207.数字人民币发展现状及未来应用场景展望

数字人民币发展现状及未来应用场景展望

前天，也就是7月16日央行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》，并且召开了媒体吹风会，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。

这会议规格较高，提现国家高层对对于数字人民币的重视程度。这是首次由人民银行副行长范一飞，货币金银局局长罗锐，货币金银局副局长陈建新、数字货币研究所所长穆长春等人参加数字人民币的媒体吹风会，高规格的总结汇报数字人民币的研发进展。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

数字人民币进展情况做下简述：

首先，名称暂定为e-CNY，不再使用此前DCEP（Digital CurrencyElectronic Payment）的表述。白皮书中称：字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”。
央行数字货币的名称的变化，经历了从央行数字货币研究院的一众专利在2016年3月25日开始用D-RMB（论文中也有称为D币）来阐述，到2018年用DCEP，再到现在开始用数字人民币（e-CNY），但白皮书中仍然称为“暂定”，也许未来还会发生变化。

从发布会的释放信息看本次发布，只是阶段性成果。《中国数字人民币的研发进展白皮书》的发布是以“中国人民银行数字人民币研发工作组”的名义发布，该白皮书的发布并没有以“中国人民银行数字货币研究院”或者人行的某个司局发布，结合媒体吹风会的高规格，可以锁定这是数字人民币研发进展的象征性阶段。

与加密货币、稳定币是对立的关系。白皮书中，e-CNY的研发背景之三为加密货币部分，基本全为负面论述。

加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达 1 万余种，总市值超 1.3 万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

此前范一飞在7月8日的记者会上也表示，数字货币发行主体可以分成私人数字货币以及央行数字货币。我们要大力推进央行数字货币。

其次，数字人民币利用了部分区块链的技术。《金融时报》记者提问：对于数字人民币的技术路线大家非常关注，主要是区块链技术不知道有没有采用到数字人民币的体系当中？如果采用的话，具体应用在哪些方面？

人民银行数字货币研究所所长穆长春说：

区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。

根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。从技术路线看，数字人民币的设计是高瞻远瞩，布局长远的。

一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式。这个不同于比特币去中心的分布式的账本形式，会采取中心化的或者多中心的记账清算方式。要提高清算和对账效率，实现高效差错处理。这个有利于提高清算速度，提高支付体验。

二是要促进公平竞争，提升监管效率。数字人民币的推行，有利于助推商业银行在移动支付领快速发展。传统商业银行由于转型慢，未能在移动支付领占据头部地位，在胜者为王的野蛮发展中，被某宝谋新形成事实上的自然垄断。对于我国传统金融行业造成较大冲击，并且出现许多不合规的支付乱象。这次借助数字人民的推行，必将补齐这块监管的短板。

三是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。反洗钱是目前和未来国家监管的重中之重。洗钱等违法犯罪，自数字货币诞生以来便如影随行，对金融犯罪和国家监管造成很大困难，这或许也是我国取缔数字货币交易所，关停比特币挖矿的重要原因。

四是有利于推进人民币国际化。主权货币国际化是历史契机和综合实力的结晶，有个历史过程，不是一蹴而就的。美元国际化得益于，当时二战结束各国百废待兴及大量避险资产留到美国，造成美国的黄金储备占了全球黄金储备的大部分，因此美元顺理成章的跃升为全球第一的结算货币。中国的实力已经跃居全球第二，借助这次新冠疫情的契机，使中国变成了全球物资供应的大后方，有点类似当年二战时期美国的地位。数字货币天然具有全球化的特点，把这几点利用，将使人民币的全球化大踏步推进。

但在数字货币发展中有非常明显的先发优势，正如互联网的发展一样，所以我国一定要抓住数字货币发展的先机，加快推出数字人民币，占领全球数字主权货币的制高点。

未来数字人民币在国内的应用场景将更加丰富，会涵盖所有全通金融领域，并会形成分层的支付结算体系。在国际货币清算体系中，将占据较大的结算份额。

首先，支付金额分层结算体系可能会逐步形成。小额资金支付，类似于某宝某信的扫码形式，秒到。再加之利用点对点的区块链技术，无外网的情况先仍能完成结算，支付体验将进一步提升。大额支付，涉及资金安全，要多节点验证，分布式存储，多中心结算，使资金的结算更安全，但即时性可能较差，半个小时或一个小时才能完成结算。虽然支付体验差了些，但可回溯，资金足够安全，对于大额结算交易，也能接受。

其次，人民国际化快速发展。由于数字货币天然具备迅捷快速的跨国结算的技术，所以比特币一诞生，便被分布于世界各个角落的极客接纳，并迅速扩展。正式借助于其点对点结算优势，只要有网络的地方都能够到达，无需借助第三方机构或银行。正式这也天然的优势，基于中国超强的制造能力，将被世界大部分的国家接受，人民币的推进将呈现指数级的发展。未来中国人出国，不仅不要换外币，且可无现金旅行。

再次，中国在金融产品及创新中将比肩华尔街。随着人民币的国际化，我国在金融创新和市场中可能比肩甚至盖过华尔街，成为名副其实的金融强国。

以上就是，对数字人民币发展的总结及未来展望。