投保难、续保贵？新能源汽车“成长的烦恼”如何破？｜两会热点大家谈

朱华荣 图据受访者

公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%；其中纯电动汽车保有量1552万辆，占新能源汽车保有量的76.04%。

保留量在持续增长，随之而来的，也有新能源汽车“成长的烦恼”。

不少网友反映新能源车保费比传统油车普遍贵一倍，续保时遭遇“变相涨价”，一边是车主喊“贵”，一边却是保险企业面临出险率高、理赔金额高的现实问题，喊“亏”。难题如何破？

3月8日，全国人大代表、长安汽车党委书记、董事长朱华荣建议，推动车企与险企“总对总”合作，减少中间环节，降低消费者保险购买成本。

新能源车主“吐槽”：

续保被拒 只能变相加价

“刚买了一年的新车，最开始投的是一家头部保险公司，保费4000多元。续保的时候，被告知续不了，问到具体原因，专员也说得很含糊，只是说系统过不了。”刘先生的车是一辆插电式混合动力车型，一年时间行驶了2.7万公里。春节前，在续保时遇到烦恼，最后只得换了一家小型保险公司，又接受了买齐座位险的“提议”后，投保成功。

而有着刘先生同样苦恼的，还有更多的新能源车主。“第二年续保，离大谱了！第一年在4s点买的3800多元，第二年只有两家保险公司愿意报价，一家报价8400元，一家是6365元。”一位山东网友在社交平台“吐槽”，因为头一年出险2次，续保报价“涨”了不少，这个经历被开油车的朋友狠狠地嘲笑了。不过有网友评论，因为电动车出险后维修成本高，根据博主自述，一年出两次险，“被涨价”属于正常现象。

“新能源汽车的一体化压铸设计导致维修时‘牵一发而动全身’。新能源车还搭载了大量传感器和智能设备，加之车型更新换代快，部分车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致新能源车的维修成本较高。” 浙商保险总精算师高云表示，相较于燃油车，新能源车起步加速更快，但很多车主仍然保留燃油车驾驶习惯。此外，年轻人在新能源车的受众中占据很高比例，驾驶经验相对欠缺，这都使得交通事故的发生概率大幅提升。此外，新能源车相较于燃油车的使用成本更低，因此新能源汽车运营用途占比较高，但部分车主未完全按照实际使用性质进行投保，而是按照家庭用车进行投保，这也导致保险公司收益减少。

一组保险业内统计数据显示，新能源车险的整体赔付率超过100%，有些财险公司新能源车险满期赔付率甚至超过了130%，这意味着新能源车险处于亏损经营，从而影响了开展业务的积极性。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅则认为，从全局来看，随着新能源车保有率提升，新能源车险市场仍然是一片大蓝海，如果新能源车险产品得到改善，新能源车险市场将迎来更高质量的发展。

“骨头难啃” 仍有调和空间

车企也可以探索跨界卖保险

封面新闻记者关注到，针对上述问题，各地主管部门也开始重视排查。以国家金融监督管理总局甘肃监管局为例，3月7日，该局印发《关于切实做好新能源车辆保险承保工作的通知》，督促辖内财险公司深入挖掘新能源车险市场潜力，为新能源车险消费者提供更多差异化、定制化的保险服务，建立健全新能源车险数据监测分析机制，严格依法做好新能源车交强险承保服务，鼓励大型财险公司积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保。

同时，该局指导辖内监管分局加大监管检查力度，对于扰乱市场秩序的违法违规行为开展精准打击，切实维护市场秩序；指导各级保险行业协会强化行业自律，对新能源车险拒保、变相拒保、拖延承保交强险或捆绑搭售商业险的行为，形成持续跟踪、从严问责的自律态势。

“难题的关键在于多方共同努力，需要监管部门、险企、车企以及车主充分发挥各自的作用，形成合力。建议推动车企与保险企业 ‘ 总对总 ’合作，减少中间环节，降低消费者保险购买成本。” 朱华荣认为，监管部门可以着手推进行业内数据共享机制，打破数据壁垒，帮助险企规避承保时因数据不透明导致的高额赔付风险，推动车险行业公平有序发展。

车企也正在积极布局跨界保险业务。3月4日，宝马保险经纪有限公司正式开业。从国家金融监督管理总局颁发的保险经纪业务许可证批复来看，其经营范围为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务等。与此同时，蔚来、小鹏汽车、特斯拉、理想汽车、比亚迪等车企，也在加速布局保险机构或中介机构。

“车企拥有车辆设计参数、车辆运行数据、客户触点等天然优势，在富有余力的情况下，也可以尝试跨界参与保险业务，开发与新能源车相关的保险产品，为车主提供更全面的保障。” 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生认为，新能源车的智能化程度很高，车企掌握了大量数据，未来如果这些数据得到合理利用，车企在车险定价、产品创新方面将大有作为。

业内人士指出，从保险公司的角度，也需要对产品创新和市场定位作出调整，可以尝试采用基于车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长等因素的综合定价方式，根据客户的实际情况进行个性化定价，以提高盈利能力。同时，险企需要进一步加强与车企的合作，共同推动新能源车险行业的发展。

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