谷雨：什么是最适合中产家庭的理财方式？

很多中产家庭在积累了第一桶金之后，就开始尝试各种各样的投资，开餐馆搞移民投股权炒股票买理财产品……

先说说开餐馆，被认为是中产最败家的行为。

有个朋友跟别人合伙开餐馆，一家云南菜馆，第一家店经营得不错，还曾经登上大众点评当地排名前十榜单，后来陆续开了三家分店。结果后面几家选址没选好，一直旺不起来，当时为了引流做了很多宣传推广，美食类的自媒体一投就好几万，结果却是一投放就门庭若市，一停更就无人问津，流量像鸦片一样，无底洞地投入。

做过生意的都知道，铺租、人力在那个地方，每天天一亮就是万把块支出。后来现金流实在维持不下来，几个合伙人商量一下就散了伙，朋友200万的投入换回30万的顶手费，还不算完全打水漂，却也心痛了好久。

很多人以为做生意是一种理财，我却不以为然。

我们说的理财，更多的应该是一种财务投资，是只需要投入资金就可以了，让钱为你赚钱，你自己是不需要操心烦神的。

做生意是这样吗？做生意和上班一样得付出脑力和体力，甚至比上班要累得多，要计算成本回报，计算投入产出，压力要大的多！像我这朋友夫妻俩都是企业高管，平时根本没有时间去打理生意，都是合伙人去张罗，最后就算亏了钱，也没法怪人家，只能自己认亏。

消灭中产第二强，就是民间借贷了。

民间借贷，你如果非要把他算成理财的话，那是属于债权类的理财，这类理财资金借出方让渡了资金的所有权，通俗点说，就是钱不在自己名下了。

这类理财在我们看来是最危险的，因为我们失去了对资金的控制，钱能不能回来，完全看对方信用。在银行做信贷，还要看还款来源、抵押物什么的，还要配套各种风控措施，然而生活中，总有人会很轻易把钱借出去了，特别是对方是做生意的大老板，有别墅有豪车，表面光鲜。然而很多做生意的客户心里应该特别清楚，做生意一年净利润在15%以上，就是很好的生意了，而民间借贷的成本往往都在24%以上了，也就是通常说的每个月2分息，有潮汕的朋友告诉我，他们那边是每个月3分息，借出去的钱连个收据都没有的，直接微信转过去，一个月后利息转回来了，钱最终借给了谁，不知道。

说了两个不靠谱的理财方式，说一个大多数人都在做的还算正规的理财，就是炒股。

中国家庭典型的资产配置就是房子加股票，看起来没毛病，一个负责防守，一个负责进攻。但是问题在于很多人买股票一不做研究，二不讲纪律，要么别人跟他说个重组消息就傻傻地冲进去，要么跌一点就受不了涨一点就拿不住，不停地换手。这是投资吗？这就是养韭菜喂镰刀啊。

如果只是拿自己的本金炒股玩玩也还好，最怕的就是头脑一热配资炒股的。

拿100万去找配资公司，配资公司配300万，相当于100万的本金做400万的投资，跌25%就把100万的本金亏完了。还有一种就是为了赚取利息，把资金拆借出去的给别人配资的，100万的本金配300万的资金，300万的成本年化在12%以上，一旦遇到极端行情连续跌停无法平仓时，配的300万本金是会受到损失的。

炒股真心是个技术活，这是一个零和游戏，有人赚钱就有人亏钱。那么多聪明人在这个行业里，凭什么你就能比别人强赢了别人的钱？

如果你不是天赋异禀，那你也一定要投入比别人多得多的精力和时间。

而中产家庭大多数还是工薪一族，或者自己家里做生意也是要牵扯很多精力的，真的有这个时间和精力去研究股票吗？
就算有，你又真的觉得自己有那么强的人脉和资源，可以对所投的股票的背景、信息了解得清清楚楚，透透彻彻吗？

所以要找到更适合中产家庭的理财方式，就要找更省心省力的产品。

什么是基金？大家把钱交给专业的人来投资，然后一起分配。什么叫专业？就是术业有专攻，医生有医生的专业，律师有律师的专业，金融行业里也有不同的专业，但是大家都不一定有时间有精力做好理财这件事情。亚当斯密说社会进步的重要来源就是专业分工，这是基金行业得以快速发展的原因。

更重要的是，基金这种理财产品的形式，其实投资范围是非常广的，从大家熟知的股票、债券，到大妈喜欢的黄金、商品，还有海外的各种资产也可以通过各种通道汇出国外。这几年还不断有新的投资种类出来，比如即将开闸的REITs基金，就是把基建项目、房地产楼盘打包到资产里，让投资人不用自己打理物业也能享受租金收入。