第八讲 | 重疾险：轻症和中症，薅羊毛的机会要把握

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今天我们来讲讲重疾险里的轻症和中症。

轻症就是指重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。中症的概念，是近两年才出现的，目前并没有统一的疾病定义，可以简单理解为:中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。

为什么说轻症和中症，是薅保险公司羊毛的机会？

因为轻症和中症相当于是降低了重疾险的赔付门槛，把一些够不上重疾的疾病，按照轻症、中症的程度赔付不同比例的保额，而且这个保额是额外赔付的哦，不占用重疾的保额。这是大陆重疾险非常好的一点，比如小明买的重疾险50万保额，但是很有可能他拿回来的钱不止50万，像现在轻症比较高的赔付比例是45%，也就是小明得了一次轻症可以拿到22.5万，之后他又得了一次重疾赔了50万，他一共拿到72.5万。而香港保险，对于轻症和中症的理赔金，是要从重疾险的相应保额里扣减的，不是像大陆的额外赔付。

大陆保险行业的发展迅猛，竞争激烈，这对我们消费者来说是好事。中症就是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归到中症类别，这相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。现在市场上比较高的轻症，一般都可以赔3次以上，比例高达45%，中症一般赔2到3次，比例最高60%。

而且我们做过比较，轻症、中症的保障责任，对于保费的增加来说几乎可以忽略不计。市场上也有比较少的纯重疾产品，除了重疾之外轻症、中症啥都没有，和那些有轻症、中症的产品相对比，价格相差无几。这还不是保险公司给的大红包吗？

而且轻症和中症，同样享受重疾险自带的被保险人豁免，也就是说被保险人在缴费期内患了轻症、中症或者重疾，都可以享受豁免剩余未交的保费。当然这个患了重疾豁免保费，是针对多次赔付重疾险而言的，一次赔付的重疾险，重疾赔付过之后，合同就终止了。

这边顺便插一个小的知识点，重疾险的缴费期选多久，我们建议越长越好，因为缴费期越长，每年保费就越低，能够获得轻症、中症、重疾豁免保费的概率就越大。虽然看着总保费是多了，但是要考虑通货膨胀和收入增长的因素，钱越来越不值钱，缴费压力也会越来越小，这和房贷借款期限选最长是一样的道理。

说回轻症和中症，未来可能留给我们薅羊毛的机会不多了，因为根据中国保险行业协会的重疾险新定义征求意见稿，增加了三种轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，同时规定了这三种轻症的赔付上限不能超过20%，新定义还把原位癌开除了。

增加的这三种轻症，其实对应的就是最高发的三种重疾，所以把这三种高发轻症的比例上限设为20%，同样是50万保额，本来可以赔22.5万，新定义执行后只能赔10万了。至于各大保险公司会不会在产品开发上做一些创新，现在还未可知，我们建议本来就想购买重疾险的小伙伴别犹豫了，实实在在的保障才是真的，现在能薅到的羊毛赶紧薅吧。

高发的轻症、中症

大家选购产品的时候看一下是否涵盖这几种高发病种就可以了，也可以私信咨询我们工作室的小伙伴。