花呗是“循环贷”？银行信贷经理释疑：对消费者有4点好处

10月24日小红书上一位“咖喱鱼豆付”的网友发帖称，自己在申请房贷时，打印征信才知道，花呗是一种循环贷，而当地银行要求她打印“结清证明”。

由于花呗使用人群庞大，瞬间“引爆”众多网友关注，这一消息迅速扩散，连夜登上了小红书搜索榜第一名。

那么，循环贷到底是一种什么金融产品，到底正不正规？

红星新闻采访了多位银行信贷经理。

“循环贷其实是一种授信方式，无关好坏，也并非花呗独有，很多银行也有。”一家股份制银行不愿具名的信贷经理告诉记者，循环贷是金融机构根据消费者信用状况或资产情况，为其提供的在核定额度金额内一定期限的融资便利，“其实银行也有类似循环贷的产品，比如消费贷款，每年给消费者一个额度，授信10万消费贷款，一年中可以循环使用，还款之后又可以继续使用这个额度。”

据介绍，循环贷款是指客户在银行授信额度和贷款合同有效期内可以进行循环使用的一种贷款方式。循环贷款具备一次审批，在合同有效期内可以随借随还、循环使用、方便快捷，以及利率优惠，期限较长等优点。该种方式贷款不仅简化了银行的申请及审批过程，提高了企业融资的及时性和方便性，也有效降低了客户融资成本。省时、省力、便捷、高效的特点，使循环贷款深受小微企业及个人客户青睐。

那么，使用循环贷，会影响申请房贷吗？

该人士认为，使用“循环贷”实际上并不会影响消费者申请房贷，“我不好判断这个网友情况，不过每家银行的把握尺度并不相同，有些会比较严格，另外更多是考虑到消费者债务负担较大的情况，加上征信并不是实时记录，会有一定延迟，银行会要求客户做一个‘结清证明’。”

另一家商业银行的信贷经理接受记者采访时表达了类似的观点，所谓循环贷是金融机构根据客户情况 ，给予客户的一个信用额度。“打个比方，发放50万元三年有效循环贷，那么你在三年内，可以循环支用这50万；而区别一般贷款，50万还款之后就不能继续使用，后续还想贷款需提交资料审批。”该人士表示，循环贷相当于在一定时间内，信用额度一直有效无需审批，“其实可以理解为一张较高额度的信用卡。”

回到“咖喱鱼豆付”网友的疑问，是循环贷导致了银行要求开具“结清证明”吗？什么情况下银行会要求客户提供“结清证明”呢？

“银行让网友开结清证明，跟是不是循环贷可能关系不大，”该人士表示，一般客户收入负债比足够，征信还款记录正常，银行是不会要求客户去结清其他贷款的。

“我们在做房贷审批时，监管要求控制客户的负债比例，如果客户负债比例过高，银行才会要求压降你的其他负债。”该人士介绍，比如客户申请贷款每月还款5000，银行会希望客户收入稳定在1万以上，“但如果你负债过高，比如负债除以收入比例超过50%，但你收入又是一个固定值，就会要求你结清其他债务。”

该人士还表示，其实这也是对贷款人的一个保护，防止对借款人生活造成影响，也确保银行信贷安全。“还有另外一种情况，银行担忧客户的首付款资金，有可能来源于循环贷资金，这也会要求客户出具‘结清证明’。”

记者随后联系了蚂蚁消费金融公司，花呗的主体公司，也印证了银行的说法。

“循环贷不是坏东西，恰恰相反，这是市场鼓励的。因为一次授信，一次审核，随借随还，灵活方便。不仅花呗，银行的消费信贷、小微贷也可是循环贷。”蚂蚁消金公司相关负责人表示，实际上在征信中，信贷交易信息一般分为三类:循环贷款、非循环贷款、信用卡。“不论哪种，只要按时还款，合理使用，就会形成良好记录，不影响其他贷款申请。”