这个春节，隔离险究竟值不值得买？

这个春节，隔离险究竟值不值得买？


作者：汪青


春节期间，消费者在购买机票和火车票时会出现“是否购买隔离险”的选项，“只要9.9元，安心回家过年”的噱头，让隔离险销售不断走俏。与此同时，记者注意到在社交平台上关于“隔离险值不值得买”的话题热度也居高不下。


那么，隔离险到底值不值得买？被隔离后真的能“躺赚”？购买前又需要注意哪些细节？


隔离险“走红”


春节期间，由于疫情出现反复并且各地人流量增加，隔离险逐渐成为保司销售爆款。“只要9.9元，隔离1天就能领200元”“人家被隔离是焦虑，你被隔离是赚钱”的广告宣传语，让不少返乡人员火速下单购买。


记者梳理发现，目前隔离险主要购买渠道有三种：一是通过保险代理人，一般只销售本公司的产品；二是通过经纪人，可以销售多家保险公司的产品；三是通过第三方平台，即一些购票平台或者第三方支付平台会定期推出的相应保险产品，这是保险公司与第三方平台合作的渠道。


“最开始注意到隔离险是去年年底工作出差买机票时，一般在付款时候就会提示是否购买。价格也不贵，甚至出现只要9.9元的隔离险，一旦隔离就可以获得200块的隔离津贴。像我这种经常出差的工作，一般也就顺手买了。”在上海工作多年的王乐对记者表示，前段时间在购买返乡机票时，发现隔离险的价格略微有所上涨，基本上都是几十元到上百元不等。考量到春运人流量大，且年末疫情有所反复，最后还是给全家人一人购买了一份。


在王乐看来，“目前已经多次购买隔离险，也是万幸都没有出现被隔离的情况。不过随着疫情防控严峻，并且返乡和外出的人群增多，被执行医学隔离和居家隔离的风险还是存在，想想几十块买个心安，也不是那么在意”。


留沪过年的莫先生则表示“自己并未购买隔离险”。在莫先生看来，其观念里的保险都是管大事的，比如重疾，医疗，意外，养老这类。“当我缺了这些保险而又不幸发生这些情况的时候，我是没有能力转嫁如此高额的风险的。而隔离险，隔离了也不会让我家破人亡，卖房卖车……顶多肉疼一下，所以买不买无所谓，当然这是我，对于过日子讲究的人，买了也无妨，所以这个险就是看人的”。


沪上一位保险代理人对记者表示，从公司角度来看，隔离险其实就是用来拓客的产品，产品设计门槛本身就不高，也不会赔特别多钱，用这样的产品圈地挺好。并且，被隔离在眼下也不算小概率事件，民众真的用到赔到了反而会加深对保险的认知和体验感。


据了解，隔离险本质其实就是意外险附加隔离保障，一般主险是意外险，扩展新冠保障，保障期间一般是一个月至一年。也就是在传统意外险基础上附加了“因疫情防控政策而强制隔离的一系列保障”，比如隔离津贴、确诊津贴等。


显而易见，隔离险最大的卖点就是有隔离津贴以及确诊津贴，并且价格便宜，没有行业或职业类别限制。如果符合条款要求，则每天可以领几百块的津贴，最多能够领上半个月甚至一个月。


记者查询发现，目前不少保险公司都推出了“隔离险”产品。比如，蚂蚁保和众安保险联合推出的“新冠隔离津贴险”、蚂蚁保和太平财险联合推出的“新冠肺炎·隔离津贴版”、众惠财产相互保险社推出的“众惠相互防疫绿码通”、复星联合健康保险推出的“复星联合爱无忧意外险”、众安保险推出的“众安在线爱无忧意外伤害保险”以及平安保险推出的“平安安心抗疫险”等。


这些保险产品均投保门槛低，保费价格较低甚至只要9.9元。从保障额度来看，百元保费以下的“隔离险”基本保障额度为100元/天至200元/天，最多30日，最高补贴1400元至6000元不等。


