4.6 现代信用体系的构成

建立强大的社会征信系统 信用形式体系 信用机构体系 中介机构 信用服务机构 信用管理体系 信用制度安排，官方信用管理机构（银行三会，政府金融办），行业工会（避免恶性竞争，相对规范市场秩序）（香港同业公会） 社会征信体系 开户（填个人表），发生交易，信用调查 信用评估系统 民间 官方 信用查询系统 技术 隐私 共享 本行查询系统(总系统），各行共享（子系统），（小系统） 失信公示系统 竞选困难 失信成本（威慑力）约束力 我们：后，信用关系发展迅速，规模快速扩大 改革开放前 局限 计划经济 只保留银行信用（商业，消费，政府，股份）既无内债，又无外债 建国初期 有股份公司 凯恩斯之前 健全财政 量入为出，略有结余

废话太多，要言简意赅懂吗？

失信的成本低是信用体系的主要问题

现代信用体系的构成 现代经济当中最最基本的经济关系是信用关系 最最大量日常与信用相关的交易和活动 经济体系中信用体系是一个非常重要而庞大，覆盖面非常广的体系 包含由信用形式，信用机构，信用管理体系，社会征信系统相互关联影响各方面构成 需要载体和空间 银行信用 银行 政府信用 金融机构和劵商 金融市场（保证流动） 信用管理体系 法律法规 征信系统 极为发达 获取信用评级，有无不良信用记录 有机体系 制度保障 信用制度 公元前18世纪汉谟拉比法典 涉及经济和金融法关于信用最多 票据法 证券法 银行法 中央银行法 保险法 公司法（股票） 信用首先是信任 道德规范（社会征信系统） 量化信任 法律规范 租赁公司，信托公司（中介）

好

80年 发行国库劵，利用国债 允许企业发债（股份制） 商业信用 消费信用8万亿 基本齐备 间接融资到直接融资，并存，间比重还是偏大（结构不合理，风险过度集中在金融机构，金融机构配置间接，垄断） 多渠道 解决投融资 现代信用制度相对落后，有漏洞，配套协调性不够 法律法规 弹性区间太大，不清晰，混乱 社会基础薄弱 中小企业 收受信用不便利 扩大直接投融资渠道，场外解决（发债发股票） 居民只能理财产品，没那么多金融工具 信用价值的理念和是非观念不利，守信的习惯和意念不足 没有市场的洗礼 信用本身的价值很高，不要总想着一锤子买卖 有没有偿还能力竟先不考虑，觉得不用还银行的钱 整个社会信用糟糕

这点不太同意，自古以来我们都说，民无信不立。在古代的商旅发达期间，商人也是讲信用的。

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