首套、二套房存量房贷利率批量下调，能省多少？解读来了

近日，一揽子房地产金融举措加速落地，首套、二套房存量房贷利率10月底前批量下调。上海、广州、深圳三地相继出台楼市新政。对于购房者来说，本轮房贷利率下调幅度有多大，能够节省多少钱？看专家解读↓↓↓

央行：首套二套房存量房贷利率批量下调

上海 广州 深圳调整住房限购措施

昨天晚间，四项金融支持房地产政策重磅发布，包括调降存量房贷利率、统一房贷最低首付款比例、提升保障性住房发放再贷款比例以及延长部分房地产金融政策期限。

中国人民银行发布公告，完善商业性个人住房贷款利率定价机制。市场利率定价自律机制同时发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》，各家商业银行原则上应在2024年10月31日前，对符合条件的存量房贷开展批量调整。首套、二套及以上存量房贷都可调整，预计平均降幅在0.5%左右。

当晚，国有四大银行迅速响应，将调整存量个人住房贷款利率，均拟于10月12日发布具体实施细则。住房城乡建设部强调要有效落实存量政策，支持一线城市调整住房限购政策。

上海、广州、深圳三个一线城市先后公布稳楼市政策。

上海将首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例从“不低于20%”调整为“不低于15%”；

广州全市购买住房不再审核购房资格，不再限制购房套数；

深圳将首套住房商贷最低首付款比例调整为15%。

此外，中国人民银行与国家金融监督管理总局还发布两项重要政策：一是优化个人住房贷款的最低首付款比例，统一为不低于15%，不再区分首套和二套房；二是延长部分房地产金融政策的有效期至2026年底。同时，保障性住房的再贷款比例也从60%提升至100%。

统一调整为贷款市场报价利率-30基点

借款人月供或减少数百元

目前，房贷利率主要由LPR基础上加点形成浮动利率。简单来说，影响贷款利率的主要因素是LPR和加点幅度，后者主要反映合同签订时的市场供求、风险溢价等因素，在合同期内保持不变。此次公告发布后，“加点幅度”这部分也将会动态调整。

《倡议》明确：批量调整阶段，商业银行将在贷款市场报价利率上加点幅度高于-30基点的存量房贷加点幅度降至-30基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限。简单来说，就是统一调整为贷款市场报价利率LPR-30基点。

“以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。”招联首席研究员董希淼解释。

董希淼表示，如果考虑到此前央行政策利率下调0.2个百分点，10月21日贷款市场报价利率可能跟随下降0.2个百分点，在贷款重定价后，调整后的存量房贷利率或降至约3.35%左右，部分借款人房贷利率更将下降100个基点以上，也就是1个百分点，这将大幅节省房贷借款人的利息支出。

目前，北京、上海、深圳的二套住房存在个人住房贷款利率加点下限，并且该下限高于LPR-30基点，因此，这些地区的借款人只能调整到加点下限水平。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉介绍 ，以深圳为例，其二套房贷款利率为LPR-5个基点，北上深三个城市有利率下限，调整后仍有25个基点的下行空间。以100万元的贷款为例，若能够调整25个基点，借款人每月可减少约200元的月供。

商业银行10月31日前实施批量调整

线上渠道“一键式操作”办理

《倡议》提出两个关键时间节点，分别是：10月12日和10月31日。

主要商业银行即以中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行等四大行为主的18家全国性商业银行，原则上将在10月12日前发布批量调整存量房贷利率的操作细则；

各商业银行原则上在10月31日前统一对存量房贷利率实施批量调整。

董希淼表示，央行鼓励商业银行通过网上银行和手机银行等线上渠道进行“一键式操作”办理存量房贷利率调整。

“预计从10月起，银行将通过短信等方式与存量房贷借款人协商，若借款人没有异议，银行将统一进行批量调整，手续简单快捷，无需额外申请。”

此外，自11月1日起，当存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商调整加点幅度。

合同变更：借贷双方可通过协商变更合同，引导存量房贷利率适时反映市场利率变化，降至全国新发放房贷平均利率水平附近。

重定价周期：11月1日起，借款人可与银行协商确定新的重定价周期等事宜。