未还金额少于百元视为全额还款 银行信用卡全额计息方式再引热议

近期，多家银行发布公告称，将调整和减免多项针对信用卡的相关费用。据贝壳财经记者不完全统计，多家银行不仅提高了还款容差额，还暂免收取手续费、部分信用卡跨境交易货币兑换费等。

所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，未偿还的金额则将自动转入下期账单。

今年10月，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格。

有业内人士表示，这是银行进一步推出惠企利民措施、加大减费让利力度的措施之一。不过，信用卡容差本质上是全额计息方式引发的问题，因此也应适时对信用卡计息方式进行讨论。此外，对于信用卡未来业务发展，金融机构需在产品优化等方向上下功夫，要让产品优更加贴近市场、贴近客户的刚性需求。

多银行进一步优化容差服务 100元成容差标准线

贝壳财经记者梳理发现，在多家银行优化信用卡服务的公告中，普遍将容差限额提升至100元。

如中国银行在10月30日发布的公告中指出，该行继续提供信用卡容时服务，并于11月底前提升容差服务限额至100元。

工商银行则已在10月31日开始执行100元的信用卡容差服务标准。工行此前公告指出，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元时，视同持卡人正常全额还款。同时，在信用卡容时方面，工行成为持卡人继续提供3天的还款宽限期服务。

在大行之后，平安银行亦发布公告称，该行信用卡还款容差由30元调整至100元，该服务无需主动申请。

广发银行亦表示，自《倡议书》公布之日起三个月内，该行优化原有信用卡容时容差服务机制，容差服务限额提升至100元。

银行信用卡容差服务早在2013年时就已有调整，多家银行遵循中国银行业协会发布的《中国银行卡自律公约》，将信用卡容差从0调整至最低10元，具体金额银行可按自身情况制定。据贝壳财经记者了解，少数银行在此前已将容差额度已经调整至100元。

信用卡专家董峥亦告诉贝壳财经记者，此前由于银行信用卡授信额度不高，因此当时容差就定在了10元左右。如今随着信用卡授信额度的提升，容差适时提升在情理之中。

根据央行数据显示，截至今年二季度末，银行信用卡授信总额为22.31万亿元，信用卡应偿信贷余额为8.55万亿元。而2013年底，信用卡授信总额仅为4.57万亿。

“容差”服务面临升级问题 全额计息再引争议

容差额度问题本质上是信用卡全额计息问题。有银行人士指出，容差还款是在全额还款政策之上做的让步，实质上仍属于全额还款。一旦持卡人的未还款金额超过银行规定标准，仍然要全额计算利息。

实际上，银行在“容差”额度提升的同时，全额计息、全额罚息的方式再度引争议：全额计息是国际惯例，但仍然给银行带来了大量投诉。

据贝壳财经记者了解到，目前，仅有极少数银行的部分信用卡采用了非全额计息的方式，绝大部分银行都采用的全额计息方式。

上述银行人士认为，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。信用卡的目的是鼓励消费，全额计息、全额罚息违背了该初衷。

董峥亦指出，信用卡容差额度本质上是信用卡全额计息所引发形成的问题。因此无论容差额度是多少，可能都很难消除由此带来的投诉。

“如果将全额计息的规定进行修改，或将比提升容差对提高客户体验感更有助益。”董峥建议，银行信用卡可将设定10%还款限额，即若持卡人已还款之当期应还额度的10%以上，可按照未还款金额计息；但若偿还金额低于10%，则按照全额计息方式计息。

信用卡进入存量时代 银行需更加关注用户需求

除了容差额提升之外，信用卡使用过程中的多项其他费用，亦是此次各家银行重点限时减免重点。

如中国银行11月13日针对信用卡2024年部分服务收费减发布公告，称将在2024年1月1日至12月31日，暂免收取11项相关费用，其中包括了金卡及以上等级信用卡的跨境交易货币兑换费、信用卡补发卡/损坏卡/提前换卡的服务费等。

工商银行、广发银行等多家银行则表示，称将免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费等。

据贝壳财经记者了解，上述费用在当前银行信用卡服务已经不再收取。此次再度强调是顺应了相关减费政策。

光大银行金融市场部分析师周茂华指出，信用卡行业自发减费让利有助于活跃消费市场，助力消费和内需加快恢复。同时，近年来信用卡业务扩张速度有所趋缓，进一步加大减费让利的力度可为银行提升信用卡用户的体验与粘性。

董峥亦指出，当前银行信用卡已经达到了相对饱和的状态，如何敏锐地抓住用户需求是信用卡未来发展的关键。如在信用卡产品的规划中，银行可考虑消费者在生活中的消费链条延伸的消费领域。