156.保险学原理—超额赔款再保险合同

（六）超额赔款再保险合同
　　1.超额赔款再保险合同的概念
　　【定义】超额赔款再保险合同又称超额赔款分保合同，简称超赔分保合同或超赔合同，它是以赔款为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分入责任的一种非比例合同分保方式。
　　超额赔款分保合同有两个限额：
　　一是起赔点，又可叫做自赔额或免赔额，是指原保险人对每一事故的自付赔偿金额，实际上相当于成数分保合同和溢额分保合同中的自留成分和自留额；
　　二是再保险人的最高限额，是指再保险人对每一次事故的最后赔款净额，二者均以赔款来表示。

　　【举例】
　　某超额赔款分保合同的起赔点为20万美元，最高限额为80万美元，某笔业务一次事故的赔款额为10万美元，那么再保险人则免于赔偿，因为该赔额低于起赔点；假如另一笔业务的赔款额达150万美元，再保险人最多赔偿80万美元，其余均由原保险人自负。

　　2.超额赔款再保险合同的基本条款

最低预付保费条款

●最低预付保费实际上被视为超赔合同的最低保费，除非另有规定。
●通常惯例是实际保费高于最低预付保费时，分出公司补其差额，少于最低预付保费时，分入公司也不再退还，即多补少不退。

责任恢复条款

●责任恢复是指发生赔款后，致使分保责任额减少，为了使原保险人获得充分保障，将分保责任额恢复至原有的额度。

　　【举例】加费计算
　　有的免费恢复分保责任额，对此叫做自动恢复；有的则需加费。

　　第一种方法：按100%的原保费为基础和未到期天数或月数计算加费。

　　【例题】某超过50万美元以后500万美元的火险超赔分保合同，分保费固定为5万美元，责任恢复1次，保险期限为1年，自1月1日开始。假设10月31日再保险人赔付了一笔100万美元的赔款，恢复责任保费应为：

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　　第二种方法：以原保费的50%为基础，并不考虑未到期的长短计算加费。
　　【例题】某超过50万美元以后500万美元的火险超赔分保合同，分保费固定为5万美元，责任恢复1次，保险期限为1年，自1月1日开始。假设10月31日再保险人赔付了一笔100万美元的赔款，恢复责任保费应为：

>>显示答案

最后净损失条款●最后净损失条款又叫做最后纯损失条款，是指原保险人实际支付的一次事故的损失赔款净额。
●超赔合同一般按确定的纯损失计算，就是说赔款中应减去损余和向第三者追回以及赔款后收回的其他款项。一次事故特殊扩展条款●一次事故特殊扩展条款又称“小时”条款，是指对造成一次或多次保险损失的事故，用条款的方式在时间方面加以限制。
●【举例】规定台风、飓风、龙卷风、暴风雨、冰雹持续48小时为一次事故。任何一次事故条款●任何一次事故条款亦称损失发生条款，其涵义是由同一事故造成的、不管由几张保单承保的个别损失，均视为一次发生事故。
●【举例】两辆货车相撞，又导致数辆汽车追尾，造成重大人员伤亡和财产损失，这一系列事件，即为一次事故。分层再保险条款●此条款只应用于超额赔款再保险。
●分出人为了分散巨额风险，将其分割为若干层，使各层分入人的责任限额不至于过高，其中第一层的起赔点和最高限额之和就是第二层的起赔点，第二层的起赔点和最高限额之和则为第三层的起赔点，依次类推。至于各层的保费，层数越高，保费越少。

　　3.超额赔款再保险合同的种类
　　（1）险位超赔分保合同
　　【定义】险位超赔分保合同又称一般超赔保障，它是以每一危险单位所发生的赔款为基础来计算自负责任额和分保责任额。

　　【举例】某一超过10万美元以后90万美元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有4个危险单位遭受损失，其损失分别为20万美元、30万美元、40万美元和50万美元，那么分保接受人分别摊付10万美元、20万美元、30万美元和40万美元。
　　【注】每次事故的危险单位数量一般限制为2-3个。

　　（2）事故超赔分保合同
　　【定义】事故超赔分保合同亦称巨灾超赔保障，它是以一次事故造成的赔款总额为基础来计算分出人和分入人的自负责任和分保责任的一种超赔分保方式。

　　【举例】
　　假如某一超过2000万美元以后5000万美元的事故超赔分保合同，在“9.11”事件中，A、B、C、D四个单位同时分别损失3000万美元、4000万美元、5000万美元和6000万美元，合计损失金额达18000万美元，根据合同最高限额的规定，分入人只能摊付5000万美元，其余损失由分出人自己承担。

　　【举例】巨灾超赔分保合同分层原理
　　为了更好地分散风险，可以把巨灾超赔分保合同分为若干层。比如一个超过500万美元以后的1亿美元的巨灾超赔分保合同分为以下四层：
　　第一层超过500万美元以后的500万美元；
　　第二层超过1000万美元以后的1500万美元；
　　第三层超过2500万美元以后的2500万美元；
　　第四层超过5000万美元以后的5000万美元。
　　在上述四层事故超赔分保中，原保险人和各层再保险人的承担责任如下：
　　原保险人自赔额：500万美元；
　　第一层再保险人：500万美元；
　　第二层再保险人：1500万美元；
　　第三层再保险人：2500万美元；
　　第四层再保险人：5000万美元。