19【答疑课】欠债太多，是否可以存下钱

一、

问：水湄姐，您好，我是您的忠实听众，买了您的付费课。原先自己是花钱没数的人，现在开始想要改变自己，应该先从还清负债开始。我想请问我现在有15000元左右的花呗借款，还有本金26000元左右的借呗借款，我应该先还哪个呢？感觉是花呗还清了，还有可花的钱。借呗还了之后保不准还想会借。

答：首先非常高兴，他以前是一个花钱没数的人，现在已经开始有了初步的理财意识，想要把自己的负债去还掉了。第二，在还钱上面其实有几个比较简单的逻辑，有一种账户叫做心理账户，花呗因为这个名字叫花呗，所以你就会觉得说花呗是用来花销的钱，借呗他因为这个名字叫借呗，所以你会觉得这是用来借的钱。在我看来，不管是什么样的钱，负债就是负债，借款就是借款，不管他的名字叫什么，那么先还哪个呢？最简单的就是先还利息高的。通常来说应该是借呗的利息会比花费的高一些。那么无论如何你应该优先去还借款利息高的那个。因为你把那个还掉了，你的利息就会少付一些。或者你如果先把那个利息低的那个还掉了，那你还是要承担更高的利息。当大家问我比如说五张信用卡都有借款，我应该先还哪张的时候，我的标准来说就是应该先先还利息比较高的。如果是利息一样高，我建议你先还总额比较小的，为什么？因为总额比较小的容易还清，就会给你树立第一步的信心，然后你就会知道要及时反馈。你有了信心之后，你就会增强自己继续把这个贷款还干净的心情。

二、

问：水湄姐，我的父亲在15年开始炒股赚了一千钱，他认为因为本金不够，没有办法赚更多的钱，所以贷款继续炒股。近几个月股市行情不好，亏了不少，但是小狗钱钱里面说股市是有春夏秋冬的，但是我又怕贷款炒股，如果亏损，那亏得比拿本金玩的还要多，应该止损还是应该继续等待呢？恳请翻牌得到答复，谢谢。

答：首先你说股市是有春夏秋冬的这个没错。但其实15年是一波大牛市，很多人都是在15年的时候进入市场的，他赚了一些钱。那我非常想请问说他知不知道他为什么赚了这些钱？就是其实我之前应该也讲过，其实在赌场里面或者在投资上面，最怕的不是那种一进场就亏钱的人，最怕的是那种一进场就赚钱的人。因为赚钱，所以他可能野心就会越来越大。第二，因为他不知道他为什么赚钱的，所以他就会盲目的用各种逻辑去试，这个其实是会非常危险的。那么这是第一点，也就是说如果他不知道是为什么赚钱的，无论这个股市是春是秋是夏还是冬，他都很难在下一次一定都能赚钱。那么第二点，我觉得你说的对，投资是一定要用自己平时不用的钱，尤其是像股市这种相对虽然收益比较高但是波动也比较大的投资品种，一定要用平时不用的钱。我个人是非常反对贷款去炒股的。所以觉得你说的是对的，如果亏损那亏得比本金还要多。如果说这个本金只是你的零用钱，你亏得起那也无妨，但如果说你已经通过贷款去去做这件事情，那就意味着说这个钱对你来说已经不是小钱了，那我觉得就应该非常省谨慎的去对待这件事情。所以我个人的建议可以推荐你爸爸看一下小狗钱钱，或者跟爸爸长谈一次，看看这个钱的金额到底是多少，然后劝他说至少不要贷款去做好。

三、

问：水湄姐，我想问一下，资产负债表是不是每个月要做一次？那么我想问，如果是保险年费和车子年审这些，每年只需要一次支付的大额费用应该怎么记账？

答：一般的人都会有一个年终奖，有些公司的年终奖还是比较大的。但是以前年终奖是一次性交税的，但现在其实是会允许叫年终奖分摊到每个月分摊到12个月去去记，然后去缴税，那这样子就会比一次性缴税要合算很多。所以你这个问题是一样的，有一些费用它是一年只发生一次的，那你就可以分摊到每个月去做，也就是说把这个支出去除以12，在每个月的负债表里面去体现就可以了。这是一个比较简单的技巧。