2019-1-26分红险到底靠不靠谱？

入行以来，一直对分红这个感觉特别不靠谱，因为每个分红险上计划书也好，宣传资料也好，都有一行小字——“保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。”

国内的有啥分红险相关的依据文件吗？到底靠不靠谱呢？虽然很多保险公司都说你看中档收益就好了，基本都能达到的，感觉还是有些鼓吹的嫌疑。

这天我还是发现了一个保监会的文件，比我入行时间要早两年，《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》保监发〔2015〕93号，其中关于预定利率审慎原则自行决定，低于3.5%的保监会备案，超过3.5%的需要保监会审批。按此来说，对于分红险您的预期收益几乎不要高于3.5%（2015年之后的分红险产品）。

文件中还提到“对于保险公司在售的分红保险产品，如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。”简单理解，这也是为什么很多保险公司跟您说看中档分红的原因。

按此看来用分红险作为养老金还是可行的，分红基本在中档位置。当然还是要承担一定程度的风险。