保险误区5:年金险那点分红跑不过通货膨胀，没意思？

大家好，我是桂莲，今天跟大家分享一个保险误区。有人说理财型保险就是一种储蓄，利率低得连通货膨胀跑不赢，不如做其他投资。


要走出这个误区，首先要弄清楚：什么是理财，理财渠道中，保险、储蓄、投资三者的关系。在众多理财渠道中保险虽然不能替代一切，但也是不可替代的，切不可把投资当理财。


我们关注投资渠道要关注三点：安全性、流动性、收益性。


众所周知，银行业最大的功能就是给实业提供现金流，它的优势是流动性好；证券业主要特点是收益性，买股票是追求收益的；而保险业最大的优势，就在于安全性，买保险以追求安全为主。


每一种投资渠道，都有它的优势和短板，不能三个特点都做到最优。


我们可以把理财型的保险产品理解为一个现金企业。所谓的企业经营，就是把我们的钱变成厂房、设备、商品、工人的工资，把商品销售出去变成我们的钱，变成利润。经过这一大圈的折腾，就是为了把钱变更多，但也有可能是亏损，所以做企业是有风险的。


理财型保险就相当于把我们钱投入保险公司，让保险公司替我们经营这个自己拥有所有权的企业，我们不承担经营风险，保险公司负责投资各种该投资的项目，按照合同约定，给付我们应得利润。


大部分保险在本金方面都是有安全保证的，我们就相当于买了一个不是暴利，但利润比较持续稳定的企业。委托别人经营，等于开个分店，开个分厂，就这么简单。


不可否认，在众多理财方式中，保险有着它专属的法律属性，随着时间推移，只会涨不会跌，是金融工具中最安全的选择。


在流动性方面，随着近几年保险产品的变革，保单贷款功能的完善，可以更好地增加保险的流动性；万能账户的诞生，让年金、分红金二次增值，累计生息，坚持长线原则，定能实现资金的稳定收益。


说到通货膨胀，巴菲特曾说，通货膨胀是一种税，而且这种税比立法者所制定的任何税种都具有毁灭性。通货膨胀具有可怕的消耗资本能力，这是一种普遍税，是针对所有人都要征收的一种税。


其实不管你买什么东西，或者不买什么东西，都要遭遇通货膨胀，抵抗通货膨胀最好的方法，就是把钱都花掉，但这是不可能的，因此钱放哪，都避免不掉通货膨胀，所以不要担心，但要研究怎么解决，怎么降低通货膨胀带来的损失。那就是当你的投资收益，超过了物价的上涨或者货币贬值，才等于保值，远远地超过，就等于增值。


保险到底能不能抵御通货膨胀呢？关键看跟谁比，如果跟暴涨的房子比，跟疯涨的股票比，保险肯定比不过；如果房子跌了、股票不涨了，或者说银行利息降为零了，我们过去买的保险预定利率是3.5%甚至4.025%的，它就能够抵御一定的通货膨胀。


理财型保险随着时间的推移，随着保险公司投资收益的增加，万能型保险抵御通货膨胀能力，还是值得肯定的。

买了理财型保险，如果赶上了房地产的好行情、股市的好行情，利润暴涨，我们就会觉得保险买错了，还不如买股票、买房子呢。但如果我们遭遇了股市暴跌、房地产暴跌，我们会庆幸，好在买了保险，没有全部投在房地产和股市里。所以钱要按照需求去放，而不是按照爱好去放。


最后我们来强调下什么是理财，简单说就是四句话。

第一句：为了现在过得好，银行存足生活费；

第二句：为了将来过得好，要学会赚钱；

第三句：担心万一过不好，要买足保险；

第四句：保证永远都过得好。


理财强调的是布局合理，是一个系统工程，而投资只追求利润。所以我们分散投资，鸡蛋不要都放一个篮子里，不要偏配。

保险姓保，是保障，是倍数，是杠杆效应，是损失补偿。保险在整个理财框架里具有重要的基础作用，理财险能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。

这个误区就讲到这里，我们下一节再见。