时间宝藏-第一章-02节 悉心度过　这一代年轻人的听天由命与漫不经心

既浪漫又慵懒，既清醒又迷糊。大概是因为，现实的残酷尚未充分清晰地展现在面前。

   如果评选过去 10 多年里中国最重要的电视剧，2009 年开播的《我的团长我的团》必在榜单之列。它的主题是战争，然而，正如影评家们所说，这场战争超越了民族恩怨，不仅是国与国之间的对话，更是战争与历史、历史与人性、人性

与命运的对话。

   剧中，令人印象深刻的一幕是初遇“团长”。一队中国士兵刚刚在缅甸降落却因坠机而困窘异常，为了激励士兵去救援被困机场的英军盟友，“团长”龙文章仰望苍天，对并未信服自己的士兵们说了一段话，大意是：英国士兵“死于狭隘和傲慢”，中国士兵“死于听天由命和漫不经心”。

   “死于听天由命和漫不经心”这句话，仿佛黑夜中的一道闪电，深深地印在作为观众的笔者心里。在此后的诸多生活场景中，这句话总是跳出来。

   既浪漫又慵懒，既清醒又迷糊

   2018 年、2019 年，富达国际与蚂蚁财富各完成了一次《中国养老前景调查报告》，2020 年，富达国际与支付宝共同完成《后疫情时代中国养老前景调查报告》。

   三次调查都面向年轻人。2018 年的调查以“中国年轻一代的养老储备现状”为主题，覆盖了 28440 位蚂蚁财富用户，75% 受访者为 18～34 岁的年轻一代；2019 年的调查覆盖面扩大，有 50050 名蚂蚁财富用户参加了为期一周的调研，73%的受访者仍是 18～34 岁的年轻一代；2020 年的调查覆盖了支付宝平台上 61189 名用户，其中 49% 为 18～34 岁，16% 为35～39 岁。

   一直以来，很少人知道，中国这一代年轻人的“水”有多深。因为，信息时代下的他们，生活具备圈层化的特点，似乎每个群体都生活在各自的“信息茧房”中，彼此不了解，穿透圈层并不容易。连续 3 年的调查，算是一次小小的探查，而且，调研出一些有用的信息。

   我们先看 2018 年的调查结果：

   大部分调查对象期望及早退休，这一期待的平均值为57.6 岁。很少有人认为自己 65 岁以后还会继续工作——持有这个想法的年轻一代只占 9%。

   他们似乎对全球包括中国正在延迟退休的趋势缺乏明确的感知，以至于当韩国人 80 岁还在街头拼命工作的文章出现在朋友圈时，使立即被刷屏。

   大多数调查对象还相信，他们将会拥有舒适的老年生活。年轻人认为，为此，他们需要 163 万元。然而，理想很丰满，现实很骨感。仅有不到 1/3 的人表示，他们在选择养老储蓄产品时注重长期回报。即便年轻一代每人每月将 21% 的收入（1339 元）存下来用于养老，他们也需要接近 60 年才能达成他们认为所需的养老储蓄目标。

   54% 的调查对象承认，并未开始为养老而储蓄。这其中，38% 的人说，还没有考虑过这件事情。

   认真读着报告中各种各样的数字，“死于听天由命和漫不经心”那句话又在笔者脑海里跳了出来。什么叫作“漫不经心”？这就叫作“漫不经心”。

   同样值得注意的是：年轻人们虽然对自己未来的晚年生活充满“迷之自信”，在另外一个问题上却特别清醒：只有5% 的人认为，他们的晚年会得到子女的支持。这是与上一世代普遍性的“养儿防老”完全不同的认知。

   这一届年轻人，似乎既浪漫又慵懒，既清醒又迷糊。大概是因为，现实的残酷尚未充分清晰地展现在面前。

“信心赤字”出现了

   不过，从历史的眼光看，不做分析地指责年轻一代不未雨绸缪为养老做准备，未免有一些“何不食肉糜”的味道。

   新世纪之前，我国自 1949 年以后出现过三次生育高峰，分别是 1950～1956 年、1963～1973 年、1986～1990 年。其中 1986～1990 年出生的人数约为 1.2 亿，这部分人目前处在30～35 岁。

   认真看看现在年轻人真实的生存状态，也许会多一些感同身受。

   在我们所访问的人群中，有这样一位在上海工作的普通年轻人。从一所财经大学毕业后到上海找工作时，他身上只有 3000 多元。

   他的第一站，是嘉定区丰庄附近的一家无证小青旅，住六人间，包水电网费，租金是每月 700 元。“和我一起常住的，有四处串场子折腾 B-box 的北京小哥，有备考公务员

