多家银行下架智能通知存款产品 分析：要据负债理性拓展存款业务

3月13日，厦门农商行发布公告显示，为贯彻落实有关政策要求，该行“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。而在近日，福州农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行等多家农商行也发布了有关终止“富利宝”智能通知存款产品的相关公告。

厦门农商行在公告中称，已办理该行富利宝产品的客户可及时携带银行卡及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

“终止‘富利宝’智能通知存款产品有助于降低银行负债综合成本，一定程度缓解息差下行压力。”有业内人士对贝壳财经表示，本次产品终止主要是在避免变相高息揽储、维护存款市场正常竞争秩序，同时也是部分中小银行稳定负债成本，优化资产负债结构的内在要求。

多家银行下架智能通知存款产品

福建农信官网此前曾介绍，富利宝智能通知存款产品采用单位活期存款账户管理模式，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”、“一天通知存款”或活期存款利率计息。

该产品服务渠道包括福建省全省农信社、农商银行营业网点或网上银行，对在各农信社、农商银行开立单位活期存款账户的客户适用。另外，签订“富利宝智能通知存款”协议的单位活期存款账户按通知存款计息的最低金额为50万元，各经办农信社、农商银行另有规定的，以各农信社、农商银行规定为准。

据悉，此次产品下架是福建农信社的统一调整。“福建省内农村信用社、农商银行都将根据本次通知终止“富利宝”智能通知存款产品。”福建农信客服对贝壳财经表示，本次终止后，此前已办理的“富利宝”产品将按照活期存款利息计息。

就智能通知存款产品调整问题，贝壳财经分别致电江阴农商银行、东莞农村商业银行客服。江阴农商银行客服表示，目前该行储蓄存款产品没有接收到调整的相关通知。

东莞农村商业银行客服告诉贝壳财经，该行曾推出“周周到”产品，年利率在1.1%左右，不过已于2023年5月停止，无法购买。目前，该行有“一天通知”和“七天通知”产品可以进行购买，年利率分别为0.4%、0.8%。

息差承压，此前已有大行暂停智能通知存款功能

事实上，早在去年5月，就有多家银行暂停了智能通知存款功能。彼时，中信银行曾发布公告称，暂停自动通知存款签约功能。已签约自动通知存款客户，产品规则及功能暂不调整，但如在去年5月15日以后解约自动通知存款产品，将不能再进行签约交易。

平安银行也曾发布公告称，自去年5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。“智能通知存款”产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约。

近年来，银行息差普遍承压。东兴证券研报显示，2023 年商业银行净息差1.69%，环比-4BP。其中，国有行、股份行、城商行、农商行净息差分别为 1.62%、1.76%、1.57%、1.90%，环比变动-4BP、-5BP、-3BP、+1BP。

招联首席研究员董希淼对贝壳财经表示，当前，在推动社会融资成本稳中有降的情况下，商业银行需要继续逐步压缩负债成本，2024年四季度商业银行息差已经下降到1.69%，首次低于1.70%，如果今年继续向实体经济减费让利，银行息差缩窄压力将加大，压降负债成本刻不容缓。

董希淼还指出，中小银行要摒弃“速度情结”与“规模情结”，根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款业务适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内。