44.投资理财实操家庭资产配置方案第五步

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家庭资产配置方案的第四个账户是长期理财账户，这个账户重点要考虑的是本金安全，并且资产可以持续稳定的增值。可以配置一些低风险，收益相对稳定的投资产品。比如：国家债券、信托、保险储蓄年金等。

根据你年龄还可以分为前半场和后半场，40岁之前可以激进一点，风险投资账户比例可以高一点，去博取大的波动性收益。40岁以后更多需要考虑的是资产的安全性，收益的稳定性。

还是一样我们落实到具体层面买什么，怎么买的问题？因为这个账户要兼顾本金安全和增长，所以选取的产品标的，都属于安全系数比较高的标的。

信托因为有资金门槛的要求，普通家庭配置起来可操作性不高，这里就不展开讲解。这里主要讲一下国债、定投债券型基金和保险储蓄年金。

国债曾经是非常好的一种标的，目前国债3年期利率为4%，5年期利率为4.27%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%，中小银行普遍低于3.5%。不过大家这里要注意一点，国债是按照单利来计算利息的。

如何购买大家可以点击看之前分享的课程《怎么购买电子式国债》，包括《什么是国债》《国债有哪些特点》

这里讲的定投基金指的是债券型基金，上堂课讲的定投基金是股票宽基指数型基金，这两个标的风险是不一样的，大家要注意区分。相对来说，纯债型基金的风险系数较低，收益率比较稳定一些。

保险储蓄年金是属于保障财富安全，并且保障财富稳定复利增值的一种保险。很多人想到保险第一反应是，生病或者意外的时候可以获得保障。是的，保障遇到意外或疾病事件，让人有钱看病、有钱养病这只是保险的一部分功能。这也是每个人最底层的基础性风险，我们最先要处理规避的也是这个维度的风险。这个是之前的课程也有讲过。

目前市场上保险储蓄年金的类型非常多，有一种最低保障利率3%，年化收益率6%左右的产品。这块内容比较多，建议大家可以点击参看《保障一辈子，投资什么比较靠谱》《钱还可以这样增值?!》

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下一堂课我们学习《社会保险保障范围都有什么？》。