驶的出租车追尾，造成车辆接触部位损坏，李先生车内乘客受伤。交管部门认定李先生负事故全责，王先生无责。事故发生后，王先生将车辆送至维修厂维修，李先生投保的保险公司在交强险限额内赔偿王先生车辆维修费2000元。后王先生将李先生及保险公司诉至法院，要求两被告共同赔偿其拖车费、车辆承包金及误工损失。海淀法院经审理，判决李先生赔偿王先生拖车费1290元、车辆承包金2415元及误工损失2333.3元。

王先生诉称，他是某出租汽车公司的驾驶员，从该出租汽车公司承包车辆从事出租汽车运营，每月向出租汽车公司支付一定承包金。涉案交通事故导致其车辆损坏不能行驶，遂将车辆送至修理厂维修，从而产生拖车费、车辆维修停运期间的误工损失及车辆承包金损失。王先生认为，李先生对涉案事故负有全部责任，李先生及其投保的保险公司应共同赔偿上述损失。

保险公司辩称，此次交通事故发生在保险期间内，李先生为涉案车辆投保了交强险和商业险，事故发生后已在交强险限额内赔偿王先生车辆维修费2000元，交强险财产损失赔偿限额已用尽。涉案车辆在投保时登记车辆用途为家庭自用汽车，保费较低，后李先生擅自改变车辆用途，并未告知保险公司将涉案车辆用于营运，车辆用途改变导致车辆危险程度显著增加，但保费并未增加，此情形下商业险应免于赔付，该损失应由李先生自行赔偿。

李先生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。

法院经审理认为，王先生主张的拖车费属于事故导致的直接财产损失，应先行考虑在交强险项下予以赔付，但因王先生、保险公司均主张交强险项下财产损失限额2000元已因赔付车辆维修费用用尽，故保险公司无需在交强险项下赔付该项费用。

王先生主张的车辆承包金损失、因停驶停运的误工损失属于事故导致的间接损失，不属于交强险赔付范围。本案中保险公司提交的事故调查报告、肇事车辆网约车营运记录证明李先生擅自改变车辆用途，未通知保险公司长期将其所驾车辆用作营运，导致危险程度显著增加。根据保险法第五十二条之规定，法院依法认定保险公司对王先生的拖车费、车辆承包金损失及误工损失在商业三者险范围内不承担赔偿责任，由李先生承担赔偿责任。法院最终作出上述判决。

宣判后，双方当事人均未上诉，该判决现已生效。

法官提示，车主在投保时应遵循诚实信用原则，如实告知保险公司车辆使用用途，在改变车辆用途时亦应及时通知保险公司，便于保险公司根据变更情况重新评估风险和保险费率，避免因未履行及时通知义务导致无法获得保险赔偿。