的四川老兄，有 KTV 的服务生，还有一个做游戏代练的阿宅。”这帮年轻人都没钱，所以，虽然关系不错，一起吃饭的时候，谁也不常请客。考公务员的四川兄弟快没钱了，吃了将近 1 个月的西红柿青菜挂面，还是不行，就跑去和老板娘商量，能不能晚上睡客厅沙发、平时帮忙打扫卫生减房费。老板娘心一软，答应一个月 300 元，才让他勉强撑过那段日子。

   4 年之后，我们访问的这位年轻人在浦东一家写字楼里谋了个文职，渐渐安顿下来。他的几位舍友去向如下：在 KTV的兄弟跑回老家参军；阿宅签了工作室，每天起早贪黑做游戏直播；考公务员的大兄弟在进出口公司做报关员；B-box 小哥一边卖健身卡，一边给音乐培训机构当 B-box 老师。

   4 年间，这几位年轻人的工资少说也涨了四五千，但聊下来后发现，他们要考虑的问题是旅游、买房、恋爱、结婚，以及即将到来的养娃，哪里还有精力考虑养老？

   年轻一代，尤其是北上广深一线城市的非富二代年轻人，要花钱的地方太多，养老问题还没有来得及“提上日程”。

   与其说不准备钱来养老，不如说是缺钱。

   现在我们来看第二个调查结果：《2019 年中国养老前景调查报告》。

   从基本面来看，形势依旧。仍有超过一半的年轻一代（52%）尚未开始为退休储蓄，而对于已经开始储蓄的人（48%），储蓄水平仍未达到目标。但是，已经有一些积极的变化了。比如，78% 的人有了退休储蓄目标的概念，而 2018 年这一比例为 65%。已经开始采取积极行动、着手储蓄的年轻一代比例，也从 2018 年的 44% 增加到 48%。

   值得注意的是，相比 2018 年，2019 年的受访者关于退休准备方面的自信程度下降不少。2018 年尚有 44% 的受访者表示有信心（包含“非常自信”和“较为自信”）在工作生涯结束时有足够的储蓄，2019 年，这一比例降至 32% 。

   “信心赤字”出现了。

   在已经开始储蓄的受访者中，对达成退休储蓄目标充满信心的受访者也从 2018 年的 55% 降至今年的 40% ，只有少数受访者（6%）依旧表示“高度自信”。

   另有一项调研显示，同中国一样，英国年轻一代也没有高度重视退休保障，他们直到 30 岁以后，才开始对退休保障越来越重视。

   2020 年的调查时间是 5 月，这一年的变数是新冠肺炎疫情，全球范围内，不确定性均达到一个高峰值。结果显示，所有年龄段中，为退休储蓄的受访者比例持续提升了，过半（51%）的年轻一代受访者和近六成（59%）的 35 岁及以上人群已开始为自己的财务未来做准备。这与 2018 年相比有了显著提高，当时这两个数字分别为 44%、50%。月均储蓄额也从994 元提高到了 1334 元。

   可见，国人对未来安全感的追求在逐步提升。

数据来自富达国际、支付宝 2020 年 9 月《后疫情时代中国养老前景调查报告》

   调查还显示，虽然大多数人更加现实了，但仍然有强烈的提前退休的意愿，受访对象的退休年龄目标为 57.6 岁。这一数字较 2019 年（55.8 岁）略高，与 2018 年首次调查时完全相同。

   实际上，也是在 2020 年，国家的公共政策层面已经明确提出“实施渐进式延迟法定退休年龄”。延迟退休已经从理论探讨层面逐渐步入实操阶段了。

   大概是已经感知到社会“温度”的变化，越来越多的受访者意识到需要学习投资知识。2019 年，18～34 岁人群中，只有 9% 的人认识到，缺乏知识是开始储蓄的障碍；到 2020年，这一数据提高到了 24%。

   与此同时，这三年来，退休储蓄目标也在逐年下降，2020 年已经降到了 150 万元。这说明，受访者对于退休后的财务需求和目标不够明确。当然，这也不奇怪，另据《富达国际全球退休调查》，在美国、英国、德国和日本，也有39%～52% 的人士了解他们需要多少钱来维持其退休后的开支。

   最大的障碍仍然是“钱不够用”，50% 的人表示收入不足以支撑长期储蓄。49% 的人表示每月开支几乎耗尽了所有收入。

资料来源：富达国际和支付宝理财平台

百分比数据加总结果并非 100%，因为受访者可以选择多个选项

   值得重视的“替代率”

