07. 为什么说养老目标基金跟定投是最佳CP？

本期原文 

投资早规划，养老不用愁。欢迎收听由银华基金和喜马拉雅联合出品的《银华养老规划局》。大家好，我是小华~接下来我会带你进入规划局的大门，帮你快速了解如何通过投资，为自己的养老生活规划一个更加美好的未来！

在上期节目中，我们聊到很多年轻人觉得自己离退休还有很漫长的一段距离，现在就考虑养老是不是太早了？想必听完上期节目后，大家心中已有了自己的答案。想要在年老时能过上无忧的生活，趁着年轻提前规划才是上上策。

而今天我们要讨论的话题是：究竟该如何提前规划养老金投资呢？为什么说养老目标基金跟定投是最佳CP？

我太难了...

你怎么啦？是最近工作压力太大，还是家里又催你回老家找份安逸的工作啦？

都不是。我最近不是一直在听《银华退休规划局》节目嘛，听了节目后感触颇深，所以我打算开始买养老目标基金了。

看来这个节目对你启发还是挺大的呀，既然都决定上车了，就买呀，你还在纠结什么呢？

我是决定要上车了，可是问题又来了，当前市场适合上车吗？又该以怎样的姿势上车呢？   

原来你在纠结这个啊，别担心了，听说，养老目标基金和定投更配哦。若采用定投的方式买入，买基过程中的疑难杂症统统都能完美解决了。

提起养老目标基金，许多人的印象就是这类基金净值波动相对较小。因为养老目标基金采用FOF形式运作，选择好的标的基金构建FOF组合。相比投资单只基金，会更加分散，净值波动也相对要小一些。据统计，截至10月30日，养老目标基金今年以来平均年化波动率仅0.04，其中年化波动率最高的也仅0.12。

另一方面，养老目标基金更加注重回撤控制，提升投资体验。因为养老目标基金关系投资者未来的“养老钱”，因此管理人会比较注重产品的风险管理，力争为投资者带来长期更为稳健的收益。同样据统计，截至10月30日，养老目标基金今年以来平均最大回撤为-2.12%，其中回撤最大的为-9.52%，远低于同期上证指数-15.35%的最大回撤。

再说定投，定投的关键在于坚持，重在长期积累。尤其对于绝大多数投资者来说，很难在年轻的时候就一次性地投入一大笔资金，定投尤其是适合年轻人进行养老储备的一种方式，“聚沙成塔”，“积硅步以致千里”，定投在“强制储蓄”的同时，还能够通过复利效应，让这笔养老钱越滚越大。

比如，当你从30岁开始，每个月开始1000元养老目标基金，假设年平均收益为6%，通过计算我们可以发现，到你60岁退休时，你投入的全部本金为36万元，而你能获得的本金加上收益将超过100万元；如果你从20岁开始投资，在所有条件不变的前提下，你退休将获得约200万元。这就是复利的力量！

复利效应告诉我们，时间既是人类的朋友，也是一把双刃剑，假若我们善用时间的力量，则可以助力我们的人生；反之如果不在意时间，也会让人在无形中损失财富。

总结来看，定投天生的几大优势，注定是养老投资的最佳CP

第一， 手续简单，无论多忙碌也能操作。你唯一需要做的，就是选定一只适合自己的养老目标基金，制定每月的投资金额。每月到了固定日期，可以实现自动扣款，即使多日不看账户也没有关系。

第二， 钱少没有关系，基金定投的门槛真的很低。定投门槛已经低至100元甚至是1元，刚刚参加工作的年轻人盈余不多，但无论剩余多少，都能开启定投，积少成多，并培养一个良好的理财习惯，并受益终生。

第三， 坚持按纪律投资，克服人性弱点不是难题。基金定投，最核心的就是纪律投资、长期投资。无论市场高低，每次定投的时间和金额不变，不受市场和投资心情的影响。拉长时间来看，不守纪律获取的只是投机的暴利，无法长久也无法复制，而遵守纪律获得的却是长期持续的回报。

大家都知道，养老投资是一个长期投资的过程，在未来5年、10年、20年，甚至更长的时间里，需要的是投资者的耐心。坚持定投，养老莫愁！对的产品还是要遇到对的人，打算上车的朋友们，不妨考虑一下养老目标&基金定投这一对CP。时光不会辜负你的每一次投入，坚持以时间灌溉，假以时日终能在退休时节收获“时间的玫瑰”。

好了，感谢你收听由银华基金冠名播出的《银华退休规划局》，如果你对自己未来的退休生活有很多规划和想法，非常欢迎你在声音下方的评论区里留言，或者把本期音频分享给更多朋友收听，我们下期见~