【1987】05 招商银行诞生记

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课程文稿 

今天我们来讲1987年的第5讲，这一讲，我们并不是讲单独某一个企业家的的故事，我们要讲一个中国非常卓越的金融机构的诞生，就是招商银行。

招商银行是在中国改革开放的前沿——蛇口所诞生的，这样的一个中国第一家由企业发起的股份制的银行，虽然他一开始的股东其实就是招商局，后来逐步的有更多的企业引进。在1986年的时候，招商银行的创始人就是当时蛇口工业区管委会的主任袁庚，我们之前也讲过，他当时向央行的行长叫陈慕华提出来说，要为中国贡献一家真正的商业银行，要继承蛇口的基因，彰显创新的意识。

所以在1986年的8月份的时候，中国人民银行就批复可以试办招商银行，这样就是中国第一家由企业创办，自主经营、独立核算、自负盈亏的企业办的商业银行就诞生了，真正的开业是在1987年在蛇口。

所以招商银行在中国的改革开放的历史上，创造了很多的第一：境内第一家完全企业法人持股的股份制商业银行；国家从体制外来推动银行业改革的第一家的试点银行；中国境内第一个基于客户号管理的借记卡，就是一卡通；中国第一个真正的意义上的网上的银行，就是一网通。中国第一张国际标准的双币信用卡；中国第一个面对高端客户的理财产品金葵花；中国银行业第一个智能投顾的产品，摩羯智投…非常多，我就不展开了。

招商银行在财富500强，现在已经连续七年上榜。2018年的世界排第213位，在世界银行的品牌榜上，招商银行虽然从规模上来讲并不是很大，跟世界的大银行相比，但从品牌的意义上来讲，它已经进入了世界十强，2019年是世界银行品牌500强的第九位，所以招商银行是非常值得一讲。

讲招商银行，我们还要简单的再梳理一下中国银行业的改革的一个历史，因为1979年邓小平提出来说：“金融很重要，是现代经济的核心，银行不要单纯当会计当出纳，要发挥银行发展经济革新技术的杠杆作用，把银行办成真正的银行。”所以1979年邓小平提出了“把银行变成真正的银行”以后，中国银行业才开始改革复苏。

一开始是银行跟财政要分，第二步是跟中央银行，中国人民银行，所谓银行和银行要分。那么第一次分就是从大财政小银行，慢慢走向银行越来越重要，银行为主的间接融资体系变成中国经济的强大的推动力。那么第二个就是说，商业银行跟中央银行进行分，那就是说要进行改革，所以农业银行、中国银行、建设银行，三大国家的专业银行，从计划经济下大一统的中国人民银行和财政体系里面先分出来了。

我们之前其实讲过，到1983年的时候，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的财政，所以1984年1月中国工商银行又单独成立了，承接了原来中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。这样的话，中国的银行开始有了一个初步的眉目，就是中国人民银行领导，国家专业银行为主体。那么多种金融机构并存，这是当时的一个眉目。

可是这个时候中国并没有一个企业办的、真正市场化的、股份制的银行。改革探索的使命，是由蛇口招商局来完成。招商银行的前身是什么？是当时蛇口工业区早期有一个资金结算中心。那么资金结算中心就把园区里的很多的企业，主要是蛇口工业区直属的企业，控股的企业，以及部分参股的企业，这些企业因为它都有一定的话语权，所以把这些企业的资金通过蛇口工业区的结算中心来运作来调动。

那么企业变成什么？企业只相当于是记账了，所有的资金流动通过结算中心来考虑，这样的好处是什么？好处是说你10万20万100万200万的企业，你放在单个的一个企业里面，从整个园区的角度，它的能量是很小的。但是我把你集中到一个结算中心，你这些钱累积起来就是一个比较大的数字，有时候能干很多大事。然后有些企业的钱可能是闲置的，有些企业的钱要有急用，这样的话资金的运作、使用、分配方面、效率放在结算中心会提高。

当然它有很大的局限性，所以后来所有工业区认为应该在结算中心运作体系的基础上，要成立一个专门的财务公司。可是财务公司成立以后，也很快就不适应工业性的需求了，因为大量的资金要周转流通，最好你是要一个银行来配合的，不可能都是内部调来调去的。这样的话就必须要解决一个问题，就是企业能不能办银行，这个在当时很难，所以一开始人民银行的行长陈慕华听说招商局在蛇口办一个企业持股的银行，她一开始并没有答应，她说：“你一个企业把企业的事情做好，干嘛要办银行，有没有这个必要呢？” 

但是当时中国在改革开放欣欣向荣，陈慕华并没有把这个门给关死，她留了一个口子，她说什么？她说：“有时间的有空的时候，我会带一些专家去深圳实地看一看。”所以后来真的就带了一些专家，还有职能部门，也去考察，看看这个企业适不适合办银行，有没有必要去办这个银行。

