结婚前的财产规划

去泰国旅游那几天我也一直在工作，做我们这行手停口停，一停止工作就没有收入，通常放假时也比较焦虑，无法很好地享受假期。

由于客户都在休假不好直接联系，因此我主要自学一些保险课题，那几天主要学习了婚前的财产隔离。

保险的用途很多，其中有一个很重要且不可替代的功能是婚前财产隔离，有一个场景是这样的：

一对夫妻婚后几年发现彼此合不来，因此时还没小孩，于是想到离婚，由于未签婚前协议，且妻子的财富较丈夫丰厚许多，导致离婚后夫妻财产分割，妻子被分走许多财产。

典型案例如韩国三星掌门人的长女李富真，跟自己的保镖结婚，15年后离婚分给了对方141亿韩元。

反过来也一样，如全球首富马斯克与第二任妻子茉莉离婚时，分给了对方1600万美元。

这些富豪还好，因为签了婚前协议，离婚时不至于被分走一半家产，但对于普通人，特别是双方还未经历长时间同居相处，不确定对方能否胜任终身伴侣的前提下，如何更好保护自己，预防财产分割的风险？

签婚前协议，以及做婚前财产公证比较小题大作，而且可能破坏还不牢固的感情。

银行账户隔离

比较简单，且不会破坏感情的方式是设立婚前和婚后账户，比如自己婚前有50万存款，将其存在一张银行卡，然后去银行打印余额并盖章，证明自己在婚前已拥有这50万。

然后婚后收入，包括工资等存另一张银行卡，两张卡严格避免往来，这样婚前的50万，就不属于夫妻共同财产，未来也不会有被分割的风险。

但如果婚后拿婚前银行卡的50万去买理财或炒股，按照《婚姻法司法解释三》第五条：

“夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产”

这时理财增值部分则属于夫妻共同财产，假设离婚是会被分割的。

因此银行账户隔离的方式虽有效，但仍有风险。

婚前购买保单

根据上述婚姻法第五条，婚前财产只要花时间打理，如购买短期理财产品像银行定存或债基等，就不属于自然增值，但购买保单，如增额终身寿等，由于其现金价值逐年增加，无需投保人额外投入时间，可以认定为自然增值。

且保单承保时间可作为婚前财产的凭证，无需去银行额外公证，因此婚前投保是更好的不破坏感情的财产隔离方式。

保险从业近1年来，我也接到不少咨询婚前投保的客户，最后都是用婚前投保增额终身寿的方式来做。

投保人写父母或自己，被保人写自己，身故受益人写父母，然后以一次性交的方式投保，可有效做到婚前财产隔离。

这里需强调一次性交，不能分几年交，因为如果婚后也交了几年保费，那未来 增值后的现金价值*婚后交的保费占比 将属于夫妻共同财产，面临被分割的风险。

需确保最后一笔保费在婚前交完。

当前国内的增额终身寿险，长期复利率都可以达到3%左右，如果是分红型则有3.5%左右，远超银行定期存款和大部分中低风险的债基，且保本保收益，以下是26岁女性客户，10万元一次性投保一款分红型增额寿的收益数据：

现金价值在第4年回本且达到1.35%的年复利率，第7年达到3.1%的复利率，50岁退休时，这10万元已增值到229857元，年复利率达3.68%

有相关需求的读者欢迎咨询，我的微信ID：fmcjim

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