第三集：离异夫妻爱幼子，资金监管成难题——谈未成年人名下资金管理方法

案例分析 

访客：今天到访的客人是一对中年夫妻，男子身材臃肿，一脸的不耐烦。女子满脸无奈，似乎有一肚子的话想说。

王：二位两口子一起到我办公室来，有什么事吗？

女：王律师，我要离婚，这日子呀，实在是不下去了

王：您先别激动，夫妻之间有些矛盾很正常嘛，不能动不动就离婚呀？说吧，因为什么事要离婚？

女：别提了，他这人太好色，走在马路上总盯着那些漂亮姑娘。我都苦口婆心的劝了他好几年啦，我实在忍不了了，就这家伙，我都怕他教坏儿子！男人嘛，如果只顾好色，怎么能专心于事业呢？怎么能成功呢？

男（忍无可忍）：瞧你说的，男人他要是不好色，那他成功了不也白成功了嘛！！

王：行了，别吵了，说说找律师干嘛吧？

女：是这样王律师，我们俩已经商量好要离婚，都已经把财产都划分好了，可还有一笔钱要分配，我们俩总是在吵架。我们想把一笔200万的存款留给十岁的儿子，将来供儿子读书，留学还有结婚，日常的花销。父母谁也不能动用。他说他代管这钱，哼，就他那好色劲，我敢说这个月离婚，下个月他就娶个狐狸精进门，将来这钱指不定都给谁花出去了呢？

男：你还敢说呢，这钱给你管就行啦？咱家60万存款上次你拿去买理财，全上当赔光了，就你这败家子，我可不放心。

王：我明白了，二位意思是都同意这200万留给儿子，可是谁来管这钱都不信任对方，是不是这样？

男、女：对

王：别吵了，有一个工具能够完美解决你们的烦恼，叫做——保险金信托，听说过吗？

女：保险金信托，还真没听说过，您给解释解释？

王：是这样的，我给您二位画一个保险金信托的架构图吧

（插图2）

以您二位当中任何一位的名义购买一份年金型人寿保险，同时再签订一份信托合同，约定好信托受益人是你们十岁的儿子，将来保险公司每年发年金就直接进信托了，年年积累的钱进了信托，将来信托里的钱可以按照你们的要求分批分期的给儿子。

——这样的工具有三大优势：

第一、200万的资金实现长期保值增值，进入保险和信托后，专业人士会长期打理这笔钱，进行资产配置，二位也可以要求按照保守的方法管钱理钱，这样孩子成长持续需要的花销将来都有保障；

第二、二位刚才不是互相不信任对方管钱嘛，这笔费用如果进了信托，二位就谁也拿不出来了，原因是作信托设计方案时，我们可以在保险金信托的前端约定投保人不能退保，也不能变更受益人，也不能保单质押贷款，只能往前走，不能往回退，在保险金信托的后端，我们可以约定从孩子18岁再开始发钱，这样的话，将来从信托里有资格领钱的是你们的成年儿子，这个时候，无论父母有没有再婚，也无论父母是不是有了其他孩子，这笔钱反正只能是你们儿子领啦；

第三个优势、这个信托还能设置发钱的条件，给孩子一个正面向上的激励机制，比如说规定儿子考取211或985工程的大学时，可以发奖金多少钱，还可以规定儿子考取哪些职业资格后可以得到奖金，还可以在孩子干坏事有所限制，如果他总是酗酒或是赌博，这钱就不发给他啦。

女：真的，还有这样的好东西。那王律师，如果我们想用这个工具的话，该怎么规划呢，需要在离婚协议书里面说吗？

王：离婚协议书里可以约定，夫妻俩同意将200万赠与给十岁的儿子，同时说明在离婚前就设定保险金信托，信托受益人就是儿子。另外，签定保险金信托合同也不麻烦，一次就可以搞定，现在很多保险公司都有这款产品。

男：王律师，我多说一句话啊，我这人吧想得比较多，刚才您不是说先买一份保险嘛，那据我所知，这要是被保险人死亡了，保险公司还要赔一笔身故受益金，那这钱将来又给谁了呢？

王：这钱还是给您儿子了。您看看这张图，图中的身故受益金也在保险公司理赔后直接进了信托，成为信托财产，由于您儿子是信托唯一受益人，这钱当然还是按照信托合同的约定，全部给您孩子啦。

女：哎哟，王律师，为这事我俩吵架吵了好久了，他不放心我管钱，我也不放心他管钱，多亏您给出这么个好主意，太好啦，那就麻烦您给我们写一份离婚协议书，再帮我们找家保险公司安排一下保险金信托吧。

王：只要能解决您二位的问题就好。不过我建议啊。您二位可以回去再考虑一下是不是真的要办离婚，等冷静想清楚了，再来找我也不迟啊。

王芳律师总结：

各位朋友，通过今天这一集的案例，不知道您有哪些启发呢？王芳律师总结以下三点：

1、未成人名下财产将由其父母代为监护管理，即使夫妻离婚，两人均是孩子的监护人，有资格管钱；这和夫妻离婚时约定子女归哪一方抚养照顾没有关系，这是两码事；

2、夫妻同意在离婚时将一笔钱留给未成年的孩子，相当于夫妻共同赠与给子女的财产，应当在离婚协议中说明，以防将来有一方反悔或撤销赠与。

3、如果夫妻对彼此代管这笔钱互不信任，那么可以借用保险金信托或家族信托的工具来实现，将这笔钱装进信托，把未成年的子女设定为信托受益人，而对信托委托人权利有所限制，这样就可以解决资金监管的信任问题。

本集作业问答：

1、如果夫妻离婚时约定5岁女儿归母亲抚养，那么谁是女儿的法定监护人？

A、母亲

B、父亲

C、父母俩人都是

2、保险金信托中的信托财产主要构成是：

A、保费

B、年金

C、年金加身故受益金

3、保险金信托合同设立后，投保人还能否反悔撤销？

A、合同中会对投保人即信托委托人权利有所限制，如果他反悔即构成违约

B、投保人仍然可以随时反悔撤销