   如果我们再观察已婚的年轻人，会发现，这一代人面临的问题是如此同质而普遍：

   看上面，过去的“上有老”，一般是父母双亲，如今的“上有老”是夫妻双方的父母双亲、爷爷奶奶，往往是 8 位；

   看自己，他们是历史上空前的“独生子女”一代；

   看下面，当前在鼓励生二胎，也就是说，他们的“下有小”与上一代也不同，养育负担更重。

   河北省有一位幼儿舞蹈教师、摄影爱好者张审军，她到安新县医院看护生病老人时，听说隔壁病房一位中年人家中的两个老人同时生病了，和爱人忙着照顾。张审军由人及己，感触顿生，拍了一张照片。2016 年，这张取名“独生子”的摄影作品参加了一个摄影比赛，随即在互联网持续刷屏。

《独生子》，张审军　摄

   这张照片触到了社会的痛点。经历了 30 多年的独生子女政策，许多中国人都和“独生子女”或多或少有关系，可能是独生子女的爷爷奶奶，也可能是独生子女的爸爸妈妈，以及，可能是自己。如今，人口结构性的压力渐增，当夫妻双方的父母均生病时，一些中年人已经能感觉到那种扑面而来的压力：比自己养老更着急的，是把当前的老人养好。

   世界银行的数据显示：在中国，银行储蓄占国内生产总值的比例，从 2009 年的 50.5% 下降至 2015 年的 45%。

   这种下降趋势延续至今，这说明，中国的高储蓄率正在下降，更多的人正在花费自己的积蓄。年轻人越来越倾向于使用信用卡以及网络小额贷款。这种对未来收入的透支，渐成扩大趋势。政策层面对此已有反馈。2020 年 11 月 2 日，银

保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法》征求社会意见，引起广泛关注。这一办法的特点是大幅度降低贷款限额，以此防止借款人过度负债。

   如果我们细致而广泛地观察各大社交媒体，将不得不注意到：这一代年轻人尤其偏“熬夜修仙”，消耗身体。

   这是另一种透支。

   以及，越来越多的年轻人“不着急”结婚生子。 甚至，他们也越来越不关注公共事件，而是躲进小楼成一统，只在自己的小圈层中消磨时光。

   敏锐的观察者会感觉到那种听天由命的劲儿——反正，将来总会好的吧。虽然大家内心都隐约知道，没有人能绝对保证将来会好。

   前面提到的那个调查里有一个细节：很少有人认为，退休后要靠养老基金、租金收入、股票来获得收入。有超过半数的年轻人表示，他们将依靠现金储蓄和社保作为退休收入的主要来源。只有少数人意识到投资对于实现退休目标的重要性。

   年轻一代对有效的养老投资策略也处于一知半解的状态。在购买养老投资产品时，只有不到 1/3 的人表示会优先考虑长期回报。

   可叹的是，基本养老的关键词“替代率”始终为众人所忽视。而“替代率”的整体趋势是越来越低。

   2018 年 6 月，国务院有关部门宣布：实施企业职工基本养老保险金中央调剂制度，对各省养老保险金进行适度调剂，确保基本养老金按时足额发放。简单地说，养老保险金的中央调剂制度，就是从各省的养老保险金中提出一部分形成“资金池”，由中央统一调剂使用。

   人社部副部长游钧说，养老金结余主要集中在南方、东部地区，其中的 7 个省份占全部结余的 2/3。

   接下来的几十年里，老年人会越来越多，而年轻人将越来越少；年轻人越来越少，社保资金池的水源就越来越小，而支出又越来越多……尽管政府会积极行动，推出相关的政策，来应对基本养老保险的现实，但是，很显然，在全新的老龄化时代，每一个人都需要行动起来，而不是听天由命、漫不经心地无所作为。

   打有准备的仗

   让我们回到《我的团长我的团》。

   这部 43 集连续剧的开头，是一支中国军队在缅甸因为装备问题溃散，军需官龙文章穿着一身军服假冒团长，他连拉带拽，奇招迭出，硬是将一千多名散兵集合到一个队伍里。

   这些失去组织的士兵原本听天由命、漫不经心，但是龙文章不愿意听天由命，不愿意看到大家漫不经心；他知道，不抵抗，分散的士兵们将成为日军的靶子，陈尸异国丛林；抵抗，尤其是集合起来玩命抵抗，反而会给日军以打击，鼓舞已经在丛林中消失的士兵的士气，还会给妇孺华侨一个活命的机会，给友军打出固防的时间。

   故事的最后，他真的带着一些人回到了祖国。

   今天的年轻人，不能再接受“听天由命和漫不经心”，而是要打有准备的仗。