袁庚在招商局蛇口工业区的办公大楼接待陈慕华这一行是在八楼，进电梯以后上到三楼的时候突然断电了，电梯里漆黑一片就非常有戏剧性。当时下面的人都吓了一大跳，说：“好不容易，把领导派来调查研究了，听汇报了，结果你上电梯就这个故障。”觉得很不幸，心里七上八下，觉得是没什么戏了。但袁庚的反应很快，他毕竟是老革命，他有资历，所以他讲话是比较放松。一片漆黑，他就说了一句话，说：“慕华同志，我们现在进口一点国外的产品，你们北京来的同志都说是叫崇洋媚外，你看现在就停电了，把你就关在这个里面了，因为什么？因为这个电梯就是天津迅达电梯厂生产的，什么意思？你老说外资不好，崇洋媚外，这个电梯它都生气了。”这个电梯是迅达，是来自瑞士的一个企业，在中国的合资企业生产。这一说大家就是哈哈大笑，其实主要是争取一点点时间让大家去赶快排除故障。两分钟不到这故障排除客人都上去。

陈慕华行长对蛇口工业区的情况就很重视，通过沟通初步的同意由你们去创办。招商银行的第一任行长叫王士桢，是当时招商局工业区的一个副总，袁庚让他去干，他一开始是坚决不干，因为他已经50岁了，马上可以安全着陆了，而且他又不懂银行，银行的水很深。袁庚说你先干，一边找人一边干，找着了，你就可以不干了。但这样一干就干了12年。   

那么在王世桢之后，招商银行零售业务欣欣向荣的新一轮发展是由马蔚华行长带动的，所以马蔚华的知名度也很高，但是创业者是王世桢。王世桢在回忆在招商银行的创业的时候，最早的时候办银行只有36个人，平均年龄是24.3岁，所以年轻人真的是能创大业，当年他们就24岁， 36个人就办了一家招商银行，2018年的利润就有800多亿利润。当时王世桢的办公室只有六平方米，所以他是坐着别人就只能站着跟他说话，就非常苦。   

招商银行怎么能够突起，其实在当时没有很多特别的条件，就是靠这个服务。那么我们举一个很简单的例子，招商银行第一个据点开的不是北京，不是上海是在沈阳，所以在1987年的沈阳管理东北三省的交通贷款，开拓东北地区的业务，后来沈阳代表处就升格为沈阳的分行。

当时在沈阳，为了解决客户的信任这样一个问题，改变“大家觉得银行都是门难进、脸难看、事难办，普通人也不到银行去，这样的一种局面，你招商银行又没有底子，不像国有银行有强大的背景，对吧？你拉客户本来就很难。所以后来升格为沈阳分行以后，曾经采取过一个非常震惊的举动：免费向到营业厅里来的人提供咖啡和牛奶，这是90年代的事情了。不光是市民客户震惊，行里很多人也不理解了。各家的网点早上没有开门，就大妈在门口排着了，拿着暖水瓶，要给一家人打牛奶做早餐。当然拿人手短，吃人嘴软，大妈慢慢也不好意思了，所以开始把钱就存到了招商银行。所以招商银行就是靠这个服务，那么背后是很多的员工的投入，所以员工吐槽说：“招商银行是苦了员工，醉了客户。”用员工的汗水、心血换得了客户的满意。

那么到1995年的时候，招商银行就在零售业务走向领先这个过程中迈出了第一步，就是推出了一卡通。一卡通是一个电子货币卡，其实就是本币、外币、定期、活期，多个储蓄的品种，多个币种，多种功能，就是这样一种高科技的一个电子货币卡，是在1996年的6月28号，是全国联网通存通兑的。

我想很多人对于一卡通都有很深的感情，在当时整个中国银行业的第一次，因为当时大家都是用存折，银行卡一张卡，也没有白纸黑字，大家觉得很不安全，所以你要去挑战思维的定式压力是非常大。但是招商银行根据自己的实际的情况，他不可能在线下开那么多的网点，所以要探索一卡通这样的一个电子货币卡，这就是创新。 

后来一网通也是用类似的这样一个路子，所以从一网通、一卡通这样的这种产品都是展现了招商银行的创新基因，展现了招商银行根据自己的实际情况，确定“零售”作为重中之重这样的一个发展方向。所以招商银行是中国所有的银行里面零售利润占比过半，最早的一个银行，现在已经是差不多60%。

所以这是招商银行整个的一个创业的历程，今天回想起来，还是对于当时以陈慕华为代表的整个的金融监管部门的大胆，和对于企业办金融的这种信任，我觉得还是让人非常的感慨。因为今天的中国对于民营、对于很多的企业来办金融机构就是今天来看不信任的情况是居多的，但是我们从招商银行这样的一个案例也可以看到，中国还是有很多的有创新能力、有专业能力、认真负责，艰苦奋斗创业的、特别是有创新精神的这样的企业，他们是可以办得好金融机构的。从这个意义上来讲，我觉得中国的金融业应该有更大的一个放开。