定投是无限的么：规划好人生的四千周 | 第336期

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02:02 规划养老现金流：如何通过定投提高退休后的生活水平？

最近读了一本挺有意思的书，叫做《四千周》。

之前有朋友问一个问题，我们做定投，是无限定投的么？

当然不是。

因为人的时间是有限的。

我们一辈子，如果换算成星期，大约有多少呢？

如果能活到80岁，那就是4000周出头。

不过这4000周并不是都能做定投。

这跟我们的「收入-支出」曲线有关。

人的收入和支出并不是均匀的。

如果把收入和支出绘制成一个曲线，大致呈倒U字型。

▼从出生，到25岁，这段时间主要是支出。

由父母来负责日常生活、上学教育等费用。

中间可能打工、兼职等方式，获得一些收入，但整体上支出更多。

▼25岁之后，工作逐渐稳定，收入提升。

同时成家立业、买房买车、赡养老人、抚养子女···

这些开支项目也逐渐增加。

这个阶段，如果收入比支出增长更快，就会形成储蓄。

从收入中攒下多少比例，这个叫储蓄率。

对大多数家庭来说，储蓄率达到20%就是不错的水平。

大多数家庭，收入的巅峰，出现在45岁到退休之前。

越是临近退休，收入增长速度也会放缓。

▼退休之后，收入大概率会出现下降。

退休后养老金等的收入，占退休前收入的比例，这个叫养老金替代率。

大多数家庭，养老金替代率在55%以下，会影响生活质量。

在55%-70%之间，比较正常。

在70%以上，是良好状态。可以保持退休后的生活质量跟退休前接近。

退休后收入有所下降，但支出上也会减少一些。

毕竟此时儿女也成家了。

不过支出项目上，医疗方向的支出会大幅增加。

越是年纪大，越容易遇到重疾。

一生中80%以上的医疗支出，是出现在退休之后的这段时间里。

这就是一生中的「收入-支出」曲线。