打破银保合作“一对三” 消费者在银行买保险选择更丰富

5月9日，金融监管总局印发的《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》正式对外发布。

其中，《通知》规定的“商业银行代理互联网保险业务、电话销售保险业务和其他保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量”引发了业内关注。

这相当于打破了原来监管“一对三”的规定，即“商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。”

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，监管放松银行与保险公司合作的数量限制，能更好地服务消费者，此前，曾多次出现因利率下行，诸多保险公司在银保渠道实行限额销售的情况，在银行合作对象有限的情况下，难以满足消费者的资产配置需求。

打破“一对三” 银保合作更多元

银保渠道是寿险展业的重要渠道。据中国保险业协会统计，2022年，寿险银保业务原保费收入1.27万亿元，渠道占比升至37%，2023年一季度，银保渠道原保费收入同比增长18.13%，渠道占比超42%，同比上升3.3个百分点。

但在原有规定下，除开展互联网保险业务和电话销售保险业务外，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。

该政策的初衷是，规范当时竞争混乱的银保市场，推动银行与保险公司进行代理之外的深度合作。

但近年来，利率下行，消费者对银保渠道的保险产品和服务需求越来越多元，一些银行甚至出现保险产品不够卖等情况，《通知》便应运而生。

根据新规定，商业银行代理互联网保险业务、电话销售保险业务和其他保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量。保险公司应当确保在合作区域内具备线下服务能力。

同时规定，保险公司和商业银行开展保险代理业务合作，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险业务的持续健康发展。

这意味着银保“一对三”的模式被打破，未来，银行与保险的合作将更为多元化。

政策落地多方共赢 但中小险企仍面临较大竞争压力

杨泽云对贝壳财经记者表示，对于消费者来说，放松合作有利于银行、保险公司提供更多元的产品和服务；对银行而言，此前限制合作影响了中间收入，放开后或有所缓解。

不过，杨泽云认为，表面上看，放开银行与险企的合作有利于中小险企，使其有更多机会拓展银保渠道，但目前行业严格执行“报行合一”，保险公司无法通过做“小账”的方式进行不正当竞争，更需要提升产品竞争力和服务质量来赢得合作银行与客户的青睐，中小险企可能仍面临较大压力。

招商证券研报则认为，政策利好有望为行业各方创造“多赢”局面。对保险公司而言，充分竞争的市场要求其更加注重产品和服务创新，头部公司凭借服务、品牌和客户经营等资源优势，预计将在高客经营中占据领先地位，银保渠道价值贡献有望持续提升，中小公司则通过签约更多银行网点，有望触达更多客户，缓解经营压力，而不必再开设三、四级分支机构也能同银行网点进行合作，也有利于保险行业降本增效运营。

该研报进一步称，对银行而言，更多的保险公司和产品选择不仅有利于扩展服务范围、满足客户差异化需求，也有利于增加中收、缓解净息差压力。对消费者而言，更加丰富的保险产品和服务供给，也能够更好满足其多元化、多层次的保险需求。