比如某保险公司一款隔离险产品，其主打特色就是疫情期间全面保障赔付特定传染病确诊津贴，保障详情中，对于特定传染病疾病身故保险金10万元，特定传染病疾病保险金1000元／3000元，特定传染病隔离津贴200元／天，猝死保险金10万元。等待期设定为：特定传染病疾病保险金5天、特定传染病隔离津贴2天。


理赔难屡遭投诉


尽管销售火爆，但对于大多数购买者而言，对于所购买的隔离险保障责任、免责事项等具体细节却“一问三不知”。


“买的时候感觉宣传的意思就是只要被隔离就可以获得赔偿，具体怎么赔哪些是免责事项，说实话真没有仔细去看。”王乐对记者表示，在被提醒后才去看了一下所购买隔离险的免责事项和保障责任，“上面写了等待期内不赔，还好已经过了”。


上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻表示，根据《保险法》第十七条第二款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；若对免责条款未进行特别提示或重点说明，则该条款不产生合同效力，消费者仍可按照保险合同要求理赔。


记者发现，目前一些保险公司也会将免责事项进行特别提示。


比如上述提及某保险公司一款隔离险产品，其在页面的最底部显示《特别提示》：


在直辖市中，无中高风险地区的行政区可以投保；


在非直辖市的其他省、市、自治区，只要所在城市有中高风险地区，则整个城市人群不可投保；


因被追踪为密接，活在中高风险地区集中隔离或居家隔离可获得赔付；


居家健康检测不属于居家隔离责任，无法获得赔付。


在销售火爆的同时，投诉平台上关于购买隔离险被隔离后无法获得理赔的投诉也不在少数。此外，还有部分用户表示是在购买机票、火车票不知情下被搭售保险。


一位不具名业内人士表示，消费者在购买隔离险时，一定要看清免责条款。隔离险价格低廉的同时，代表着理赔条件的门槛较高，除外责任较多。看清有哪些不在赔付范围内的情况非常重要，且需要注意理赔时需要提供哪些隔离证明材料。比如，此前有产品在等待期后才能理赔，并且对于隔离原因要符合要求，若是次密接，或者是从非中高风险地区返乡，回到老家后被当地要求居家隔离，那都不符合领取条件。


上述业内人士对记者表示，购买主要注意三点：


是否满足投保条件；


购买时阅读保险条款、投保须知、除外责任等保单信息；


出险时，注意赔付条件，例如满足理赔条件时，按保单要求提供完整资料和隔离证明等。


值得一提的是，隔离险销售乱象也引起监管的重视。


1月30日，有媒体报道称，从知情人士处获知，为进一步加强保险产品监管，切实维护保险消费者权益，银保监会财险部对保险公司涉及法定传染病隔离津贴保险的有关工作要求作出紧急通知。


通知要求，保险公司应端正经营理念。公司在开发设计保险产品过程中，应切实做到以人民为中心，以保险消费者实际需求为基础，在综合考量可保利益和风险程度的情况下，依法依规开发产品，合理设定责任免除和理赔条件。各公司应积极承担社会责任，科学理性经营，为消费者提供切实有效的风险保障。


通知要求严格销售行为。公司在宣传销售上述产品的过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况作出容易引人误解的宣传或者说明，不得以博取消费者眼球为目的，进行片面宣传和恶意渲染炒作。要加强对合作机构、平台、渠道的管理，持续监测其宣传行为，一旦发现有片面宣传和渲染炒作的，立即制止并终止与其业务合作。


通知要求险企提示说明到位。公司在产品销售过程应充分履行说明义务，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明，并依法依规对免除保险人责任的条款作出足以引起投保人注意的提示和说明。


此外，通知还明确，经营此类业务的公司要根据前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向银保监会财险部或直管派出机构报告自查和整改情况。