106.重疾险的保额和周期怎么选？

买重疾险的时候，大家经常会遇到一个问题，是选保定期的，还是选保终身的？

方案如何选择主要取决于我们的预算和个人的风险偏好，预算充裕建议重疾险要选择保障终身的。如果当前经济非常紧张，可以考虑先选个保定期的，后期经济宽裕的时候再加个保障终身的。

比如：你是家庭支柱型成员，但是保费预算不足，可以考虑先配个保到70岁的，先把保额做高。或者选择不身故的重疾险+定期寿险的组合，这样保障期间出现风险事件的时候，赔付的保险金可以支持自己养病、家庭生活开支。

如果这时候选择保障终身且带身故的方案，保额做不高的，遇到风险事件的时候，赔付的保险金可能会不够用。但是做保短期或者不带身故的重疾险，这种一般是无奈之下的选择。

因为这种情况下，前期虽然花比较少的钱配好了保障，但是后期还需要再配保障终身的。等于花了2次钱，而且年龄越大，重疾险越贵，还可能出现因为体况变化，后期不能再投保的可能性。

所以资金情况允许的，一步到位配置保障终身的是更合算的。

而且短期重疾险如果没有出险，钱就全部消耗掉了。如果选择的是不带身故保终身的重疾险，后期现金价值会比带身故的少很多，甚至为0。

而保障终身带身故的重疾险是一份资产，后期现金价值大部分身故赔保额的重疾险产品，晚年重疾险现金价值接近保额。比如：50万的重疾险，后期现金价值接近50万。并且带不带身故方案差异，如果没有罹患重疾，到晚年的时候差了一个确定性的50万！

这些很多人都不知道。因为现在很多人推荐不带身故的重疾险，用户自己也不清楚，一看钱少，就以为合算，其实利益差异还是蛮大的。

选择短期保障或者不带身故的重疾险，短期看保费预算少，但是拉长周期来看，对你和家庭不一定合算的。

而且选保终身的重疾险保障更确定，越早买越便宜。根据疾病历史数据统计，40-80岁是疾病高发期，特别是70，80岁以后，很多老年病都来找你了。

以阿尔茨海默病为例，俗称老年痴呆。在85岁的老年人中，每四个人就有一人罹患有这种疾病。如果选择定期保障，后期体况出现变化，很可能无法再投保保障终身的重疾险。如果后期无法投保，在最需要保障的老年时期，反而没有保障。

接下来我们再说说，保额的选择这个问题，这个问题没有标准答案，需要根据你想获得多少保障以及自身的家庭收入、支出、负债、家庭结构等因素综合考虑。

你也可以倒推来考虑：如果我发生重疾几年不能工作，那我需要有多少保险金赔付能弥补我几年不工作的收入损失。

一般在一、二线城市，建议保底50万保额起配。收入和生活品质比较高的人群，建议要到配置百万保额以上，这样风险事件发生才不会影响你的生活质量。

随着现代医疗和科技的发展，未来人的寿命越来越长，罹患重疾的概率很高，治愈的可能性也很高。如果经济条件允许的，建议重疾险可以附加上癌症2次赔付以及心脑血管疾病2次赔付功能的，并且选择可以多次赔付重疾的重疾险产品。

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