“揽储季”反降息!多家银行明起下调存款挂牌利率

“揽储季”反降息!多家银行明起下调存款挂牌利率

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临近年关,本是银行提高存款利率“揽储”期,但今天却迎来了银行年内第三次降息的消息。12月21日,贝壳财经记者从多家银行了解到,自明日起,将再度下调存款挂牌利率,优惠存款上限、大额存单利率亦将同步下调,其中,三年和五年定期存款挂牌利率将再度下调25个基点。

工商银行当天在《调整人民币储蓄存款利率相关说明》指出,此次调整是为进一步发挥存款利率市场化调整机制作用,持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应,提升服务实体经济可持续性。

多位银行分析人士告诉贝壳财经记者,存款利率具有继续调整的驱动因素。当前商业银行通过多种方式控制存款利率,压降负债成本,预计银行存款利率下降仍是大势所趋。

存款利率再降 三年、五年定期存款再降25个基点

根据工商银行发布的说明显示,此次挂牌利率的调整主要涉及12月22日起新开办的通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品种,3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单。

工商银行的通知存款挂牌利率下调0.2个百分点,零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点。3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点,两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点,三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。

说明中还显示,除调整存款挂牌利率外,还对通知存款、定期存款的最优惠利率水平作了优化,以反映市场利率形势的变化。

另有国有大行人士向贝壳财经记者表示,该行亦将自12月22日起下调存款挂牌利率和优惠利率上限。其中,将新办理的一般定期存款,一年期及以内挂牌利率和优惠利率上限下调10个基点,二年期挂牌利率和优惠利率上限下调20个基点,三年、五年期挂牌利率和优惠利率上限下调25个基点。

“银行还将下调大额存单最高利率。”上述国有大行的人士指出,12月22日起,一年期及以内大额存单最高利率下调10个基点,二年期大额存单最高利率下调25个基点,三年、五年期大额存单最高利率下调30个基点。

此外,另有股份制银行人士告诉贝壳财经记者,该行也将进一步下调存款利率。其中,利率相对较高的存款产品利率将于下周一下调,其中3年定期存款利率将从2.85%下调至2.6%。

有业内人士预计,此次调整中,国有大行率先调整,股份制银行跟随调整,并将最终引导其他银行跟进下调。

存款利率年内三次下调 10万元定存3年少挣近2000元

此次主要银行再度降息,为年内第三次下调存款挂牌利率。以国有大行为例,3年定期存款挂牌利率三次共下调了65个基点。按此计算,10万元3年定期存款利息比1年前减少1950元。若自去年9月首次下调计算,国有大行3年期定期存款挂牌利率共下调了80个基点,即10万元3年定期存款利息则较去年9月前少了2400元。

事实上,本轮银行存款利率下调是从2022年4月央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制开始,该机制意在引导各银行参考市场利率变化情况,合理调整存款利率水平。随后,多家银行大额存单利率、定期存款产品利率均纷纷下调。

2022年9月,国有大行首次下调存款挂牌利率,正式开启了存款利率普遍下降的序幕,随后多家股份制银行跟进调整。今年5月,银行协定存款及通知存款利率上限迎来下调;今年6月,国有银行、股份制银行先后再降存款挂牌利率,随后国有银行、部分股份制银行定期存款产品的利率降至3%以下。

但利率下行并未结束,今年9月,国有银行及股份制银行再度调降了定期存款挂牌利率,随后在股份制银行亦难觅3%以上3年定期存款产品。

“存款利率具有持续调整的驱动因素。”中信证券首席经济学家明明亦表示,在金融支持实体的背景下,贷款利率显著下行,然而银行的负债成本保持相对刚性,息差持续压缩,加大了经营压力。考虑到存量按揭贷款利率下调会进一步压低银行利润空间,目前存款利率的调整力度难以完全抵消贷款利率调整的冲击,未来或仍需继续下调存款利率。

明明表示,存款定期化趋势愈加明显,且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。此外,商业银行主动负债管理能力增强,市场化进程下预计存款利率也将随着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势,一并进行调整。

为实体经济融资成本下降腾挪空间 存款利率或继续调整

展望2024年,在中央经济工作会议“促进社会综合融资成本稳中有降”要求之下,市场普遍认为,存款利率或仍有继续下调,为实体经济成本下降腾挪空间。

光大证券金融行业首席分析师王一峰认为,预估2024年LPR贷款利率下调1次。这意味着,2024年需要下大力气降低银行体系综合负债成本,存款挂牌利率下调、MPA利率上限调整或者针对特定产品的利率定价优化,都是政策可选项。

招联金融首席研究员董希淼亦指出,从长远看,在经济下行周期,各类资产价格下降,投资收益下滑,存款利率下降是大势所趋。未来银行仍可能在资金端压降成本,存款利率继续下降的可能性较大。存款利率下降,将减少企业和居民存款利息,或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费,有助于提振消费、扩大内需。

“面对当前较为复杂的经营环境,后续降低银行存款成本仍属重点工作方向。”明明认为,由于居民短期内风险偏好依然较低,即便下调存款利率,预计存款规模仍将保持上升趋势。但从中长期视角而言,“存款搬家”的现象或将强化,银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。

此外,董希淼还指出,当前企业和居民有效融资需求不足,信心和预期较弱,风险偏好较低。要加快落实中央经济工作会议部署,财政政策和货币政策应更加积极有为,主动发力,继续助力经营主体纾困解难和实体经济稳步恢复,稳定居民就业,提高居民收入,从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力。

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