03-记了很久账，没用怎么办？

艾玛曾在多篇文中提过: “记账是理财的基础”。但从未详细叙述，因为觉得记账并没有取巧之处，唯坚持一词而已。

有位朋友今天向我抱怨：“我已经记了快两年的账了，除了觉得像是写了两年的财务日记，其他什么收获也没有。有什么用呢？” 

我想，这应该也是很多人的困惑。于是，就有了今天这一篇文。

1. 记账有什么用？

很多人理财效果不佳，不在于自己没有钱，而在于不知道自己有多少钱。

理财的基础是“了解自身的财务状况”，包括过去、现在和未来的财务目标。在此基础上，针对性地设计资产配置方案。

只有你自己才最了解你和你家庭的情况，他人无法从简单的几句话中给出详细的建议，最多只能指出大致的方向。你也只有在长期记账后，才能清楚地掌握自己的财务状况。

即便你无法做更深入的投资或复杂的资产配置，记账也能帮助你了解消费的状况，从而有意识控制支出，加强储蓄，并协助做好分析预测和未来财务计划，提高资金的使用效率。

图/Pixabay

2. 怎么开始记账？

托智能手机的福，现在有很多非常好用的APP，不仅可以直接导入信用卡或支付宝的数据，还支持家庭成员多个客户端同时登录，在同一账户下一起记账。

刚开始记账时，不必奢求完美，每一笔都要记下，每一笔都要准确，大致不错即可。

3. 要在账目中找哪些规律？

（1）了解收支概况，做简单规划

大多数月光族的根源就在于缺乏规划。有些人拿到薪水之初特别大方，到了月末就捉襟见肘，吃杯面度日；有些人尽管从来不买奢侈品，但热衷于团购、促销，本来是贪便宜，却买了很多不需要的东西。左漏一点、右漏一点，很快用光了。

当记录半年以上，就可以大致了解自己的平均收支情况，有利于让你了解钱去了哪里。据此，你就可以学着做简单的收支规划，一边记账一边调整，让各时间段花费更均衡。

比如，了解了自己的支出模式后，月初就会多少有些克制，留一些给月末。

我们常常会低估积少成多的幅度。最常见的是，拿到月末信用卡账单时，总会讶异每笔小数，最后总额居然有这么多。

有大学生网友分享：自己从来不记账，没钱了就往家里要。有一天，妈妈拿出记账本给她看，才知道原来家里供她读书花了那么多钱。

当你记账后，每每感叹每月高昂的消费总额，就会在下次消费时，有多一份迟疑。

（2）分析支出，优化消费习惯

为了更好地分辨支出中的需要和想要，可以把支出分为较难改变的、必需的固定支出（如房屋贷款或房租、水电煤气、电话费、管理费、通勤交通费、儿女学费、保险费等）和容易改变的、想要为主的浮动支出（如人情往来、服装配饰、餐费、旅行支出、娱乐支出等）。

定期分析和反省浮动支出项，适当控制和减少想要的开支，尤其注意那些“稳定的”、“持续性”开支，思考如何降低消费频率或金额，就能进一步优化消费习惯，从而更好地控制支出。

记账最好要持续一年，因为一年才是最完整的周期。各种节庆、家人好友生日、各种花钱的场景都经历了一遍，对未来一年的预算就更有指导意义。做到心里有数后，才能预先预留一部分给花费较多的月份，进行相互调剂。

（3）制订预算，提高资金使用效率

在习惯记账后，可以试着对各个项目、不同时间段制订预算，预留未来活动的经费。

比如，计划圣诞节期间去一次长途旅行，你就可以在上半年就存够相应的金额，而不会到年尾按最后剩下多少，再计划去哪里旅行了。

通过预算，将有限的收入，在各个项目和各个活动中合理均衡调配，将大大提高资金的使用效率。

每月监察预算执行情况，把消费控制在总预算内，这样，你很快就能存下第一桶金，为投资打下坚实的基础。

（4）预测现金流，帮助投资决策

记账，给预测未来现金流状况提供了原始数据和信息，让你清楚预测到未来有多少钱可以用来投资，方便做出投资决策。多少钱是未来要用，但短期不用的，可以投流动性较好的短期产品；多少钱是可以用来做长期投资的，可以投基金买股票等。

稳定的正向现金流，给了你投资的勇气，在股市低迷时或遇到风险事件时，将是你的定海神针，让你不会慌乱。

当收入多元化的时候，记录收入，也可以帮助你分析不同工作、投资的投入产出比，从而对未来的发展方向提供数据参考。

图/Pixabay

4. 为什么我还是找不到规律？

账目已经有一定数量了，但是，记账的人还是看不到记账有什么实质的作用。可能有两个原因。

其一，数据还不够多。尤其是刚毕业头五年，工作调动、成家立业等原因造成生活波动，刚性支出数据时刻在变化，这需要更多的数据积累。

其二，缺少复盘和分析的能力。记录账目环节，提供的是原始数据和信息，价值较低，是记账的初级阶段。要想真正挖掘记账的价值，需要对原始数据进行整理、分析、预测和对未来的财务行为进行决策。如果缺乏这方面的能力，只有平常多思考、多拿出来与他人讨论。假以时日，总会慢慢提高。

总之，记账是对个人财务行为观察、觉知与优化的好习惯，是一种认真的、有计划的人生态度。

在商业行为日益复杂的今天，无论收入或支出都越来越丰富。不妨把自己或家庭看做一个企业。企业都由财务会计来记录和规划各种开支和收益，从而避免亏损获得盈利。个人和家庭也应如是。