进阶1：重疾险的投保流程｜欺诈案例

近期，一位咨询乐森的客户表示，自己买了泰康人寿的重疾险，过了犹豫期才知道自己心脏被除外，不在重疾险的保障范围内，如果此时退保，只能拿回一点钱。最后问了乐森一句，这是不是泰康的问题？对于这个问题，毫无疑问是泰康代理人的问题，而不是泰康人寿的问题。

为什么这么说呢？首先我们要了解买人身保障型保险的基本流程。

第一步，买人身保障型保险的第一步是填写投保单，录入投保人和被保险人的基本信息。如果已经有体检报告和病历，则同时递交给保险公司。需要留意的是，不是所有的病历都要提交保险公司，比如感冒发烧之类的疾病，具体情况应该交给保险专业人士做判断；

第二步，保险公司收到投保单、体检报告和病历后进行核保，衡量被保险人的身体状况是否满足投保要求，是否以正常保费进行承保，还是需要加费，又或者身体某个部位存在重大问题，需要将该部位除外承保。当然，如果被保险人的身体状况较多，可能会被拒保；

第三步，保险公司完成核保后，如果存在加费、除外不保和拒保情况，则会发出照会函件给保险代理人或经纪人，通过他们转达给客户；

第四步，投保人收到照会函件，签字确认，同意加费或者除外不保，保险公司才会正式承保，如果投保人不满意核保结果，可以终止投保，不会产生任何费用。

在这个案例里面，我们可以很清楚的知道，这位客户在投保重疾险的时候，已经如实告知了自己的健康状况，把体检报告和病历上交给保险公司，但问题在于，为什么等到过了犹豫期才知道自己心脏被除外了呢？显然，他的代理人刻意隐瞒，并冒名顶替客户，签字同意了保险公司的心脏除外函件，所以保险公司才正式承保。更过分的是，这名代理人不仅冒名顶替客户同意，还拖延到过了犹豫期才告诉客户，这是什么居心呢？无非就是希望客户来不及退保，自己可以实打实的拿到那点佣金。这样的业务员，就是保险行业的耻辱，乐森打从心底瞧不起。

从另一个角度讲，泰康人寿、甚至整个保险行业也要为此背上黑锅，让这位客户对保险失去信心。

事实上，每一家保险公司的核保标准会存在一些差异，一个疾病在A公司看来是拒保的，在B公司却可以通过加费，全身每个部位都承保。如果您已经有某些身体状况，建议对比多家保险公司，从中选择一个满意的结果。

附：