4.3%变8%？“套路深”的车贷你中招了吗？

“车贷套路深！”社交平台上，不少网友直呼自己被车贷套路所坑。

有消费者表示，原本预算是可以全款购入的，但被4S店里的销售人员以“分期优惠多”“分期利息低”“可提前还款”等噱头吸引，选择了分期贷款。当消费者与银行面签贷款合同时，才发现实际“利率”与销售人员所说的“费率”相差甚远，并且在提前还款时被银行要求支付相应的违约金。

费率、利率虽仅有一字之差，但贷款息费却有着不小的差距。

中国证券报以购车人的身份，前往北京地区多家汽车销售店、体验店，发现该现象普遍存在。部分销售人员表示，分期贷款比全款购车的优惠金额大。遇到的汽车销售人员均未主动提及贷款利率，仅告知贷款总利息或强调低息费率。

主动询问时，某销售人员则表示，“消费者不必看贷款利率，因为利率的计算规则比较复杂，只要根据费率计算出自己要支付的利息就行。”

分期贷款猫腻多

车主小吕表示，购车时，4S店的销售人员报的贷款利率一直是年化4.3%，结果他跟银行面签贷款合同时才发现，上面写的贷款利率变成了年化8%。

“当场我就懵了。详细问起时，销售人员则表示，之前说的是‘费率’不是‘利率’。”小吕说，由于自己当时等车等了1个月，一心着急提车，所以也只能硬着头皮签了合同。

小吕展示的还款流水表显示，他总共贷款36.8万元，以等额本息的方式，分5年共60期还清。月供为7461.71元，5年利息约79702元。就该情况咨询多家银行的贷款经理，得知这笔贷款年化费率确实为4.3%，而年化利率则约为8.0%。

小吕的经历并非个例，社交平台上，不少网友发帖表示“车贷套路深似海”“新手贷款买车被坑”等。

其中，最被诟病的便是销售人员偷换贷款利率概念。在黑猫投诉上，以“车贷利率”为关键词搜索发现，投诉已超千条，部分投诉者直指贷款明细有误，称自己被销售人员刻意隐瞒或混淆了贷款利率。

此外，“提前还款难”也被广为诟病。不少消费者表示，提前还款时遇到了被告知“需要支付违约金”或被贷款经理推诿的情况。

模糊营销频现

“全款优惠3万元，分期付款可优惠5万元！”走进某4S店，表示自己看中了一款总价约47万元的车型，该店的销售人员小胡讲解了所购车型的实际售价、购置税、配件/精品/装饰、上牌价、新车保险费等费用。但涉及贷款方案时，小胡仅列出了首付金额、贷款总额、贷款期限、月供金额，但没有列入贷款利率。

随后，前往另一家4S店。该店的销售人员小肖表示：“您可以告诉我看中的车型，说明首付可以付多少，每月能接受多少月供，我来帮您推算需要分多少期还款。的确还款时间越长，利率越高，但要根据自身情况看。”

小肖制定了贷款金额约15万元，分36期的贷款购车方案。“总利息预估18000元。最低利率能做到3%，需要银行根据您的资质来定。”他说。

“贷款利率现在只要2.99%！”某新能源汽车体验店的销售人员小于极力宣传。

该店与多家银行有合作，可提供超低息贷款。然而，就在小于用APP展示贷款方案时，发现2.99%是年化费率，而页面的最下端写着“折算年化利率5.62%”。就此进行询问，小于则表示不清楚，这些由银行决定，与银行人员面签贷款合同时，可询问银行人员。

消费者权益亟需保护

就此事咨询了北京德和衡律师事务所联席执行主任、争议解决业务中心副总监、商事与金融争议解决部主任裴虹博。他表示，汽车销售人员为了销售，将费率和利率模糊处理，会让消费者明显混淆概念，从而产生重大误解，涉及一定的欺诈性质。消费者在购车时，需向对方确认相关内容，并落实到签约合同内，避免不确定因素出现。

监管部门发布的《关于进一步规范汽车金融业务的通知》指出，应当充分尊重消费者知情权与自主选择权，明确告知年化贷款利率及费率，不得使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆免抵押”等话术，诱导消费者购买金融产品与服务。

对此，招联首席研究员董希淼表示，汽车金融发展对于促进汽车消费、满足消费者用车需求等有所帮助，在当前促消费的背景下，应该得到鼓励。然而，汽车金融发展也要更加规范，需注重保护消费者的合法权益，向消费者全面、准确、及时地披露相关信息，将利息收费等内容说清楚，明确是费率还是利率，是日利率、月利率还是年利率。