第 11 讲：选保险时，一定要了解的5个投保诀窍

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

保险是一种复杂的金融产品，既看不见也摸不着，深蓝君见过不少朋友因为不懂，以至于会买到一些并不合适保险产品。

记得一次用户调研中，有一位买了保险的朋友，急不可耐地向我吐苦水：

我前两年也不太懂保险，就跟亲戚买了可以返钱的保险，今年开始还房贷了，每个月剩不了太多钱，感觉保费压力好大。

看着身边的朋友，买的保障和我差不多，但价格又比我便宜一半，我现在该怎么办啊？

其实类似的反馈每天都会收到很多，除了给出一些具体的建议，我也一直在思考，有没有什么实用的技巧，可以减少买错保险的概率，少走一些弯路？

在归纳和整理了大量的资料后，我总结了科学投保的五个诀窍，如果对投保没有头绪朋友，那么我相信这五条一定能够帮到你。

具体可以精炼成5个口诀：

第一：先大人，后小孩

第二：先规划，后产品

第三：先保额，后保费

第四：先保障，后理财

第五：先人身，后财产

那么接下来，我就依次来看看！

第一条，先保大人，后保小孩

对于预算充足的朋友，自然是要给全家人都买到合适的保险。

但考虑到大部分家庭要养家糊口、还要还房贷车贷等等，开销都挺大的，留给买保险的钱也就不多，所以咱们也不必追求一步到位，可以规划一下，先给谁买？

当然，很多家长出于对孩子的爱，会毫不犹豫先给孩子买保险，甚至不惜花费重金，但这并不是正确的购买顺序。

咱们先来看一位妈妈的留言：

孩子刚满月的时候，我就给孩子买了一堆保险，现在打算给自己和老公也上点保险，才发现手里的预算完全不够，主要是孩子的保险给买贵了。

要是退保又会亏很多，不退又腾不出钱买大人的，好难选……

这种情况还挺常见的，因此，深蓝君也建议大家，买保险一定要先大人，后小孩。

因为，从经济学角度出发，孩子是不挣钱的，要是真的不幸发生一些不好的事，至少还有大人撑着，去赚取医药费和生活费之类的。

但是反过来说，如果是大人有个三长两短，孩子该怎么办？医药费，以及将来的生活又该怎么维持下去呢？

由此可见，大人没有保险就是孩子最大的风险！

先给家里的顶梁柱买保险，这样做可以防止万一遭遇变故，孩子至少还可以通过保险得到至少几十万的理赔款生存下去，并继续接受良好的教育。

我们常说，孩子健康成长的唯一前提是大人不能倒下，有爸妈的孩子才会像块宝。所以，买保险首先考虑的不是孩子，而是家里挣钱最多的人。

第二条，要先规划，后产品

很多人买保险，总喜欢问身边的朋友，这个产品好不好，那个产品有什么优缺点？

但其实，对于这样的问题，是没有标准答案的……

因为买保险就像量体裁衣，每个家庭的收入情况、贷款情况以及买保险的预算都是不一样的，选择的产品自然也是不同的。

这里我列举一种常见负面案例来说说：

有一些朋友在买保险的时候，会选择跟风购买，最常见的就是全公司都买了同一款保险。

其实这种行为就是很典型的没有做好事先规划。

我们可以想想看，即使大家的收入都差不多，但是每个家庭的房贷车贷、家里的人员结构、每个月的硬性支出，都是不同的。

有的家庭可能每个月有不少的结余，也有的家庭可能每个月的钱都是刚好够用而已。

深蓝君建议大家一定要认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

这就是深蓝君想提醒大家的第二点，买保险一定要结合自己的预算，做到先规划后产品。

第三条，先保额，后保费

深蓝君在查阅了大量的数据资料，发现了一个很奇怪的现象，有的人虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

数据显示，某家公司平均赔付金额是3.2万。这就意味着，发生大病，平均拿到手里的赔付金额只有3.2万。

但现实却是，癌症的治疗费用平均在 30 万左右，只赔偿个3万5万的，肯定是不够用的。

说到底买保险就是用我们不多的钱，换足够的保额，也就是花最少的钱，获得的理赔越高越好。

目前国内保险可选择性还是挺多的，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

所以买保险一定要做到，先保额后保费，保额太低根本起不到转移风险的作用。

第四条，先保障，后理财

我们先来看一个关于马航的真实案例：

在马航失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单让人印象深刻。

在飞机失事前，这位顾客一次性交 20 万，买了一份理财型保险，不幸身故了只能赔付 21 万。

看到这个新闻，除了感到难过，也感到不值。一条鲜活的生命，花了重金买的保险，居然才赔21万。

就因为买的不是保障人身安全的保险，而是一份理财险。

要是当初买的是份保障型的保险，那么至少可以留给家里几千万的理赔款。

所以，在买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，比如意外险、重疾险、医疗险还没买，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意。

到时候，有个三长两短，别说理财了，连本金都有可能拿不回来。

这就是深蓝君想提醒大家的第五四点，普通家庭建议先把保障类的险种买齐，如果还有多余的预算，再去考虑理财险。

最后一条：先人身，后财产

相信你我身边都有这种情况，几乎每个人都会给自己的车买保险，但相反，给人买保险的却很少。

其实在过去几年，国内发生的洪水、泥石流之类的灾害事故里，听到最多的保险理赔新闻，都是赔给车子、房子的，很少听到是赔给人的。

这也是目前的现状之一，我们过分爱惜自己的豪车，却没那么爱惜自己的身体。

深蓝君身边也有很多买了豪车的朋友，比如奔驰、特斯拉等，每年仅仅是车子的保费都要2万多，而自己还一份保险都没有！

难道咱们还不如一台车吗？人可比车值钱哦！

所以，最后一点，提醒大家的是，一定要做到先人身后财产，毕竟生命是无价的。

好，我们这一讲的内容就到这里了，主要分享了在买保险时，我们需要掌握的五大原则：

一是，先大人后小孩，家里大人有了保险，孩子的生活才保险；

二是，先规划后产品，买保险要量体裁衣，根据自己情况事先规划，千万不要跟风购买；

第三，先保额，后保费，保额太低没有意义；

第四，先保障后理财，没有保障作为基础，理财就是空中楼阁；

第五，先人身，后财产，人可比车值钱多了。

相信只要掌握了这五点，在买保险的时候，至少不会跑偏。

好，这一讲的内容就到这里，如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见！