第16讲：银行怎么赚钱这个问题，套路深

很多刚接触信用卡的朋友都想知道，银行发行信用卡是怎么赚钱的？

一般来说，银行发行一张信用卡的成本是200元，信用卡从申请到首次刷卡消费都不需要支付任何费用，刷卡消费后只要按时还款，就不必支付任何利息。发卡银行把他的钱“免费”借给你先用，又不收你任何回报，那么发卡银行怎么收回成本呢？

主要有六种方式：

一、年费/卡费

年费是信用卡最基本的一种费用，每个银行的信用卡都有不同的政策，最低的是40元/年，最高可达上万元/年。但我国信用卡还处于发展阶段，各银行竞争激烈，通常会以刷卡达一定次数或消费达一定金额免年费的方式来吸引更多的客户。对刷卡达不到要求的客户呢，银行当然就会向其收取规定的年费。

二、取现手续费和利息

信用卡可以在ATM机上取现，但是取现金额是不享受免息期的，有些朋友会把信用卡当储蓄卡用，长年累月，给银行送了不少钱。

一般信用卡当天开始计算利息，按照每日万五收取手续费，平均月利息达到1.5%，年利息要高达18.25%，相对于贷款利息要高很多，所以，这也是发卡银行主要利润来源之一。

三、未全额还款的利息和违约金

很多年轻的朋友到最后还款日总是做不到全额还款。只要不全额还款，就会透支利息，按每日0.5‰收取。如果在最后还款日之前所还金额低于最低还款额的话，还要支付最低还款额未还部分5%滞纳金。即使现在规定不收取滞纳金了，但是银行会一次性收取违约金。

四、超限费

超限费跟信用卡临时额度有关，比如一张授信额度1万元的信用卡，用户最多可以刷卡消费1.1万元，超出的这1000元，银行就会收取部分费用，而这个费用就是超限费。

五、与商家合作赚取手续费

1、Pos机

无论储蓄卡还是信用卡，只要是用银行卡进行消费支出，那么必然要产生收单手续费。这个手续费是一个长期而固定的利润，也是各大发卡组织、银行所看重的长久利润来源。这个手续费制定标准各个国家不同，目前来看，我们国家的刷卡手续费其实在世界范围来看是相对非常低的。2016年9月6日起，我国刷卡统一费率为0.6%。

平时使用信用卡消费，发卡行、收单机构和银联三方是如何切分蛋糕的？

举个例子，小李在饭店消费1000元，使用信用卡支付，若手续费为1%，商家实际收取的费用为990元，剩余10元通常按照7:2:1的比例分别支付给发卡行、收单机构与银联。

发卡行是小李手中信用卡的所属银行；收单机构为pos机提供者（可以是银行、第三方支付或银联下属的银联商务）；银联负责发卡行与收单机构之间的结算工作。

2、权益对赌

信用卡权益设计是信用卡营销中很重要的一个环节，通过权益来吸引客户。很多客户不会用或者忘记用，这些权益就闲置了，但羊毛党们对每项权益的估价都有详细计算，有的可以直接变现，从而抵扣年费或者赚钱。

信用卡权益的本质是一场场有趣的对赌：

·持卡人和银行的「对赌」

·供应商和银行的「对赌」

·供应商和持卡人的「对赌」

银行在发行一张信用卡之初设计权益的时候，一定有［精算师］测算过这些权益如果全部使用会花费的金额，和发行信用卡收回的年费、交易手续费和分期手续费的总额相比，是不是会亏损。

经过［精算师］的模型设计之后，一张卡的推出，一般情况来说，银行是不会亏损的，而这个也是银行又一大利润。

举个例子：

招行的经典白金卡和百夫长白金卡，每一张卡都提供了12次的高尔夫练习场的权益，在这个权益中，持卡人-银行-商家是如何对赌的呢？

持卡人：我一定要把这些权益全用完。（输的多）

银行：我猜我的客户一定用不完这些权益。（赢的多）

商家：虽然练习场走的是协议价，但银行可以给我带来很多的新客源，我猜有人会买我的高尔夫教练课程。（输的多）

从赢面上看持卡人和商家是一路的，当然持卡人也会提防商家的推销，但是总有成交。银行则是双面出击，死死的吃定这个高尔夫的12次权益不会用完，而实际上的确如此。 

今天的课程我们为大家揭秘了银行赚钱的6大途径，你掌握他们的套路了吗？如果你对课程内容有任何疑问，欢迎给我留言，我们下期再见。

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