【观念】2、房贷越多越“有钱”？家庭负债这样才健康

家庭负债这样才健康 

债务并不一定是坏事情

每个人都有一个资产负债表，资产负债表是什么呢？就是：左边是你的资产，右边是你的负债，你的总资产等于什么呢？总资产等于净资产加上负债。如果你的负债增加了，你的总资产相应的也就增加了，也就是你可以通过负债的方式来扩大你掌控的总资产的范围。

尽管欠债绝对不会增加你的净资产，但是可以扩大你能够掌控的财务资源的总量。

通过适当的负债，能够让我们提前消费到我们想消费的东西，还可以扩大我们的财务资源，当然这个负债也就是所谓的杠杆，可以加大我们资金的使用效率，同时也加大了风险。

债务的合理范围

1 

对于个人家庭理财来说，第一个指标就是你的负债率不要超过50%。所谓负债率就是你的负债比上你的总资产，这个数字要小于0.5，或者倒过来说你的负债金额要低于你的净资产。

2 

负债的支出不要超过稳定收入的1/3。

这两个标准如果不超越或者是稍微超越一点（不是大幅度超越）的话，一般来说，家庭的债务问题不大。

优质债务和劣质债务

优质债务：负债拿到的钱是去购买资产的，这一类债务一般是优质债务。比如说欠银行的钱，去买房子，这是一个优质债务。

劣质债务：借钱去消费，通常这种消费可能就是过度消费或者提前消费。比如说你现在要贷款买车，意味着你没有足够的钱来买车，既然买车子的钱都没有，那还要消费一个车子的话，就有提前消费之嫌。这种为了提前消费而负的债，通常就叫劣质债务。

劣质债务的另一个标准是负债的利息成本过高。一般来说，债务的利息超出当时社会基准利率的五倍以上，那就属于恶性的劣质债务。

什么叫社会的基准利率呢？可以理解为叫无风险利率。比如说到银行买一个绝对没有风险的理财产品，能够给你多少利息，现在的话，大约是三个点的利息。如果你付债利息达到15%甚至以上的话，那么这种债务一定是劣质债务。最典型的劣质债务就是高利贷、民间高利借贷。

还有个劣质债务是信用卡负债。大家现在消费都刷信用卡，因为信用卡它可以做记账，最重要的它有个免息期。但是如果刷信用卡消费，一定要在免息期内第一次全额把它还清，绝对不要留尾款，也不要分期付款。一旦留尾款和分期付款了，他就要按照信用卡的利息来征收你的利息，利息率非常的高，这是一个非常高的劣质债务。

互相之间的借贷

原则上不建议私人之间互相借贷。如果要做，最好请专业人士做一个专业的借贷契约。