财商教育要从娃娃抓起！盯着压岁钱的除了家长，还有银行

本文来自时代周报。作者：郭子硕。

过年，压岁钱必不可少。“我先保管，等你长大了就全部还给你。”父母这般说辞“骗”了无数“80后”“90后”。

时移世易，家长们的教育观念也在发生变化。理财要从娃娃抓起渐成共识，压岁钱理财热度不断走高。

近日，时代周报记者走访广州多家银行发现，压岁钱以储蓄为主，金额超过5000元才有更多理财空间。多家银行都可为儿童开设独立个人银行账户，方便家长为孩子存入压岁钱。

家有4岁萌娃的唐君（化名）就计划给孩子办理专属儿童银行卡，培养孩子的理财意识。

“像唐君这样的家长越来越多。但是，压岁钱理财的风险承受力较低，最常见的途径还是储蓄。”一家国有大行的理财业务人士陈俊（化名）告诉时代周报记者，大部分家长带孩子来银行就是存钱，还有部分家长选择购买年金险和终身寿险等低风险理财产品。

不少家长将压岁钱视作孩子财商教育的启蒙，尝试放手让孩子主导压岁钱的使用。有业内人士分析指出，青少年金融理财意识淡薄，投资风险承受力和判断力也极为薄弱。家长引导青少年形成理财观念，但也要注重平衡风险。

储蓄型理财险走俏

业内人士告诉时代周报记者，压岁钱理财呈现“额度小”、“周期长”和“风险承受力弱”等三大特征。

“保本是压岁钱理财的底层需求，再者就是希望获得相对稳定的收益。”唐君希望将孩子每年的压岁钱攒起来，留作孩子的学费。

“定期存款没有风险，符合家长们的心理预期。”陈俊告诉时代周报记者，由于零存整取的利率普遍在1.5%左右，选择的人不多。大部分家长还是倾向给孩子办理三年或五年期的定期存款业务。

2021年6月，银行基准利率浮动机制改革。同年下半年，多数国有大行和股份行三年期大额存款年利率在3.35%-3.55%之间浮动，并要求大额存单的起存金额要20万元。

“之前高收益的大额存单最高能达到4.15%，现在最高约为3.35%，起存额20万元，压岁钱很难达到这个起存要求。”工商银行广州地区一家支行的理财经理钟鸣（化名）介绍，存款利率下浮，办理三年和五年期存款的用户也有所减少。

终身寿险、年金险等储蓄型理财险产品，成为越来越多家长们的新选择。

“理财险的优势是利率锁定。”钟鸣表示，目前，各大保险公司和互联网保险平台推出的年金险等储蓄型理财险的年化收益率在3.5%~4%之间，“比较有吸引力。”

钟鸣给时代周报记者算了一笔账：以两岁孩子为例，缴费十年，每年保费5000元，累计保费5万元；缴费第10年的现金价值超过5.7万元，缴费第18年的现金价值超过7.5万元。

大多理财险的投资门槛为5000元。据网易文创2021年发布的《中国压岁钱调查报告》，大部分人的压岁钱不超过5000元，近三成调查对象处于1000元至3000元之间。这意味着家长要选择理财险还需贴补部分金额。

不过，储蓄型理财险的周期长、流动性差，如果中途急需用钱，只能通过退保拿现金价值。“主要是看流动性。银行储蓄的优点是资金安全度高，提前支取即使损失一些利息，本金不会受影响，但保险提前支取往往会有本金损失。”钟鸣提醒说。

财商教育成重点关注

理财产品类型日渐丰富，财商教育成了儿童素质教育的重点。

部分金融机构开始面向未成年推出可操作性高、参与感强的相关业务。比如，南方基金支持给未满18岁的未成年人开设基金账户。“家长为其开设后可以带孩子认识基金，掌握不同基金的风险和预期收益。”南方基金相关负责人表示，家长可引导孩子自行打电话与客服沟通，提升理财能力。

理财投资从娃娃抓起，但也出现极端案例。有媒体2019年报道称，湖北襄阳一名母亲投资10万元，让上小学三年级的9岁儿子炒股，结果亏了7万元。

需要提醒的是，资管新规落地实施，保本理财产品已退出历史舞台。各类理财、债券、信托不得保本保息，也不得刚性兑付。“理财产品净值将充分反映市场风险，产品净值波动将成为常态。”陈俊表示。

银保监会2021年公告提示，消费者购买金融产品时，要了解产品类型、条款、风险等级、告知警示等重要信息，根据自身需求和风险承受能力选择适当的金融产品。

“盲目投资，不但无法培养孩子的财商素养，不能帮助孩子养成正确、科学的财富观、消费观和树立风险意识，反而有可能给孩子造成误导。”一位不愿具名的资深银行业人士分析指出，未成年人特别是儿童过早炒股，无异于拔苗助长。

上述人士指出，不同阶段给孩子的财商教育任务也应有所侧重。比如，幼儿园阶段，可以先培养孩子健康的金钱观，通过培养孩子认识金钱、了解金钱用途，树立节约习惯；小学生阶段，可以引导孩子养成记账习惯，拓展储蓄、利率等相关金融知识。

当下，工商银行、交通银行、光大银行等均面向16岁以下的未成年人推出儿童专属银行卡。农业银行推出的儿童卡具有存取现金、转账、结算、消费等功能，家长还可以设置支出条件，包括地点、时段、渠道、交易类型、日累计限额等，及时关注孩子的消费行为，指导孩子合理使用并科学管理零用钱。

投资理财的重要性日渐凸显，金融知识普及也逐步纳入国民教育体系。2015年，广州市36所中小学试点开设金融理财知识教育地方课程。近期，广东佛山某中学面向七八年级学生推出商学课，涵盖货币、理财、银行等领域，帮助“00后”树立健康的财富观和消费观。