未来五年增速或为7% 消费金融市场存量时代还有哪些发展机遇

“当前，消费信心一定程度恢复，未来还将持续变好。”波士顿咨询公司项目经理、消费金融专家王争12月13日在接受贝壳财经记者采访时表示，各类金融机构正在响应监管的要求，消金利率持续下降，消金的活动越来越多，不同消费场景相结合的消费金融产品亦越来越多。

根据BCG最新发布的报告显示，消费金融作为银行零售业务增利创收的重要引擎，正面临经济复苏节奏的不确定性、监管环境的趋严、市场竞争的白热化等多重挑战。 据BCG预测，未来五年消费金融市场增速将在7%左右，到2027年消费金融总规模将达25万亿元。

BCG董事总经理、全球资深合伙人何大勇指出，中国消费金融高增长时代已接近尾声，市场已迈入“以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主”为特征的存量经营时代。因此，如何驱动消费金融的未来增长并制胜存量经营时代，已成为业内亟待解决的关键问题。

BCG报告指出，未来消费金融从业机构有三大机遇点需要把握：第一，深耕存量客户全生命周期价值；第二，强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场；第三，提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新增机遇。

报告显示，当前，随着中国消金市场从“跑马圈地”的“野蛮生长”时期，进入“成熟稳进”的“精耕细作”阶段，四大关键趋势正塑造市场的未来：在监管政策收紧的环境下，消金行业玩家和客群在持续整合与收敛；而渠道、场景、生态建设三驾马车正齐头并进；基于多元数据的风控模型和数字化能力成为竞争胜负手；同时不良攀升成为增长主要掣肘的同时也带来了新的业务机遇。

新发展时期的市场趋势与特点，对金融机构的营销、产品、运营和风控等全方位能力都提出了更高要求，消金业务对银行零售转型的重要性也不言而喻，从业机构需紧跟行业发展走势，在精细化、特色化、数字化上多下苦功。

报告指出，金融机构打造体系化的消金经营能力，还应根据自身战略定位与资源禀赋，明确不同的聚焦方向。对于大型银行而言，目前消金业务是对零售业务的有力补充，但往往不具备较高优先级。因此，更应注重利用数字化工具精准挖掘、定位存量客户，推动消金业务端到端客户旅程重塑与优化，探索创新产品与生态建设，将消金业务转为“战略堡垒”。

“对于中小型银行而言，探索下沉市场与客群成为必然，因而需要打造‘能力圆桶’。”王争补充表示，以风控为例，一方面回归风险本质，基于客户物理、行为特征，构建战略型客群细分框架和战略，做牢优质客户基本盘；另一方面，持续打造下沉客群风控能力，强化外部数据引入，构建宽进严出、高频迭代的贷中智能风控能力等。

此外，谈及消金行业近年来面临的种种挑战，何大勇表示： “挑战虽有，但机遇与之并存。未来，消费金融仍能持续为金融机构‘焕活造血’。消金从业机构应当持续修炼‘内功’，在BCG‘DOUBLE’增长引擎的助力下搭建行业领先的运营模式，实现利润的持续突破。”