花一顿饭钱投百万保额，“网红”惠民保值得购买吗？

花100来块钱就能买到数百万保额，且不限年龄，不问身体状况，有既往症也能赔——现象级产品惠民保成为多个城市保险业界“顶流网红”，吸引大众眼球。本月中旬，武汉即将上市一款惠民保新产品。

来自多家保险公司消息人士透露，5月中旬起，武汉将推出“福汉康--武汉惠民保”产品。参保人群为武汉市基本医疗保险参保人员、湖北省省本级医保参保人员，同时允许省、市公医保障人群参保。

据悉，该款产品可用医保个人账户余额购买。缴费方式为微信支付、医保个人账户余额支付。该产品不限参保者年龄，不限既往病史，最高保障310万。

该款产品采用共保体形式，由中国人寿寿险首席承保，联合人保财险、新华人寿、阳光人寿、长江财险、太平财险、合众人寿、太平洋人寿、工银安盛、中华联合、平安财险、思派健康等多家保险公司共同承保。目前，多家单位已开始对员工进行产品培训。承保的一些险企相关工作人员已提前在朋友圈“赚吆喝”了。

记者发现，即将上市的“福汉康--武汉惠民保”和其他惠民保产品形态设计类似，保险责任类似，其价格126元/年，免赔额1.5万元。免赔额越低，消费者获赔率越高。

其他城市惠民保产品如上海2024版沪惠保129元/年，免赔额由去年的1.6万元降至今年的1.2万元;深圳惠民保价格88元/年，免赔额1.5万元;南京宁惠保价格为150元，免赔额由去年的1.8万元降至1.5万元。

武汉市民对惠民保产品并不陌生。2021年初，中国太保产险湖北分公司推出了武汉首款城市定制型补充医疗保险“惠医保”，有既往病史也可投保的条款吸引了不少市民参保。2023年，该产品改名为“江城安心保”，并对原产品进行了保障升级。

低价低门槛，“网红顶流”保险是否老少咸宜？

记者了解到，自2020年以来，定价普惠的惠民保在全国如雨后春笋般出现，其大多由政府指导、商业保险公司承保，因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点，一跃成为保险业顶流。

“这个产品我买了三年了，100多块钱就当是花了一顿饭钱，万一有啥大病可以保障”。在事业单位工作的吴小姐介绍，她不仅自己买了，还给父母也各买了一份，三个人花了不到500元钱。

“我去年住院医保结算后自费花了1.3万元，没有够上1.8万的赔付线，今年不打算续保了。投保的时候觉得100多块钱不算啥，但是真正报销的时候赔不了心里还是不舒服的。”另一位消费者丁先生表示。

据了解，“江城安心保”自2021年开展以来已运行3年，累计参保人数超百万；累计赔付万余人次。

价格便宜、投保门槛低、保额高，惠民保是否老少咸宜？

保险资深专家周先生认为，惠民保并不像传统商业健康险那样对被保险人的年龄、职业、身体健康情况和既往症等予以限制，因而比较适合高龄人群、高危职业从业者、非标体、保费预算有限人群、尚未购买商业医疗险人群、具有大病风险但负担能力有限人群购买。

他也提醒消费者：其一，带病虽然原则上可以投保，但无法获得惠民保对既往症的费用报销；其二，惠民保主要报销基本医保目录内的费用，对于医保目录外的费用报销有限；其三，惠民保本质上是不保证续保的一年期医疗险，稳定性较低；其四，免赔额是指个人自负费用金额，不包括基本医保报销部分。

专家：惠民保需平衡好理赔率和投保率关系

目前，全国不少城市纷纷力推惠民保产品。记者从多个城市惠民保产品资料统计发现，全国多地迭代上新的2024年版惠民保均对保障内容进行了升级，包括降低免赔额、扩容特药种类、提高保障额度、增加增值服务等，同时提供持续参保优待和无理赔优待，提高健康人群持续参保率。

在运营方面，目前多地产品大部分采取共保承保模式，即多家保险公司组成共保体，该模式一方面可以汇聚多方力量，另一方面能够分散风险。

但从整体运营情况来看，虽然大多数惠民保产品仍在健康运营，但综合多地数据显示，自2023年以来，不少城市惠民保产品开始逐步调整、优化，甚至退出。保险资金池规模不足，参保率、续保率不够高是重要原因。

对此，武汉大学法学院副院长、中国保险学会智库专家武亦文认为，惠民保须兼具公益和与商业双重属性，在运行和产品设计方面应遵循“保本微利”的原则。

他认为，为了同时实现普惠和可持续发展的目的，惠民保产品一方面应当在投保和给付两个重要环节坚持惠民利民，包括继续保持较为宽松的参保条件，进一步优化保险给付，如降低免赔额、扩容特药种类、提高保障额度、增加健康管理增值服务等，以有效发挥其基本医保补充功能，充分激发多层次医疗保障效能。

“另一方面，为避免过高的理赔率影响惠民保的可持续发展，其在产品设计上应当注意尽可能吸引健康人群参保，充分扩大资金池规模。”武亦文表示。

他建议，相关措施除了前述投保和给付的优惠外，还可以探索提供持续参保优待和无理赔优待，将产品设计为费率可调的长期医疗保险以助于留下有实际保障需求的用户，利用大数据、人工智能等技术手段实现参保人群的精准画像与风险定价，以及在保障数据安全的前提下共享部分基本医保数据用于确定保险责任和保险费率，以实现精准定价、保障对价平衡。