个人养老金制度如何影响普通老百姓

　　21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（简称《意见》）正式发布，对个人养老金的参加范围、缴费水平、税收政策等进行具体规定。消息发布后，由于事关普通人的养老，“个人养老金”立刻登上网络热搜。武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新21日告诉《环球时报》记者，目前企业和个人共同缴纳的基本养老保险是强制缴纳，个人养老金属于个人自愿缴纳，是养老的补充。

　　哪些人可以缴纳个人养老金？《意见》的覆盖范围非常广，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金。参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。《意见》还明确规定，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

目前中国已经建立多层次、多支柱的养老保险体系：第一支柱主要是基本养老保险，涵盖城镇职工和城乡居民，目前中国的养老主要依靠第一支柱实现；第二支柱主要是面向企业的企业年金和面向政府部门、事业单位的职业年金，规模不大；第三支柱就是个人养老金。

　　随着中国人口老龄化问题日趋严重，政府支出难以覆盖快速增长的养老金缺口。中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年时间，中国预计会有8万-10万亿的养老金缺口有待补充，而且这个空间会随着时间的推移进一步扩大。

　　董登新21日告诉《环球时报》记者，个人养老金一方面为国民提供更加充实的养老准备，同时把个人养老金庞大储备转化为投资，将成为支持实体经济发展的资金来源，因此对实体经济的发展也具有深远意义。此外，个人养老金不仅满足民众养老的基本需求，也可以减轻国家基本养老保障方面支出的财政压力。

　　“我比较看好个人养老金，”北京一家企业职工李女士21日告诉《环球时报》记者，她之前也投资过其他长期稳定的养老理财产品，这次个人养老金缴纳额度不高，每人每年最高才1.2万元，还可以享受税收优惠，“我愿意尝试一下”。

　　董登新表示，个人养老金相当于一个特殊的家庭理财产品，只能退休时提取，可能需要长达二三十年的投资积累，并且能享受税收优惠，“建议普通人只要有能力支付，都可以投资”。董登新也表示，目前个人养老金还处于意见发布阶段，具体的落地细节，包括税收优惠政策等还没有制定，需要国税局等相关部门参与。“就我个人而言，如果符合条件，我会参与投保，也会动员子女等身边亲朋最大额度缴纳个人养老金，享受税收优惠，也给自己退休生活一个保障，”董登新称。

　　据董登新介绍，个人养老金制度是一个舶来品，美国最具有代表性，全球范围内多国都学习美国的个人养老金制度。而统计显示，美国个人养老金经过长期运营，也取得相对稳定的有保障的收益率。

　　“投资个人养老金，中国老百姓一定不要有赚快钱的想法，”董登新称，个人养老金不是一般的炒股，不能按照月度、季度等来看短期收益率，这是一项长期投资，短期内投资可能会有盈亏。但以全国社保基金为例，从2000年成立到2018年年均收益率高达7.82%，累计投资收益额近万亿。