史上最大降幅，低利率时代，我们拿什么对抗通胀？

今年央行一次性下调了5年期贷款市场报价利率LPR25个基点，从4.2%降至3.95%。

下降幅度超出此前市场预期，这也是5年期以上LPR下调幅度最大的一次。

降息，旨在提振市场信心和经济活力，政府放出的这种积极信号，是给整个市场打了一剂强心针，也是为了促进投资，稳定市场各方情绪。

然而，这也进一步挤压投资机构和银行的利差空间，银行净息差进一步收窄。

所以银行为了维持利润，也在逐步下调存款利率，2023年国有大行利率已经三连降，某行5年定期利率已从最开始的2.5%下调到2.0%。

哪怕你有100万元的存款，每年能够拿到的利息也是少得可怜。

现在很多国有大行大额存单一年期存款利率也跌至1.8%，也就是100万存一年利息也才1.8万元，这点钱很难支持提前退休躺平，像很多中产面临着房贷、车贷、孩子学习成长和父母的赡养，哪儿哪儿都要用钱，那些嚷嚷着“存到100万就退休”的反而是年轻人居多，像中产家庭，上有老下有小，即使手里有100万也不敢退休，口头跟风说说躺平退休，其实都是心里安慰罢了。

因为从长期来看，生活会充满各种变数，比如每年物价都在涨，而存款利率却一直都在下降。

如此这100万的存款利息收入会越来越少，而购买力也会越来越弱。十几或二十年后，恐怕也并不一定能实现躺平的目标。

此外，还要看自己的身体是否健康，有一些人年龄刚过50岁，就经常要去医院看病，有时还要住院治疗，每年光住院费用都要几万甚至十几万。

遇到大病，即使手里有100万存款，恐怕也会很快用光。

所以，大多中产家庭手中看着这么大一笔钱手足无措，不敢投资，只能选择把钱存银行。

为什么说他们“只能把钱存银行”？这是因为：

1、暂时没有找到更好的投资方向，巴菲特投资的第一原则就是保住本金，对于普通人来说，放眼整个投资市场，几乎所有的常见的投资都是坑，一不小心就会损失本金。不管是投资基金还是投资股票，都可能亏损30%以上，如果一个人不小心买了一只股票亏了50%，那么需要上涨100%才能回本。

2、房价一直在跌，眼下谁敢下手抄底呢？2023年，商品房销售总额为11.66万亿元，比2022年减少了将近1.7万亿元。

当然，一些聪明的人，选择了“挪储”。

2023年，调研机构发现，不少中产家庭把存在银行或者之前投资其他渠道的钱改放在了储蓄型保险。

据上观新闻报道，32岁的胡小姐在股市摸爬滚打两年，亏了10万元，忍痛清仓后，她将剩余的钱存入余额宝。年前，公司又发了笔年终奖，她在对比多个渠道后，最终选择了某家银行的增额终身寿险。

“利率下行是趋势，我存这笔钱主要为了锁定利率，获得安全的回报。”

要说安全的回报，很多人可能会质疑：难道还有和银行一样安全的选择吗？

其实，自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的银行存款挂牌利率，已经开始“跌跌不休”。

部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP，而在刚过去的2023年，国有大行共进行了三轮降息。对于普通人来说，把钱存在银行，可能都跑不过通货膨胀，想要实现财富葆值增值变得越发困难，所以越来越多的人开始慢慢将目光投向了增额终身寿险。

什么是增额终身寿险？

增额终身寿险，有两个特点：

增额：有效保额每年复利增加。

终身：保障一辈子，也增长一辈子，简单的理解为：终身+复利。

说到安全，很多人都有一样的顾虑：“保险公司倒闭怎么办？五大行可不会卷铺盖走人，谁知道保险公司会不会偷偷跑路？”

《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。因此，在我国寿险公司不会倒闭、不能主动申请破产，寿险公司如被兼并、并购，会有新的公司对原有客户保单进行接管，不会发生暴雷现象。

比如恒大人寿破产之后，在国家金融监管总局公示中可以看到，全国性国有保险公司海港人寿正式宣告成立，并全盘接手恒大人寿包括保单在内的资产负债。

而且，增额终身寿险收益是确定的，预定利率直接写进合同，投保之后也不会受到市场波动影响。

在市场利率下行的情况下，增额终身寿险“长期锁定利率”这一特点更是成了优势。

就拿当前支付宝上热门的安稳盈·增额终身寿2.0版来说，作为目前市场上收益位于前列的传统型增额终身寿险产品，假设一位30岁女性，连续投10年，每年投5万，总计投50万，可以看到安稳盈这款产品的收益相对较高。

安稳盈作为互联网增额寿产品，渠道费用低，保司将省下的这部分利润让渡给消费者，使投保人实际收益相对更高。

而且安稳盈将3.0%预定利率写进合同，100%保证领取。

很多人会说3.0%的利率不算高，但值得注意的是，安稳盈是复利增值，属于“滚雪球”式的增值方式，随着时间的增加，越滚越大，而银行的利息计算方式是单利计算，况且部分国有银行已经调整5年期存款利率至2.0%。

大家可能不清楚单利和复利下收益的区别，正解局在这里简单计算下。

假设35岁一次性投入安稳盈50万，10年的后现金价值增值到约74.48万。

如果按某行定期存款挂牌利率5年期2%，10年后本息和为60.5万。10年后安稳盈的收益比银行多出14万多。

而且安稳盈还能选择每月投/每年投/一次性缴清3种缴费方式，可选连续投3年/5年/8年/10年，投保方案灵活性强，时间越长，收益越高，相比一次性把这笔钱存入银行，安稳盈的投保方式能够让中产家庭手中的钱更具有灵活性，更好地应对未来可能会到来的失业风险、健康风险等等。

换种方式来计算，如果我每年投5万，连续投10年，总计投50万，20年后，也就是我60岁退休时，就能领出超过100万的金额。

正解局其实很早就给大家安利过安稳盈的这款产品，当初看中它的原因就有三点。

1、它的收益比存在银行要高，而且收益方面也是白纸黑字地写入合同。

2、它可以做到“刚性兑付”，目前只有50万本息以内的银行储蓄、国债以及写进合同有保证的年金保险和增额终身寿险还能做到刚性兑付。

3、对小白也很友好，100元就能起投，让更多人有机会从小金额开始试水。

操作方式也很简单，只要在支付宝上搜索“增额寿”，找到“安稳盈”，在界面输入金额就能及时计算收益，可以按照个人的承受范围，设定不同的投保方案，收益立马就能计算出来，自己就能评估哪种方案更适合自己。

值得注意的是，现在这款产品并不是随时都能买到，近30年来，银行的存款利率和储蓄险利率整个大趋势就是一路下降。

去年7月增额终身寿险结束3.5%时代，步入3.0%，按照现在利率下降的大趋势下，未来增额寿产品利率很可能还会继续下降。

好的机会，往往一去不复返。

增额终身寿险非常适合想提早给自己做养老规划，给子女做教育规划的人群。

希望大家在充分了解产品的前提下，尝试学习这些新的产品组合，为自己的人生财富打下扎实积淀！