第225期 为什么医生说没事，保险公司却还要为难你？

每天保险五分钟，分享一个小知识，大家好，我是欧文婷，今天由我来主讲第225期的保险早报。

许多朋友在体检时查出点小毛病，比如结节、息肉、血液指标异常……医生一脸淡定地说没有大问题。
可是一买保险，核保结果却是除外、加费、延期，甚至拒保。

很多人会觉得，医生都说没事，保险公司却要加费、除外甚至拒保，保险公司果然是个骗子。

其实，同一个症状，医生和保险公司看待问题的立场是有区别的。

医院医生的体系，是临床医学；而保险公司的核保体系，是核保医学。

虽然都是医学，但是这两个体系并不完全相同。

医生考虑的是对于当下的治疗，疾病对身体和生活有什么影响，是否需要治疗，紧迫与否，并针对性的提出建议，能不吃药最好，能吃药就不手术；

而保险公司更注重长期的风险，未来疾病导致的出险概率有多大？比一般人出险概率高多少？在保险公司的承受范围内吗？

一个着眼于现在，一个着眼于未来。
看问题的角度不同，结论自然也是不同的。
可能有些朋友觉得核保就是保险公司用来规避风险，推卸责任的。

还真不是。
保险公司想盈利，就必须对风险进行精准定价，比如设置健康告知、核保。
只有风险一样时，大家交的保费才一样。
对身体健康或只有小毛病的绝大多数人，健康告知、核保都是为了提供一个公平的概率区间，让我们更公平的买保险。

健康的人少交钱，小毛病的人多交钱或者不保障风险较高的部分。
如果所有人都按照同样条件买保险，结果必然是赔付率上升，保费上升，产品停售。这样成本还是会转移到投保人身上，对身体健康的人群很不利。

被除外承保，还要买保险吗？
除外承保，意味着某些方面风险较高，所以保险公司将相关保障排除在外，但是保费和标体承保一致。

被除外了，可以多尝试几家保险公司的产品，看看核保结论有没有不同。

如果你已经投保过很多家保险公司，找不到更好的核保结论，

想想那些被拒保的朋友，除外承保总比拒保强。而且，即使有些疾病被除外，我们也是可以接受的。

比如甲状腺结节投保重疾险，有很多公司规定除外甲状腺癌。

但被称为“喜癌”的甲状腺癌，5年生存率很高，而且治疗费用也不是非常高。

这种情况下，即使被除外，影响也不会很大。保险主要的作用是保障我们无法承受的风险。

其实大家不用太过于悲观，即使是同一种疾病，不同的疾病程度，或是不同的保险公司，还有不同的险种，核保的结论可能会完全不同

有的加费承保，有的除外承保，那要怎么选？

其实这个问题没有标准答案。
如果加费后仍在预算范围内，可以选择加费承保，获得更全面的保障；
如果加费后已严重超出预算，或是对相应疾病比较乐观，可以选择除外承保。


《2019上海白领健康指数报告》显示，2018年体检异常比率高达98.75%。

所以，身体有小毛病的人才是大多数，不要害怕核保，如实告知就好。
当然，能尽早买保险，提前避免风险，就更好了。
虽然我也与大家一样，希望保险永远都用不上。

但是当疾病来临时，如果一个人有足额的保险，那无论心理上，还是经济上，承受能力都要比没有保险的人要强得多。
感谢您关注和分享一心保险事务所的每天保险五分钟，我们下期再见。

本期主播微信：Erica007007