从零了解香港保险

作为一个香港保险从业者，跟大家真实的的分享保险知识，讲述曾经经历过的小故事。今天跟大家分享的是从零了解“香港保险”，有任何的问题，都可以加我的微信留言xgbxwa
保险是转移风险和控制损失的重要工具。保险公司收取少量的保费，在我们遇到风险的时候，给我们经济支持。香港保险业历史悠久，投资品类丰富，产品结构人性化，以及保单多币种计价，因此一直有着极高的讨论热度。香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。谏当保险行（又称广州保险社）从广州迁至香港成为香港最早的一家保险公司。
二战结束后，香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着国际物资的流量不断增大，香港保险业迎来了快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。往后，香港作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。2013年，因为央视的报道《远方的保险》，再次给公众打开了一扇门。通过这扇门，公众看到的不仅是高收益，还是透明带来的安全感。随后，在人民币国际化，汇率逐步接近7的背景下，赴港投保的保费及占比一直在升高。

为什么香港保单这么受欢迎？保值香港保险行业发展至今已经有170多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，保值乃至增值都是很容易的事情。保证财富分配的确定性对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。财富长期安全对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。税费成本几乎为零通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。资产隔离、避债的功效法律规定：保险金不算作遗产，不被列入偿债资产。保密性法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。倍受热捧的险种有哪些香港保险因其可将人民币转化成美元资产和稳定可观的收益，这几年尤其被内地客户欢迎。常见的几种香港保险品类：储蓄分红险香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。重大疾病险重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。香港保单配置要趁早我们常常说，种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在。为什么这么强调时间的重要性呢？比如以复利滚动计息的香港保单，通过时间的周转，可以把财富滚动到非常可观，相对于单利计算，那差距很大，我们可以通过一个例子来看一下：
上图是本金在100万美元的基础上，4%的单利和4%的复利计息下两者的差距。在第10年，差距只有不到10万，然而到了第80年，差距高达1800万——仅仅一代人的年龄差，差距接近2000万。在纵向的时间线上，时间带给我们的巨额财富差异着实令人震惊，而这也足以说明了财富早早打好基础的重要性。接下来，我们再从横向的时间轴上来看一下时间对复利计息的香港保单的滚动加持。以万T富R3为例，一个家庭5岁男孩年交保费100万美元，缴费5年；另一个家庭也是同样的金额，但是晚两年缴费，在同样的增速比例下，差异是这样的：同样是5岁开始缴费的基础上，富R3在强势复利的助推下，仅仅两年的差距非常明显：以后买的保单为基数，多两年的差距不到80万，然而到了第50年，差距又是高达1800万。随着保单年限的增长，保额和保单的价值会不断升高，这就是复利的特点，短期看不出优势，但是放长期看，优势明显。复利是个好东西，而香港保单则是复利的配置神器。香港保险的分红绝大多数为复利分红。所以10万的短期定投，我们可以看到数十年后裂变成上千万财富。要知道复利6.5%，单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生。本杰明·富兰克林说过“钱可以生钱，钱生的钱又可以生出更多的钱”，这句话就十分生动形象地描述了复利过程，这就是复利的奇迹。
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